Ušteda za predujam: Gdje bih trebao zadržati svoj novac?

Kupnja kuće može biti vrlo uzbudljiv korak, posebno ako ste prvi kupac. Postoji toliko toga za razmišljanje, od pronalaženja svega na popisu obaveznih podataka do pronalaska pravog mjesta. Da ne spominjem uzbuđenje ukrašavanja i opremanja svog novog doma nakon što ste primili ključeve. Ali to može biti zastrašujući zadatak - onaj koji od kupaca zahtijeva veliku žrtvu, točnije u obliku predujma. Ušteda za predujam hipoteke prvi je glavni korak prema kupnji kuće. Očito je potrebna disciplina da se novac ostavi, kao i odluka gdje je najbolje pohraniti ta sredstva.

Ključni odvodi

• Banke više vole zajmoprimce koji mogu zaraditi barem petinu tražene cijene kuće kao predznak.
• Spremanje sredstava na štedni račun u banci u kojoj obavljate provjeru vjerojatno je najjednostavniji i najlakši izbor.
• Ako želite zaraditi više kamata, a da pritom ne žrtvujete sigurnost FDIC ili NCUA zaštite, odlučite se za štedni račun visokog prinosa.
• U glavnom brokerskom centru možete odlučiti da se vaš osnovni fond akumulira na investicijskom računu.

Koliko ćete trebati uštedjeti

Kada dodjeljuje hipoteku, banka zahtijeva predujam kako bi se smanjio rizik financiranja preostalih troškova kuće.

Banke više vole zajmoprimce koji mogu zaraditi najmanje petinu tražene cijene kuće. Ako imate izvrsnu kreditnu sposobnost ili ispunjavate uvjete za određene programe, možda ćete moći osigurati zajam s manje od 20% ili čak bez ikakvog predujma. Imajte na umu, međutim, da programi koji nude nizak ili nikakav predujam obično od dužnika zahtijevaju da plati privatno hipotekarno osiguranje (PMI) uz dodatni mjesečni trošak.

Suprotno tome, ako se smatra da ste dužnik visokog rizika zbog svoje kreditne povijesti ili drugih čimbenika, banka može tražiti veći postotak vrijednosti kuće kao predujam prije nego što odobri hipoteku.

Hoćete li koristiti banku, internetsku banku ili tržište dionica da bi prikrili te desetke tisuća dolarina, ovisi o vašoj vremenskoj traci.

Slobodno se odlučite za predujam više od 20% vrijednosti kuće ako imate novac na raspolaganju. Napokon, što je veća polog, manja je hipoteka i manje su mjesečne isplate. (Da biste izračunali uključene brojeve, možete koristiti raspored amortizacije zajma.)

Polog

Najbolja mjesta za zadržavanje avansa

Novac za predujam mora biti dostupan lako i brzo, što isključuje opcije poput dugoročne potvrde o pologu (CD). Također bi trebao biti u obliku u koji vam se lako može dodati - primjerice s platne liste. U idealnom slučaju, fondovi bi trebali zaraditi povrat, a istovremeno ostati dovoljno stabilni u vrijednosti da će biti dovoljni da ispune predujam kad dođe vrijeme. Kad odaberete među niže navedenim opcijama, ključno je razmatranje pronalaženja ravnoteže rizika, nagrade, fleksibilnosti i vremena koje djeluje za vas.

Štedni račun

Spremanje sredstava na štedni račun u banci u kojoj obavljate provjeru vjerojatno je najjednostavniji i najlakši izbor. Kao postojeći kupac, možete brzo otvoriti štedni račun, a zatim spremno novac prebaciti na njega s vašeg tekućeg računa, bilo ručno ili putem ponavljajućih transfera svakog dana.

Sredstva su vrlo sigurna, jer ih jamči Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC) ili Nacionalna udruga kreditnih unija (NCUA). Ipak, postoji mala mogućnost. To je neznatan povrat sredstava jer redovni štedni računi dolaze s vrlo niskim kamatama.

Račun visokog prinosa

Ako želite zaraditi više kamata, a da pritom ne žrtvujete sigurnost FDIC ili NCUA zaštite, odlučite se za štedni račun visokog prinosa. Kao što termin sugerira, oni plaćaju daleko veće kamate od običnog računa, ponekad 10 do 20 puta više.

Račun za štednju možete otvoriti u svojoj trenutnoj banci i time ćete ispuniti uvjete koji se ponekad nameću na računima visokog prinosa: da kupac već ima drugi račun u instituciji. Međutim, najviše stope na tim računima nude banke koje vrše samo internetsku mrežu. Ako možete živjeti s nedostatkom lokacija za zidanje od cigle, jedna od tih virtualnih institucija možda je najbolja opcija za uštedu od svih.

Međutim, ako već niste klijent internetskog bankarstva, vjerojatno ćete trebati pričekati malo duže za transfere s vašeg tekućeg računa nego ako ste štedni račun držali u svojoj banci. Čak se ni kamate internetskih štednih računa ne mogu pohvaliti u usporedbi s potencijalnim zaradama od drugih mogućnosti ulaganja.

Investicijski račun

Ako imate apetit za većim rizikom, možete odlučiti da se vaš osnovni fond nagomila na investicijskom računu kod većeg brokerskog posredništva. Račun će vam omogućiti da uložite novac u dionice i uzajamne fondove koji će potencijalno donijeti mnogo veći povrat od čak i štednog računa visokog prinosa.

Međutim, s obzirom na volatilnost burze, te zdrave prinose možda nećete realizirati onoliko brzo koliko vam treba. Ulaganje fonda za predujam u dionice najbolje je rezervirati za one čija je vremenska linija za kupnju kuće fleksibilna i mogu si priuštiti bilo kakve fluktuacije na tržištu. U pravilu se burza vremenom oporavlja od pada, a sredstva koja se drže u dionicama dugoročno postižu zdraviju zaradu.

Ako niste sigurni kako odabrati brokera, možete pogledati ovaj popis najboljih mrežnih posrednika.

Donja linija

Ako iznad svega ostalog želite praktičnost, savršeno ćete se dobro snaći sa štednim računom u banci od cigle ili maltera koji već možete koristiti. Ako želite malo više povrata i nemate ništa protiv čekanja na transfere između banaka, možete potražiti internetsku banku i zaraditi više kamata. Ako se možete nositi s rizikom, investicijski računi nude najbolji povrat, ali također predstavljaju i najveći rizik da vrijednost vašeg fonda za predujam može u kratkom roku pasti u trenutku kada trebate novac.

S obzirom da ćete vjerojatno uštedjeti desetke tisuća dolara za predujam, pametno je pažljivo istražiti gdje je najbolje držati taj novac i odabrati opciju koja je usklađena s vašim potrebama i prioritetima.