Strategije za maksimiziranje vaših 401 (k)

Ako ste među milijunima Amerikanaca koji pridonose planu 401 (k), dobit ćete tromjesečnu izjavu na računu koja je pozitivno čudo smrtonosne dosadne proze umotane oko nerazumljivih eufemizama. Još gore, kada se prvi put prijavite i svake godine nakon toga, od vas se traži da donesete ili potvrdite veliku financijsku odluku koja se temelji na istoj dionici.

Dopustite nam za prijevod. Možda će vam pomoći da napravite svoje početne odluke o investiranju i revidirate ih kad trebate. Da biste maksimizirali svoju vrijednost od 401 (k), morat ćete razumjeti vrste ponuđenih ulaganja, koje su među vama najprikladnije i kako upravljati računom prema naprijed.

Ključni odvodi

• Planovi 401 (k) obično nude niz uzajamnih fondova koji variraju od konzervativnih do agresivnih.
• Prije nego što odaberete ulaganja, razmislite o riziku za toleranciju, dob i iznos koji ćete trebati povući.
• Izbjegavajte odabir sredstava s velikim naknadama.
• Svakako povežite ulaganja kako biste umanjili rizik.
• U najmanju ruku, dovoljno doprinosite da maksimalizirate utakmicu poslodavca.
• Nakon što uspostavite portfelj, pratite njegov rad i rebalans, ako je potrebno.

Vrste fondova ponuđeno u 401 (k) s

Uzajamni fondovi najčešća su ulaganja koja se nude u planovima 401 (k), iako neki također počinju nuditi fondove kojima se trguje na burzi (ETF). Poput začinjenih umaka, uzajamni fondovi imaju standardne oznake upozorenja, ali umjesto blagih, srednjih i zapaljivih, raspon prelazi od konzervativnog do agresivnog, s puno ocjena između. Sredstva se mogu opisati kao uravnotežena, vrijedna ili umjerena. Sve velike financijske tvrtke koriste se sličnim formulacijama.

Konzervativni fond

Konzervativni fond izbjegava rizik, pridržavajući se visokokvalitetnih obveznica i drugih sigurnih ulaganja. Vaš će novac rasti polako i predvidljivo, a novac koji uložite ne možete izgubiti, uslijed globalne katastrofe.

Fond vrijednosti

Vrijednosni fond nalazi se na sredini raspona rizika i ulaže uglavnom u solidna, stabilna poduzeća koja su podcijenjena. Te podcijenjene korporacije obično isplaćuju dividende, ali očekuje se da će rasti skromno.

Uravnoteženi fond

Izbalansirani fond može dodati još nekoliko rizičnih dionica u kombinaciju uglavnom vrijednosnih papira i sigurnih obveznica ili obrnuto. Izraz "umjereno" odnosi se na umjerenu razinu rizika koji su uključeni u investicijske udjele.

Fond za agresivni rast

Fond agresivnog rasta uvijek traži sljedeći Apple, ali umjesto njega može naći sljedeći Enron. Možete se brže obogatiti ili siromašiti. U stvari, s vremenom se fond može divlje ljuljati između velikih dobitaka i velikih gubitaka.

Specijalizirani fondovi

Između svega navedenog nalaze se beskonačne varijacije. Mnogi od njih mogu biti specijalizirani fondovi, ulaganje u nova tržišta, nove tehnologije, komunalije ili lijekove.

Ciljani datumski fond

Na temelju očekivanog datuma umirovljenja možete odabrati ciljni datumski fond koji treba povećati ulaganja oko tog vremena. Nije loša ideja. Kako se fond približava ciljanom datumskom roku, ulaganja se kreću prema konzervativnom kraju investicijskog spektra. Pazite, međutim, naknade s tim sredstvima; neki su viši od prosjeka.

Što treba razmotriti prije ulaganja

Ne morate odabrati samo jedan fond. Zapravo biste novac trebali raširiti oko nekoliko fondova. Kako ćete podijeliti svoj novac - ili, kako kažu stručnjaci, odrediti raspodjelu imovine - vaša je odluka. No, morate uzeti u obzir neke stvari prije nego što uložite novac.

Tolerancija na rizik

Prvo razmatranje je izrazito osobno, a to je vaša takozvana tolerancija na rizik. Jedino ste kvalificirani da kažete volite li ili mrzite ideju o letanju ili želite da je igrate na sigurno.

Doba investitora

Sljedeća velika je vaša dob, konkretno koliko godina ste od mirovine. Osnovno je pravilo da mlađa osoba može uložiti veći postotak u rizičnije dionice. U najboljem slučaju sredstva bi se mogla isplatiti velika. U najgorem slučaju ima vremena za nadoknadu gubitaka, jer je mirovina daleko ispred.

Ista osoba trebala bi postupno smanjivati ​​udjele u rizičnim fondovima, prelazeći u sigurna utočišta kako se penzionisti približavaju. U idealnom scenariju, stariji je ulagač taj veliki rani dobitak pohranio na sigurno mjesto, istovremeno dodajući novac za budućnost.

Potrebna suma mirovine

Tradicionalno pravilo bilo je da postotak novca uloženog u zalihe treba iznositi 100 minus vašoj dobi. U novije vrijeme ta je vrijednost revidirana na 110 ili čak 120, jer su se prosječne životne dobi povećale.

Općenito govoreći, 120 minus vaša dob je nešto preciznija s obzirom na to koliko duže ljudi danas žive, kaže Mark Hebner, autor Indeks fondova: Program oporavka u 12 koraka za aktivne investitore te osnivač i predsjednik Index Fund Advisors, Inc., u Irvineu u Kaliforniji.

Unatoč tome, Hebner ne preporučuje oslanjanje samo na ovu metodologiju. On predlaže korištenje ankete o riziku za procjenu ispravnog omjera dionica i obveznica za ulagače.

Ako vam je potreban dodatni poticaj, moglo bi vam pomoći da stručnjaci po pravilu postave 10% trenutnog dohotka koliko biste trebali izdvojiti za odlazak u mirovinu. Oni također sugeriraju da je potrebno čak 15% da biste se uspjeli pokrenuti ako ste doprinijeli manje ili trebate odustati od zaostajanja, poput recesije 2008. godine.

Odluke o raznolikosti

Vjerojatno već znate da širenje stanja na računu od 401 (k) na različite vrste ulaganja ima smisla. Diverzifikacija vam pomaže da zabilježite prinose od kombinacije ulaganja - dionica, obveznica, roba i drugih - istovremeno štiteći svoj saldo od rizika pada u bilo kojoj klasi imovine.

Smanjenje rizika posebno je važno kada uzmete u obzir da 50-postotni gubitak u danoj investiciji zahtijeva 100-postotni povrat preostale imovine samo da biste se vratili u potpuno stanje na svom računu.

Vaše odluke počinju odabirom pristupa raspodjele imovine s kojim možete živjeti za vrijeme tržišta na gore i dolje, kaže Stuart Armstrong, financijski planer iz Bostona, iz Centinel Financial Group-a. Nakon toga, stvar je borbe protiv iskušenja da se tržište trguje, trgujete prečesto ili mislite da možete nadmašiti tržišta. Povremeno pregledavajte raspodjelu sredstava, možda godišnje, ali pokušajte ne upravljati mikrofonama.

Neki stručnjaci savjetuju da se ne govori o dionicama u poduzeću, što previše usko koncentrira vaš portfelj od 401 (k) i povećava rizik da bi medvjedijski trčanje na dionicama mogao izbrisati veliki dio vaše ušteđevine. Ograničenja stjecanja prava također vas mogu spriječiti da se držite dionica ako napustite ili promijenite posao, zbog čega ne možete kontrolirati vremenske rokove svojih ulaganja.

Izbjegavajte odabir sredstava s visokim naknadama

Trošak je novca za pokretanje plana od 401 (k) - naprednu karticu koja uglavnom dolazi iz vaših ulaganja. Razmotrimo slijedeći primjer koji je objavilo Ministarstvo rada. Recimo da započnete s saldom od 401 (k) od 25 000 USD koji generira 7% prosječnog godišnjeg povrata tijekom sljedećih 35 godina. Ako plaćate 0, 5% godišnjih naknada i troškova, račun će narasti na 227.000 USD. Međutim, povećajte naknade i troškove na 1, 5% i dobit ćete samo 163 000 USD - učinkovito ćete predati dodatnih 64 000 USD za uplate administratorima i investicijskim tvrtkama.

Ne možete izbjeći sve naknade i troškove povezane s vašim planom 401 (k). Oni se određuju ugovorom koji je vaš poslodavac sklopio s tvrtkom za financijske usluge koja upravlja planom. Ovo Ministarstvo rada objašnjava detalje tipičnih naknada i naknada .

U osnovi, posao pri upravljanju 401 (k) generira dva skupa računa - planirajte troškove koje ne možete izbjeći i financirajte naknade koje ovise o investicijama koje odaberete. Prva plaća administrativni posao natječaja za sam mirovinski plan, uključujući praćenje doprinosa i sudionika. Potonje uključuje sve, od trgovačkih provizija do plaćanja plaća menadžera portfelja kako bi povukli ručice i donosili odluke.

Među svojim odabirom izbjegavajte sredstva koja naplaćuju najveće naknade za upravljanje i troškove prodaje. Sredstva koja se aktivno upravljaju su ona koja angažuju analitičare da vrše istraživanje vrijednosnih papira. Ovo je istraživanje skupo i povećava naknade za upravljanje, kaže James B. Twining, CFP®, izvršni direktor i osnivač, Financial Plan, Inc., u Bellinghamu, Washington.

Indeksni fondovi obično imaju najnižu naknadu, jer im je potrebno malo ili nikakvo praktično upravljanje profesionalcem. Ta se sredstva automatski ulažu u dionice kompanija koje čine indeks dionica, poput S&P 500 indeksa ili Russell 2000 indeksa, a mijenjaju se samo kad se ti indeksi promijene. Ako se odlučite za dobro vođene indeksne fondove, trebali biste platiti najviše 0, 25% godišnjih naknada, kaže urednik Morningstar-a Adam Zoll. Za usporedbu, relativno štedljiv fond s aktivnim upravljanjem mogao bi vam naplatiti 1% godišnje.

Koliko treba uložiti?

Ako ste puno godina od penzije, a borite se s ovim i sada, možda mislite da plan od 401 (k) jednostavno nije prioritet. Ali kombinacija poslodavca (ako ga tvrtka nudi) i porezne olakšice čine ga neodoljivim.

Kada tek započinjete, dostižni cilj može biti minimalno plaćanje na vaš 401 (k) plan. Taj bi minimum trebao biti iznos koji vas poslodavac kvalificira za potpuno podudaranje. Da biste ostvarili potpunu poreznu uštedu, trebate doprinijeti maksimalni godišnji doprinos (vidi dolje).

55 milijuna

Broj Amerikanaca koji sudjeluju u planu 401 (k), prema podacima Instituta za investicijske tvrtke.

Ovih je dana uobičajeno da poslodavci plaćaju nešto manje od 50 centi za svaki dolar koji plaća zaposlenik, i to do 6% plaće. To je bonus plaće od gotovo 3%. Uz to, učinkovito smanjujete svoj federalni oporezivi dohodak za iznos koji doprinosite planu.

Kako se mirovina približava, možda ćete moći započeti sa umanjivanjem većeg postotka svog prihoda. Pod uvjetom da vremenski horizont nije tako udaljen, ali, prema inflaciji i rastu plaća, iznos dolara je vjerojatno daleko veći nego u prijašnjim godinama. Ova je strategija također sadržana u saveznom poreznom zakonu. U 2019. godini porezni obveznici mlađi od 50 godina mogu doprinijeti do 19.000 dolara poreza prije poreza, dok osobe starije od 50 godina mogu pridonijeti dodatnih 6000 dolara.

Pored toga, kada odlazite u mirovinu, ovo je pravi trenutak da pokušate smanjiti svoju graničnu poreznu stopu doprinoseći planu tvrtke 401 (k). Kada odlazite u mirovinu, porezna stopa može vam pasti, što vam omogućava da povučete ta sredstva po nižoj poreznoj stopi, kaže Kirk Chisholm, menadžer za imovinu iz Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts.

Dodatne pogodnosti za štednju s nižim prihodima

Savezna vlada toliko je vruća da promovira mirovinsku štednju da nudi još jednu korist ljudima koji imaju niža primanja i nije sve tako nisko. Nazvani štednim poreznim kreditom, on može povećati povrat ili smanjiti porez koji dugujete nadoknađujući postotak (do 50%) od prvih 2000 dolara (4.000 dolara ako se vjenčate ako podnosite zajedničku prijavu) koje stavite u svoj 401 (k), IRA, ili sličan mirovinski program s povoljnim porezima. Ovo kompenzacija je dodatak uobičajenim poreznim povlasticama tih planova. Veličina postotka ovisi o prilagođenom bruto prihodu poreznog obveznika za godinu.

U 2019. godini prihvatljivost ovog kredita kreće se od:

• 19.250 do 32.000 dolara za samce ili oženjene osobe koje se odvojeno prijavljuju
• 28, 875 do 48, 00 dolara za glave domaćinstava
• 38.850 do 64.000 dolara za bračne parove koji zajedno podnose prijave

Nakon uspostavljanja plana

Jednom kada je vaš portfelj na mjestu, pratite njegov rad. Imajte na umu da se različiti sektori dionica na tržištu ne kreću uvijek u korak. Na primjer, ako vaš portfelj sadrži i dionice s velikim i malim kapitalom, vrlo je vjerojatno da će dio portfelja s malim kapitalom rasti brže od dijela s velikim kapitalom. Ako se to dogodi, možda je vrijeme da se rebalansira vaš portfelj prodajom nekih dionica s malim kapitalom i ponovnim ulaganjem prihoda u dionice velikog kapitala.

Iako se može činiti kontratuktivnim prodati imovinu s najboljim učinkom u svom portfelju i zamijeniti je imovinom koja nije postigla dobre rezultate, imajte na umu da je vaš cilj zadržati odabranu raspodjelu imovine. Kad jedan dio vašeg portfelja raste brže od drugog, raspoređivanje vaše imovine naginje se u korist imovine s najboljom izvedbom. Ako se ništa u vezi s vašim financijskim ciljevima nije promijenilo, ponovno uspostavljanje ravnoteže za održavanje željene raspodjele imovine je dobra investicijska strategija.

I skloni ruke od toga. Posudba protiv imovine 401 (k) može biti primamljiva ako se vremena smanje. Međutim, na taj način se učinkovito poništavaju porezne olakšice ulaganja u plan s definiranim naknadama jer ćete zajam morati vratiti u dolarima nakon oporezivanja. Uz to, mogu se procijeniti naknade za zajam.

Oduprite se opciji, kaže Armstrong. Potreba za posudbom od 401 (k) tipično je znak da trebate obaviti bolji posao planiranja novčane rezerve, štednje ili smanjenja potrošnje i proračuna za životne ciljeve.

Neki tvrde da je povraćaj kamata dobar način za izgradnju portfelja, ali daleko bolja strategija nije da zaustavite napredak rasta vašeg dugoročnog štednog vozila.

Ponesite sa sobom 401 (k)

Većina ljudi će tijekom života promijeniti posao više od pola desetine. Previše njih će unovčiti svoj plan od 401 (k) svaki put kad se presele. Ovo je loša strategija. Ako unovčite svaki put, neće vam preostati ništa kad vam zatreba - pogotovo s obzirom na to da ćete platiti porez na te fondove, plus 10% prijevremenog povlačenja ukoliko imate manje od 59½. Čak i ako je vaš saldo prenizak da biste ga držali u planu, taj novac možete prebaciti u IRA i pustiti ga da raste.

Ako prelazite na novi posao, možda ćete također moći prebaciti novac sa svog starog 401 (k) na plan vašeg novog poslodavca, ako tvrtka to dopušta. Bez obzira na izbor koji napravite, budite sigurni da ćete izravno prenijeti svoj 401 (k) na IRA ili novu tvrtku 401 (k) da ne biste riskirali porezne kazne.

Donja linija

Izgradnja bolje piste za odlazak u mirovinu ili do financijske neovisnosti započinje štednjom. Metoda „plati sam sebe“ najbolje radi i to je jedan od razloga zašto plan vašeg poslodavca 401 (k) predstavlja tako dobro mjesto za skrivanje gotovine, kaže Charlotte Dougherty, CFP®, osnivačica Dougherty & Associates u Cincinnatiju, Ohio.

Jednom kada naiđete na smrtnu prozu iz literature financijskih tvrtki, možda ćete se istinski zainteresirati za mnoge vrste ulaganja koje vam otvara plan od 401 (k). U svakom slučaju, uživat ćete gledajući kako vaše gnijezdo jaja raste iz četvrtine u četvrtinu.