Zajam za reforme - RPL - Definicija
Što je zajam za reformu - RPL?Kredit koji je izvršen hipoteka je hipoteka koja je postala delinkventna jer je zajmoprimac zaostajao u isplati najmanje 90 dana, ali ponovno se „obavlja“, jer je dužnik nastavio s isplatama.
Kako djeluje zajam za reforme
Iako je zajmoprimac ponovo počeo obavljati plaćanja zajma, propuštena plaćanja možda nisu nužno uplaćena. Često je dužnik zajma koji se revidira podnio stečaj i nastavio je plaćati kao rezultat stečajnog sporazuma. U nekim slučajevima korisnici kredita mogu postati aktualni na svojim hipotekama putem programa izmjene zajma koji je sponzorirala vlada. Alternativno, zajmodavac može pristati na promjenu zajma kako bi se izbjegla potencijalna ovrha. Zajmoprimci čiji su zajmovi klasificirani kao reperformni imat će manje mogućnosti refinanciranja zbog prošlih propuštenih obaveza.
Zajmoprimac koji ima zajam koji se ponavlja, imat će manje mogućnosti za refinanciranje zbog svoje prošlosti.
Kako hipotekarni investitori gledaju na ponovne kredite
Za hipotekarne investitore reprogramirani zajmovi smatraju se rizičnim - slično kao subprime zajmovi. Oni spadaju u kategoriju poznatu kao krediti "za ogrebotine i oštećenja". Agencije za ocjenjivanje razmatraju obrasce otplate zajmoprimca i sposobnost zajmodavca da upravlja zajmom u određivanju investicijskog rizika za reperformiranje kredita. To stoji u suprotnosti s nenaplativim zajmom, što je zajam za koji dužnik nije izvršio plaćanja više od 90 dana i nije nastavio vraćanje zajma.
Pakiranje i prodaja zajmova koji preuređuju
Fannie Mae (službeno, Federalno nacionalno udruženje za hipoteku ili FNMA), vladino poduzeće (GSE) koje pomaže da hipoteke i najam stanovanja učine dostupnim milionima Amerikanaca, od stambene krize nosi hipoteke vrijedne milijarde dolara, od hipotekarnih kredita., Uz oporavak gospodarstva, mnogi od ovih kredita ponovno se izvode - to jest, isplate hipoteka postale su tekuće sa ili bez pomoći izmjene uvjeta zajma. Kako bi ove hipoteke skinule s knjiga, Fannie Mae paketira i plasira zajmove investitorima koji ostvaruju dobre rezultate, obično putem banke centra za novac.
U rujnu 2018. godine Fannie Mae zaključio je svoju osmu takvu prodaju paketa reperformnih zajmova, koji se sastojao od otprilike 18.300 kredita ukupne vrijednosti neisplaćenih glavnica u iznosu od 3, 58 milijardi dolara, podijeljenih u četiri skupine ili bazene. Pobjednički ponuđači uključivali su Nomura korporativno financiranje Americas LLC i hipotekarno društvo Goldman Sachs. Uvjeti reperformne prodaje zajma dizajnirani su tako da pomognu zaštiti zajmoprimaca koji su vlasnici kuće jer kupci moraju ponuditi opcije ublažavanja gubitaka koje su održive za jednog zajmoprimca koji bi mogao ponovno izvršiti neplaćanje u roku od pet godina nakon zatvaranja kreditne prodaje. Kupci su također dužni izvještavati o rezultatima ublažavanja gubitaka.