Najpametniji način da iskoristite svoj kapital

Kad postane potrebno doći do gomile novca, mnogi vlasnici kuća vide korištenje kuće kao najlakši i najpovoljniji način. Čak i oni koji imaju drugu imovinu mogu smatrati privlačnu ovu aveniju jer možda ne žele prodati oporezive udjele koji će generirati kapitalni dobitak ili platiti kazne za povlačenje u ranoj raspodjeli mirovinskog plana ili mirovinskog plana. Oni koji posuđuju domaći kapital imaju tri mogućnosti. Najbolji za vas ovisit će o vašim okolnostima i ciljevima.

Krediti za sekundarne kuće: krajolik

Zajmovi za pomoć u kućanstvu podijeljeni su u tri kategorije:

• Druga hipoteka - Poznata i kao hipotekarni zajmovi, ova vrsta zajma za dom je najstrukturiranija i u biti ogledalo primarne hipoteke. Iako mogu doći s promjenjivim kamatnim stopama, kamatna stopa je obično fiksna i obično je viša nego za prvu hipoteku. Ti se zajmovi amortiziraju na početku i također imaju zadani rok, primjerice 15 godina. Svako primljeno plaćanje podijeljeno je između kamate i glavnice na isti način kao i primarna hipoteka. Nakon daljnjeg izdavanja ne mogu se koristiti za daljnje izdavanje.
• Kreditna linija kućnog kapitala (HELOC) - Ova vrsta zajma je najfleksibilnija od ove tri, pa možda nema stvarnih sredstava izdanih nakon odobrenja, mada neke linije zahtijevaju minimalan početni iznos. Tada ćete moći koristiti ovu kreditnu liniju kada vam je potrebna, na isti način kao kreditna kartica. Većina kreditnih linija sada dolazi s čekovnom knjižicom ili debitnom karticom za lakši pristup sredstvima. HELOC-i također obično nude buduću amortizaciju zbog svoje strukture, a vi ćete izvršiti plaćanja samo na iznos koji je stvarno izvučen. A za razliku od druga dva oblika sekundarnih zajmova, HELOC-ovi obično dolaze bez troškova zatvaranja. Druga mogućnost: Zajam gdje plaćate samo kamate na ono što ste uzimali svakog mjeseca. To može biti opasno, jer novac koji ste povukli bit će dospio na kraju roka.
• Refinanciranje novčanog iznosa - za razliku od druge dvije alternative, ova metoda ne uključuje nužno i drugi zajam, iako se jedan koristi u mnogim slučajevima kako bi se izbjeglo primarno hipotekarno osiguranje ili osigurala dodatna sredstva. U ovom slučaju jednostavno refinancirate svoj dom za veći iznos i uzimate razliku u gotovini. Zatvaranje troškova ove vrste zajma može biti prilično veliko u nekim slučajevima.

Ključni odvodi

• Korištenje vašeg doma kao izvora sredstava može biti pametan izbor za stjecanje sredstava u nekim situacijama.
• Ako unovčite kapital iz kuće, važno je pokrenuti brojeve i predvidjeti vaš budući novčani tok prije potpisivanja isprekidane crte.
• Moguće je dobiti bolju kamatnu stopu na drugačiju vrstu financiranja, poput poslovnog ili studentskog zajma; to bi mogli biti bolji izvori financiranja.

Sve tri metode pristupa vlasničkom kapitalu imaju nekoliko zajedničkih karakteristika. Prvo i najvažnije, korisnici kredita koji ne vraćaju ove zajmove mogu izgubiti svoje domove. Kamate zaračunate za svaku vrstu zajma nekada su bile odbitne, no s dolaskom zakona o porezima i porezima za rad, kriteriji su različiti. Naplaćena kamata je odbitna samo ako se zajam koristi za kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje kuće poreznih obveznika koji osigurava zajam. Ako se koristi u te svrhe, možete odbiti kamate na do 750.000 USD zaduživanja (imajte na umu da ovo ograničenje pokriva sav dug nekretninama; biće manji ako imate i hipoteku).

Koliko novca možete posuditi od vlasničkog kapitala ovisi o tome koliko kapitala imate u vašem domu. Pravičnost je razlika između toga koliko dugujete i vrijednosti vašeg doma. Zajmodavci koriste ovaj broj za izračun vašeg odnosa vrijednosti i vrijednosti ili LTV, faktora koji se koristi za određivanje ispunjavate li uvjete za kredit. Da biste dobili LTV, podijelite svoj trenutni saldo zajma prema trenutačnoj procijenjenoj vrijednosti.

Naravno, stvarni iznos koji se dodjeljuje ovisi o vašem kreditnom rezultatu i omjeru duga i prihoda (DTI). Kreditna ocjena iznad 700 vjerojatno će vas kvalificirati za kredit. Nešto manje od 700 mogu vas kvalificirati, ali s višim kamatama. Kvalificirani DTI varira od zajmodavca do zajmodavca, ali većina zahtijeva da vaš mjesečni dug pojede manje od 50% vašeg bruto mjesečnog prihoda. Zajmodavci sabiraju ukupne mjesečne isplate za vaš dom, uključujući - osim glavnice hipoteke - kamate, poreze, osiguranje vlasnika kuće, članarinu za udruživanje vlasnika kuća i bilo koji drugi neizmireni dug koji je zakonska obveza. Potom se ukupni dug dijeli s vašim bruto mjesečnim primanjima - osnovnom plaćom, provizijama i bonusima, kao i drugim izvorima prihoda, kao što su prihod od najamnina i alimentacija - da dostigne omjer DTI.

Uvijek je dobro razgovarati s kvalificiranim kreditnim savjetnikom koji će vam pomoći da odlučite trebate li podnijeti zahtjev za kredit.

Najbolji fit

Najbolji oblik ulaska u vaš kapital može vjerojatno ovisiti više za ono što će vam trebati novac nego išta drugo. Naravno, bitni su i vaš kreditni rezultat i financijska situacija, ali oni će biti faktor bez obzira na opciju koju odaberete. Općenito, svaka od ovih metoda često se podudara sa sljedećim situacijama i ciljevima.

• Zajmovi za osnivanje vlastitog kapitala - Budući da se sav novac kod ove vrste zajma ispostavlja na samom početku, većina korisnika kredita koji se prijave za njih obično imaju trenutnu potrebu za čitavim saldom. Ti se zajmovi često koriste za plaćanje troškova obrazovanja, liječenja ili drugih paušalnih troškova ili za financiranje konsolidacije duga. Prema Bankrate.com, kamatna stopa na zajmove za vlasnički kapital iznosi oko 5, 7% od 25. travnja 2018 .; u međuvremenu, prosječna travanj na kreditnoj kartici iznosi 16, 47% od kraja ožujka, što je rekordno visok nivo.
• HELOC - Kreditna linija kućnog kapitala prikladnija je za vlasnike domova kojima će s vremenom biti potreban pristup gotovini, poput troškova koji se stalno događaju, na primjer, niz poboljšanja kuće ili pokretanje male tvrtke. To je općenito najjeftiniji oblik zajma, jer plaćate kamate samo na ono što zapravo posudite i nema troškova zatvaranja. Samo budite sigurni da ćete moći vratiti cjelokupni saldo do isteka roka.
• Refinanciranje novčanog iznosa - ovo je obično dobra ideja ako ste nakupili znatan kapital u svom prebivalištu i trebate gotovinu sada, ali također ispunjavate uvjete za dobivanje bolje stope nego na prvu hipoteku. Na primjer, ako je vaš kreditni rezultat sada puno viši nego što ste ga imali kada ste kupili kuću, onda niža stopa može pomoći nadoknađivanju većeg plaćanja koji će doći uz novi veći saldo zajma koji uključuje iznos gotovine. A ako novčani iznos koristite za otplatu drugih dugova, kao što su krediti za automobile ili kreditne kartice, tada se vaš ukupni novčani tok i dalje može poboljšati, a rezultat će se možda opet dovoljno povećati da bi mogao osigurati još jedno refinanciranje u budućnosti.

Donja linija

Domaći kapitalni dug nije dobar način za financiranje troškova za rekreaciju ili rutinske mjesečne račune, ali može biti pravi spasilac za one koji su opterećeni značajnim, neočekivanim financijskim izazovima ili koji žele uložiti u svoju budućnost. Ključno je osigurati da pozajmljujete po najnižoj mogućoj stopi i da sredstva koristite samo za namjeravanu svrhu.