Vlasnička povratna hipoteka

Što je vlasnička povratna hipoteka

Vlastita obrnuta hipoteka je zajam koji starijim vlasnicima kuća omogućava da preko privatne tvrtke pronađu kapital u svojim domovima. Vlasničke obrnute hipoteke nisu široko dostupne i čine mali postotak obrnutih hipotekarnih hipoteka. Hipoteke na hipotekarnu konverziju kapitala (HECM), koje su osigurane i strogo regulirane od strane savezne vlade, čine većinu tržišta obrnutih hipoteka.

01:36

Povratna hipoteka

RASPOLOŽENJE Vlasničke obrnute hipoteke

Vlasničke obrnute hipoteke omogućavaju zajmodavcima da uspostave svoje vlastite uvjete jer te hipoteke nisu federalno osigurane. Jedan od najvažnijih uvjeta je iznos kredita. Iako su HECM-ovi ograničeni na manju vrijednost procjene kuće ili 679.650 USD od siječnja 2018., vlasničke povratne hipoteke ograničene su samo na iznos rizika koji je zajmodavac spreman preuzeti. Taj će se iznos i dalje temeljiti na procjeni vrijednosti kuće, ali može biti u milijunima. Iz tog razloga, vlasničke obrnute hipoteke ponekad se nazivaju ikone povratne hipoteke, a one su prvenstveno usmjerene prema starijim osobama čiji domovi vrijede više od vladinog ograničenja.

Budući da vlasničke obrnute hipoteke nisu federalno osigurane, nemaju unaprijed ili mjesečne premije za hipotekarno osiguranje. Iako vlasnik kuće ne mora platiti ništa na povratnu hipoteku do dospijeća, mjesečne premije smanjuju iznos koji vlasnik kuće može posuditi.

Za i protiv vlasničke obrnute hipoteke

Možda se čini da bi vlasnička povratna hipoteka bila bolja ponuda od HECM-a, ali zajmodavci mogu naplaćivati ​​veće kamatne stope i posuditi manje u odnosu na vrijednost kuće kako bi nadoknadili nedostatak hipotekarnog osiguranja.

Ako razmatrate vlasničku obrnutu hipoteku, ne biste trebali samo uspoređivati ​​kamatne stope i naknade nekoliko vlasničkih zajamskih hipotekarnih zajmodavaca; trebali biste usporediti te citate s nekoliko HECM citata da biste vidjeli koja opcija vam daje najbolju ponudu. Vaša dob i koliko iznad HECM-a ograničava vrijednost vašeg doma utječu na to koji će i od vas biti bolji. Također razmotrite druge mogućnosti poput zajmova s ​​vlasničkim kapitalom i kreditnim linijama.

Za razliku od jednonamjenske obrnute hipoteke, prihod vlastite obrnute hipoteke može se koristiti za bilo što, uključujući otplatu postojeće hipoteke vlasnika kuće kako bi se oslobodio mjesečni novčani tok. A za razliku od HECM-ova, vlasničke obrnute hipoteke ne ograničavaju iznos prihoda koji zajmoprimci mogu dobiti u prvoj godini roka trajanja obrnute hipoteke. Umjesto toga, zajmoprimci obično mogu dobiti sva sredstva zajma unaprijed, mada je i druga mogućnost plaćanja.

Ovi krediti također ne zahtijevaju zajmoprimce da dobiju hipotekarno savjetovanje prije nego što ih preuzmu, iako je savjetovanje jeftino i još uvijek može biti dobra ideja. Oni mogu imati značajke koje druge obrnute hipoteke nemaju, poput odredbi o podjeli vlasničkog kapitala, koje se nazivaju i odredbama o zajedničkoj procjeni. Na svaki je način vlasnička povratna hipoteka najmanje restriktivna od tri vrste obrnutih hipoteka. Međutim, naknade su manje strogo regulirane od naknada HECM-a, a vlasnički zajmovi možda nemaju istu zaštitu supružnika koja se ne zadužuje, a nude HECM-ovi.

Vlasničke obrnute hipoteke nestale su nakon pucanja kućanskog mjehurića, a zatim su ponovno postale dostupne kad su cijene kuća oporavile. Ipak, oni nisu ni približno tako uobičajeni kao HECM-ovci, jer nema mnogo sekundarnog tržišta za zajmodavce koji bi mogli prodati vlasničke obrnute hipoteke. Oni ne nude jednostavnu sekuritizaciju kao što su to uobičajene hipoteke koje se prodaju Fannie Mae i Freddie Mac, tako da zajmodavci drže vlasničke obrnute hipoteke u vlastitom portfelju ili ih prodaju nevladinim ulagačima.

Povezani uvjeti

Hipotekarna neusklađivanje neusklađena hipoteka je koja banka ne može prodati Fannie Mae ili Freddie Mac obično zato što je prevelika hipoteka. više Definicija usklađenog zajma Sukladan zajam je hipoteka koja je jednaka ili manja od iznosa dolara utvrđenog limitom za usklađivanje zajma koji su postavili Fannie Mae i savezni regulator Freddie Mac, Federalna agencija za stambeno financiranje (FHFA), i ispunjava sredstva kriteriji Freddie Maca i Fannie Mae. više Kako djeluje omjer zajam-vrijednost - LTV omjer Kreditna vrijednost definirana je kao omjer procjene kreditnog rizika koji financijske institucije i drugi zajmodavci ispituju prije odobrenja hipoteke. više Hipoteka bez procjene Hipoteka bez ocjene hipoteka je vrsta kredita za refinanciranje za koju nije potrebno neovisno mišljenje o trenutnoj fer tržišnoj vrijednosti nekretnine. više U skladu s definicijom ograničenja zajma Usklađivanje ograničenja zajma je godišnje prilagođena dolarska granica veličine hipoteke koju će Fannie Mae i Freddie Mac kupiti ili jamčiti. više Državno udruženje za hipoteku vlade (Ginnie Mae) Ginnie Mae američka je vladina korporacija koja jamči vrijednosne papire koji preuzimaju hipoteke, što pomaže zajmodavcima da poslužuju više vlasnika kuća više veza s partnerima