Račun na tržištu novca za umirovljenje
Račun za umirovljeničko tržište novca jest račun na novčanom tržištu koji pojedinac ima na mirovinskom računu, kao što je IRA. Na računu tržišta mirovinskog novca depoziti se stavljaju u ulaganja s niskim rizikom poput depozitnih potvrda (CD-ova), trezorskih zapisa i kratkoročnih komercijalnih papira.
Iako račun plaća relativno nisku kamatnu stopu, povrat je nešto veći od štednog računa. Također omogućava likvidnost i stabilnost. Za vlasnika računa djeluje poput tekućeg ili štednog računa i može pružiti mir u nestabilnim vremenima. Loša strana je što je povrat na takvom računu obično vrlo nizak u odnosu na kapitalna ulaganja ili čak manje likvidna ulaganja s fiksnim dohotkom.
Kako rade računi novca na umirovljenju
Račun za mirovinsko tržište novca može se održavati unutar Roth IRA-a, tradicionalnog IRA-a, prebacivanja IRA-e, 401 (k) ili drugog računa umirovljenja. Za razliku od uobičajenog računa na novčanom tržištu, račun mirovinskog novca uređen je sporazumom o mirovinskom planu. Na primjer, vlasnik računa možda neće moći povući novac s računa bez plaćanja kazne dok ne dosegne minimalnu dob, poput 59½. Kao korist, međutim, stanje na računu može se dopustiti da raste bez poreza.
Izvlačenje penala nije dopušteno sa računa novca na umirovljeničkom tržištu sve dok nositelj ne dosegne određenu dob.
Račun mirovinskog novca na mirovini je konzervativna investicija koja se može koristiti kao dio diverzifikacijske strategije unutar cjelokupnog portfelja umirovljenja. Njegova vrijednost ostaje stabilna bez obzira na izvedbu tržišta dionica ili obveznica. Za razliku od dionica i obveznica, stanja na računima na novčanom tržištu u banci su FDIC osigurana do 250.000 USD po štedišaru po instituciji.
Povrat na računu umirovljeničkog novca na tržištu od 2018. bio je vrlo nizak, ali još uvijek nekoliko baznih bodova ispred redovnog štednog računa, a ujednačen je s uobičajenim računom na tržištu novca. Redovni štedni računi, s nižim povratima, daju vlasniku računa prednost boljeg pristupa novcu ako mu štediša treba, iako mogu postojati ograničenja u broju mjesečnih transakcija. Redoviti računi na novčanom tržištu mogu također imati mjesečna ograničenja transakcija, ali mogu ponuditi mogućnost korištenja debitnih kartica ili čekova za pristup novcu. Računi na novčanom tržištu mirovina ograničavaju povlačenje bez plaćanja kazne do 59. godine života.
Upotreba računa na tržištu novca za umirovljenje
Račun na tržištu novca za umirovljenje također se može koristiti za pohranjivanje prihoda od prodaje dionica i obveznica jer starac vlasnika računa i traži više konzervativnog udjela. Osim toga, računi na novčanom tržištu često imaju privilegije pisanja čekova, što umirovljenicima olakšava povlačenje sredstava sredstva umirovljeničkog računa prema potrebi.
Iako ovi računi mogu plaćati višu kamatnu stopu od generičkog štednog računa, glavni nedostatak računa na mirovinskom tržištu novca je taj što možda ne zarađuju dovoljno kamate da bi nadmašili inflaciju, što znači da stanje na računu korisnika svake godine učinkovito smanjuje u smislu njegove kupovine vlast.
Ključni odvodi
- Računi na novčanom računu u mirovini su računi na novčanom računu koji se drže na računu umirovljenja poput IRA-e.
- Ovi računi plaćaju niske kamate, ali osiguravaju likvidnost i stabilnost.
- Vlasnici računa možda se neće moći povući iz MMA-a za umirovljenje bez plaćanja kazne do dostizanja minimalne dobi.
- MMA-ovi za umirovljenje mogu se koristiti za pisanje čekova i podizanje povlačenja po potrebi.
Spremanje za penziju
Većina ljudi ne zna koliko će im novca trebati za odlazak u mirovinu. Prema Bankrateu, 45% Amerikanaca koji zarađuju manje od 30.000 dolara ne odlažu novac, dok 21% ljudi širom zemlje - bez obzira na nivo prihoda - uopće ne štedi u mirovini. Ovo ih stavlja u opasan položaj. Ne štedjeti znači ne moći si priuštiti određeni stil života. A to također znači da ćete morati raditi duže, što možda nije izvedivo.
Ušteda novca, ma koliko bila mala, donosi veliku razliku, sve dok imate ispravnu strategiju. Što prije započnete, to bolje. Ako imate 30 ili 40 godina, ne mislite da je kasno. Bolje je imati nešto natopljeno nego uopće ništa. Razmislite o stavljanju novca u različite kante - jedno za kratkoročno, jedno za srednjoročni i jedno za dugoročni - koje sve mogu poslužiti u različite svrhe.
Kratkoročna ulaganja kao što su štedni računi, redovni računi na novčanom tržištu i određeni CD-ovi odlično su mjesto za pohranu gotovine. Kao što je gore spomenuto, ova investicijska vozila su osigurana i pružaju mali povrat. No, budući da ih se lako likvidira, vlasnik računa može se osloniti na njih za trenutne potrebe, poput automobila ili obiteljske hitne pomoći.
Ulaganja koja bi mogla biti dobra za srednjoročni rok, bilo gdje između dvije do sedam godina, uključuju dionice i obveznice. Na primjer, ulaganjem u brokerski račun možete doći do izloženosti tržištu što vam daje dovoljno vremena za generiranje značajnih prinosa.
Vaš dugoročni paket investicija - za horizont duži od sedam godina - trebao bi sadržavati i dionice, obveznice i druge vrijednosne papire poput uzajamnih fondova. Također biste trebali razmotriti otvaranje IRA-e, 401 (k) ili Roth IRA-e, u kojem možete imati račun tržišta mirovinskog novca. Ako imate plan sponzoriran od poslodavca, nemojte ga previdjeti. Izvrstan je način za zaradu doprinosa prije oporezivanja, a vaš poslodavac može uskladiti dio ili cijelu uštedu - a sve su to neoporezive.