Subvencionirani i nenaplaćeni studentski zajmovi - što je najbolje za vas

Rast troškova fakultetske diplome ima više studenata nego ikada posuđivanje kako bi pokrili svoje troškove. Dok se neki studenti odlučuju za kredite privatnih zajmodavaca, procjenjuje se da su 44 milijuna zajmoprimaca uzeli zajmove iz američkog Ministarstva obrazovanja. Od toga 32, 1 milijuna korisnika kredita ima direktno izravne zajmove.

Federalni izravni zajmovi mogu biti subvencionirani ili nesubvencionirani. Obje vrste nude brojne pogodnosti, uključujući fleksibilne mogućnosti otplate, niske kamatne stope, mogućnost konsolidacije zajmova i programe odstupanja i odgode.

Evo kako se uspoređuju subvencionirani i nesubvencionirani krediti.

Ključni odvodi

• Savezni studentski zajmovi mogu biti ili subvencionirani ili nesubidicirani.
• Ispunjavanje kredita za subvencioniranje temelji se na financijskoj potrebi.
• Obje vrste zajmova moraju biti vraćene s kamatama, ali vlada neke od kamata plaća na subvencioniranim kreditima.

Tko se kvalificira za savezne izravne zajmove?

Nekoliko je zahtjeva koje morate ispuniti da biste ispunjavali uvjete za savezni direktni zajam. I za subvencionirane i za nesubvencionirane zajmove korisnici kredita moraju:

• Biti upisan barem na pola radnog vremena u školi koja sudjeluje u programu Federal Federal Direct Loan.
• Biti američki državljanin ili podoban ne-državljanin.
• Imati važeći broj socijalnog osiguranja.
• Održavajte zadovoljavajući akademski napredak.
• Završili ste srednjoškolsku diplomu ili slično.
• Ne možete zakasniti ni na jedan postojeći savezni zajam.
• Registrirajte se u sustavu selektivne usluge (za muškarce u dobi od 18 do 25 godina).

Izravni subvencionirani zajmovi dostupni su samo studentima koji imaju dokazanu financijsku potrebu. I studenti i studenti mogu se prijaviti za izravne nepodmirene kredite i nema potrebe za financijskom potrebom.

Ako se kvalificirate za subvencionirani zajam, vlada će platiti kamate na vaš zajam dok ste u školi barem pola radnog vremena i nastavit ćete ga plaćati tijekom šestomjesečnog razdoblja greške nakon što napustite školu. Platit će ga i tijekom razdoblja odgode.

Da biste se prijavili za bilo koju vrstu zajma, morat ćete ispuniti besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć (FAFSA). Ovaj obrazac traži podatke o vašim prihodima i imovini i roditeljima. Vaša škola koristi vašu FAFSA za određivanje vrsta kredita za koje se kvalificirate i koliko možete ispuniti uvjete za posudbu.

Koliko se možete posuditi?

Program Federalnog izravnog zajma ima maksimalna ograničenja za to koliko možete godišnje posuditi kroz subvencionirani ili nesubvencionirani zajam. Postoji i zbirni limit za zaduživanje.

Studenti preddiplomskog studija mogu posuditi kombiniranih 5500 dolara subvencioniranih i nesubvencioniranih kredita ako su još uvijek financijski ovisni o roditeljima. Od tog iznosa, samo 3.500 dolara mogu biti subvencionirani zajmovi. Nezavisni studenti - i ovisni studenti čiji roditelji ne ispunjavaju uvjete za Direct PLUS zajmove - mogu im posuditi do 9.500 dolara za prvu godinu preddiplomskog studija. Opet, subvencionirani zajmovi ograničeni su na 3.500 dolara tog iznosa.

Limit za zaduživanje povećava se za svaku sljedeću godinu upisa. Ukupni ukupni limit subvencioniranog zajma iznosi 23 000 USD za ovisne studente, a dodatnih 8 000 dolara dopušteno je u nesubidiziranim kreditima. Za neovisne studente ukupni limit povećava se na 57.500 USD, s istim ograničenjem od 23.000 USD za subvencionirane zajmove.

Uključujući studente koji se bave preddiplomskim pozajmicama, diplomski i profesionalni studenti imaju ukupni limit od 138.500 USD u izravnim zajmovima, od kojih 65.500 dolara može biti subvencionirano. Od 2012., međutim, diplomirani i stručni studenti imaju pravo samo na nesubidicizirane zajmove.

Ako ste prvi dužnik nakon 1. srpnja 2013., ograničenje je broja akademskih godina koje možete primati izravnim subvencioniranim zajmovima. Maksimalno razdoblje prihvatljivosti je 150% objavljene duljine vašeg programa. Drugim riječima, ako se upisujete na četverogodišnji diplomski program, najduže možete dobiti izravne subvencionirane zajmove šest godina. Takvo ograničenje ne odnosi se na izravne nepodmirene zajmove.

Kamate na subvencionirane i nepodmirene zajmove

Federalni zajmovi su poznati po tome što imaju neke od najnižih kamata, osobito u usporedbi s privatnim zajmodavcima koji mogu zajmoprimcima naplatiti dvoznamenkasti travanj. Od 2019. do 2020. i izravni subvencionirani i nesubvencionirani zajmovi nose 4, 53% godišnje za studente preddiplomskog studija. Travanj za nenamjenske kredite za diplomirane i stručne studente iznosi 6, 08%. Za razliku od nekih privatnih studentskih zajmova, te stope su fiksne, što znači da se ne mijenjaju tokom trajanja zajma.

Još jedna stvar koja se mora napomenuti o kamatama: Iako savezna vlada plaća kamate na izravne subvencionirane zajmove prvih šest mjeseci nakon što napustite školu i za vrijeme razdoblja odgađanja, odgovorni ste za kamate ako odgodite nesubvencionirani kredit ili ako stavite bilo koju vrstu zajma u toleranciju.

Planovi otplate temeljeni na dohotku mogu značiti niže mjesečne isplate, ali možda ćete ih još uvijek izvršiti za 25 godina.

Otplata subvencioniranih i nepodmirenih zajmova

Kad dođe vrijeme da počnete vraćati zajmove, imat ćete nekoliko mogućnosti. Ako ne zatražite zajmodavca za drugu opciju, automatski ćete biti upisani u Standardni plan otplate. Ovaj plan postavlja rok otplate do 10 godina, s jednakim plaćanjem svakog mjeseca. Plan diplomiranog povrata novca, za usporedbu, započinje s isplatama niže, a zatim ih povećava postupno. Ovaj plan također ima rok do 10 godina, ali zbog načina strukturiranja plaćanja platit ćete više nego što biste mogli sa opcijom Standard.

Postoji i nekoliko planova otplate temeljenih na dohodku za studente kojima je potrebna određena fleksibilnost u iznosu koji plaćaju svakog mjeseca. Na primjer, otplata na temelju dohotka (IBR) postavlja plaćanja na 10% do 15% vašeg mjesečnog diskrecijskog dohotka i omogućava vam da otplatite otplatu na 20 ili 25 godina. Prednost planova usmjerenih na dohodak je u tome što oni mogu sniziti mjesečno plaćanje. Ali tu je ulov: što duže odradite kako biste otplatili zajmove, to ćete više platiti u ukupnim kamatama. A ako vaš plan dopušta da vam se opusti neki dio zajma, možda ćete to morati prijaviti kao oporezivi dohodak. Također imajte na umu da je većina ovih planova dostupna samo za otplatu saveznih studentskih zajmova, a ne privatnih zajmova.

Nagla je da su plaćene kamate za studentski zajam neoporezive. Od 2019. možete odbiti do 2.500 USD kamate plaćene za kvalificirani studentski zajam i ne morate iznositi detalje da biste ostvarili taj odbitak. Odbitci smanjuju vaš oporezivi dohodak u godini, što može sniziti porezni račun ili povećati iznos povrata. Ako ste tijekom godine platili 600 ili više kamata za studentski kredit, dobit ćete obrazac 1098-E od svog kreditnog servisra koji ćete koristiti za prijavu poreza.

Donja linija

Izravni subvencionirani i nenaplaćeni zajmovi mogu biti korisni u plaćanju fakulteta. Sjetite se samo da se bilo koja vrsta kredita na kraju mora otplatiti s kamatama. Stoga dobro razmislite o tome koliko ćete se morati posuditi i koja će opcija otplate vjerojatno najbolje funkcionirati za vaš proračun.