Termin vs univerzalno životno osiguranje: u čemu je razlika?

Iako životno osiguranje postoji u različitim oblicima, dvije su uobičajene vrste - životno i univerzalno životno osiguranje. Glavne razlike između njih su trajanje termina, nakupljanje novčane vrijednosti i trošak.

Ključni odvodi

• Terminsko životno osiguranje osigurava pokriće za određeno razdoblje, za fiksnu premiju i bez naplate novčane vrijednosti.
• Univerzalni život je oblik stalnog životnog osiguranja s računom novčane vrijednosti u koji se ulažu premije primljene iznad troškova osiguranja.
• Premije za životni vijek relativno su niske u usporedbi s univerzalnim životom.

Izraz životno osiguranje

Termin životno osiguranje je najosnovnija polica osiguranja. To je polisa životnog osiguranja koja pruža pokriće za određeno razdoblje i obično za fiksnu premiju. Neke politike daju pokrivenost za raspadanje i dodatnu pokrivenost za slučajnu smrt. Ako vi ili vaši korisnici ne podnesete nikakvo potraživanje tijekom trajanja polisa, isteće. Nakon isteka roka, neki osiguravatelji omogućuju nastavak police s većom stopom ili pretvorbu termina u stalnu. Općenito, pojam životnog osiguranja jeftinije je kupiti tijekom ranijih godina života, kada je rizik od smrti relativno nizak. Cijene rastu u skladu s povećanjem rizika i napredovanjem dobi.

Univerzalno životno osiguranje

Univerzalno životno osiguranje spada u širu kategoriju polica koje se ponekad nazivaju i novčanim ili trajnim osiguranjem. Ove vrste osiguranja osiguravaju kombiniranje naknada za slučaj smrti s komponentom štednje ili novčanom vrijednošću koja se reinvestira i oporezuje porezom. Dio uštede akumuliran je tijekom cijelog životnog vijeka politike i često se može unovčiti u nekom budućem trenutku. Budući da su ta pravila trajna, prijevremeni raskid ugovora od strane osiguranika obično rezultira kaznama. Tijekom ranijih faza vašeg života, velik dio premije plaćene ovom politikom preusmjerava se na komponentu štednje. U kasnijim životnim fazama, kada su troškovi osiguranja viši, manji dio premije posvećuje se novčanom dijelu, a više otkupu osiguranja.

Na primjer, ako 20-godišnjak kupi osiguranje, njegova premija može biti 20 USD mjesečno. Uz univerzalnu policu, isti 20-godišnjak može platiti premiju u iznosu od 100 USD mjesečno, s tim što će 20 USD ići u osiguranje smrti, a preostalih 80 USD u štednju. Kada osoba navrši 45 godina, vremensko osiguranje može koštati 50 dolara mjesečno, dok bi univerzalni život i dalje koštao 100 dolara mjesečno, mada bi niži dio tog iznosa otišao u štednju.

Posebna razmatranja

Prema većini nepristranih stručnjaka, pojam života je prikladniji za prosječnog pojedinca koji se želi osigurati od nepredviđenih događaja. Međutim, to ne znači da je termin života bolji za sve. Na primjer, pojedinci koji traže porezne povlastice povezane s planovima vrijednosti gotovine ne bave se prekomjernim troškovima povezanim s tim planovima. Također, pojedinci koji kasnije osnuju obitelji i trebaju osiguranje radi zaštite svojih najmilijih mogu se odlučiti da je osiguranje novčane vrijednosti pogodnije od terminskog života.