Spremanje vs. Otplata duga

Ako imate nepodmirene dugove i nađete se s raspoloživim primanjima, mogli biste se sukobiti oko toga želite li uštedjeti taj iznos ili ga dodijeliti za otplatu duga. Pažljivo razmatranje prednosti i nedostataka obje mogućnosti može vam pomoći da donesete praktičnu odluku. Slijedi nekoliko čimbenika koje možete uključiti u svoj postupak donošenja odluka.

Pogledajte: 5 načina da budžetiranje postane zabavno

Cijena kamata vs. Zarađena kamata Jedan od najčešćih čimbenika odlučivanja o trošku je trošak duga naspram kamata koje se mogu zaraditi na uštedenom iznosu. U ovom slučaju, cilj je utvrditi neto financijske rezultate smanjene kamate na dug u odnosu na štednju plus kamate.

Na primjer, pretpostavite da imate stanje na kreditnoj kartici od 6.500 dolara s godišnjom postotkom (APR) od 19, 5%, a vršite minimalno mjesečno plaćanje od 130 USD. Trebala bi vam otprilike devet godina da platite saldo i koštat će vam oko 7000 dolara kamate. Pretpostavimo i da imate raspoloživi prihod od 250 USD mjesečno. Ako taj iznos dodate uplatama na vašoj kreditnoj kartici, to bi vam smanjilo razdoblje otplate na oko 21 mjesec i koštalo oko 1100 dolara kamate. To rezultira uštedom od oko 5.800 USD.

S druge strane, dodate li 250 štednih računa na štedni račun, kamata koju dobivate određuje se prema vrsti imovine u koju je uložen iznos. Pod pretpostavkom da bi stopa konzervacije bila 2%, ukupna ušteda nakon devet godina iznosila bi oko 29.580 USD. Uzimajući u obzir ove brojke, vaše mogućnosti uključuju: minimalno mjesečno plaćanje na kreditnoj kartici i dodavanje raspoloživog dohotka na štedni račun, dodavanje raspoloživog dohotka na plaćanja kreditnom karticom i započinjanje štednje nakon što je kreditna kartica plaćena ili dijeljenje raspoloživog dohotka između kreditne kartice i vaše štednje.

Besplatni novac čini uštedu privlačnijom Ako odlučite uštedjeti 250 dolara na umirovljeničkom računu, to bi moglo značiti više novca ako je iznos spremljen u planu od 401 (k) i vaš poslodavac daje odgovarajući doprinos. Pored toga, ako ispunjavate zahtjev za dohotkom, imate pravo na porezni kredit štediša koji može iznositi i do 1.000 USD. Ovaj je kredit dostupan i ako iznos dodate na pojedinačni mirovinski račun umjesto 401 (k) i pomaže u smanjenju troškova povezanih s financiranjem vašeg mirovinskog računa.

Fond za kišni dan vs. Otplata duga Ako već nemate izdvojen fond za kišni dan (hitne slučajeve), bilo bi korisnije dodati svoj raspoloživi dohodak na takav račun. Fond kišnog dana obično se koristi za pokrivanje neočekivanih troškova i može biti neprocjenjiv u slučaju gubitka posla. Otplata duga, poput stanja na kreditnoj kartici, nije praktična zamjena za fond kišnih dana, jer tvrtka za kreditne kartice može smanjiti kreditni limit. Nadalje, korištenje kreditne kartice znači preuzimanje duga na koji će se obračunati kamata i za koji ćete trebati izvršiti otplatu.

Dno crta Prilikom donošenja odluke uzmite u obzir cjelokupnu financijsku sliku. To može uključivati ​​imate li nekoga na koga se možete osloniti u slučaju da ne možete pokriti neplanirane troškove. Ako niste sigurni koje je rješenje za vas najprikladnije, dijeljenje raspoloživog dohotka između dvije mogućnosti može vam omogućiti korist od obje. Rad s financijskim planerom može pomoći u pružanju cjelovitog rješenja. (Da biste saznali više o štednji, pogledajte 5 neobičnih taktika koje će vam pomoći da uštedite više .)