Prvih 9 prednosti plana 403 (b)

Plan 403 (b) je vrsta mirovinskog plana za umirovljenje zaposlenika neprofitnih organizacija, kao što su škole, dobrotvorne organizacije i vjerske organizacije. Ima mnogo toga zajedničkog s općepoznatim planom 401 (k), ali s nekim ključnim razlikama.

Ako ispunjavate uvjete za sudjelovanje u planu 403 (b) na poslu, naći ćete to brojne pogodnosti. Pogledajmo ih devet.

Ključni odvodi

• 403 (b) mirovinski planovi za zaposlenike škola i neprofitnih organizacija djeluju slično kao planovi 401 (k) u profitnom sektoru.
• Ako vam ga poslodavac nudi kao opciju, možda ćete moći uložiti u Roth račun na kojem nećete doći do prethodne porezne olakšice, ali vaša povlačenja u mirovinu neće biti oporezovana.
• Značajka jedinstvena za planove 403 (b) omogućuje nekim zaposlenicima s 15 godina radnog staža kod istog poslodavca da daju dodatni doprinos.

1. Doprinosi koji se odbijaju od poreza

Doprinosi tradicionalnom planu 403 (b) odbijaju se za potrebe saveznog poreza na dohodak. U stvari, novac dolazi iz vaše plaće i ide u plan 403 (b) bez da morate platiti porez na njega. Porezni odbitak vrijedan je jer smanjuje iznos poreza na dohodak koji pojedinac duguje, na temelju njihove najviše granične porezne stope. Na primjer, ako je zadnjih 10 000 američkog prilagođenog bruto prihoda oporezano u poreznom rangu od 22%, stavljanje 10 000 USD u tradicionalni 403 (b) značilo bi uštedu poreza u iznosu od 2200 USD.

Pored toga, "zarada se odnosi na cjelokupni saldo, a ne na smanjenje smanjeno porezom. To povećava ukupne prinose", kaže Elyse Foster, CFP®, osnivačica Harbor Financial Group, iz Boulder Coloa.

2. Porezi oslobođeni do odlaska u mirovinu

Ako napravite pretporezni doprinos tradicionalnom planu 403 (b), nećete morati plaćati porez na taj novac ili njegovu zaradu tijekom godina, sve dok ne dođete do raspodjele u mirovini. Dobra vijest je da se većina ljudi nalazi u nižem poreznom razredu nakon umirovljenja.

3. Moguća opcija 403 (b) Roth

Od 2006. godine, poslodavci su imali mogućnost dopustiti Roth doprinos za 403 (b) planove. Za razliku od tradicionalnog 403 (b), doprinosi za Roth 403 (b) ne ispunjavaju uvjete za odbitak poreza. Međutim, ako povučete novac iz dijela Roth svog plana, ti se povlačenja ne oporezuju. Nemaju svi 403 (b) planovi Roth opciju, ali ako je vaš, vrijedi razmisliti.

Najboljih 9 prednosti plana 403 (b)

4. Rast bez poreza

Ogromna prednost plana 403 (b), kao i kod 401 (k), je ta što ne morate plaćati porez na dividende, kamate ili kapitalne dobitke koje zarađuju ulaganja sve dok na kraju ne izvučete taj novac. (S računom Roth 403 (b), tada nećete ni biti oporezovani.) Suprotno tome, ako svoje mirovinske investicije držite na oporezivim računima, oporezat ćete se od njihove zarade svake godine.

Kako se ne morate brinuti o poreznim učincima u 403 (b), možete češće rebalansirati svoj portfelj, a da pritom ništa ne izgubite, osim mogućih naknada za trgovanje. Također se ne morate brinuti o poreznoj učinkovitosti bilo kojeg uzajamnog fonda koji imate, tako da se možete usredotočiti na fondove s visokim prinosima i malim troškovima.

5. Odredbe o zajmu

Ovisno o pravilima vašeg određenog plana 403 (b), možda imate pravo na zajam sa svog računa. To može biti korisno u određenim situacijama, poput kupnje kuće. Međutim, mnogi financijski savjetnici upozoravaju na zaduživanje jer to ostavlja manje novca u planu 403 (b) uloženom za umirovljenje. Pravila o 403 (b) planskim kreditima također mogu biti vrlo zahtjevna. Propustite čak i jednu uplatu moglo bi značiti da ste propustili cjelokupni iznos zajma, pokrećući IRS-ove kazne za rano podizanje.

Možda biste mogli preuzeti zajam sa svog računa 403 (b), ali financijski savjetnici upozoravaju da to nije uvijek dobra ideja.

6. Usklađivanje doprinosa

Još jedan dobar razlog da uložite novac u broj 403 (b) je ako vaš poslodavac daje odgovarajuće doprinose. Na primjer, vaš poslodavac može koštati dodatnih 50 centi ili 1 USD za svaki dolar koji doprinosite, do određenih granica. To je u biti besplatni novac.

7. Pristup fondovima s niskim troškovima

Budući da plan 403 (b) može kontrolirati više milijuna dolara imovine, često vam može dati bolju ponudu ulaganja nego što biste ih mogli dobiti sami. Kako bi privukli velike klijente poput mirovinskih planova, financijske institucije ponekad se odriču visokih minimalnih zahtjeva ulaganja, tako da zaposlenici mogu ulagati u "institucionalne" fondove uz izuzetno niske troškove. Na primjer, Vanguardov institucionalni indeksni fond Institucionalne dionice (VIIIX) ima omjer troškova od samo 0, 02% i obično zahtijeva minimalno ulaganje od 100 milijuna USD. Međutim, pojedinci mogu uložiti u ovaj fond putem 403 (b) ako ih njihov poslodavac ponudi.

"Tvrtka s fondom u osnovi pruža velik popust s obzirom na omjer troškova (trošak za ulaganje u fond) za tvrtke koje imaju velike mirovinske planove. To bi vam moglo uštedjeti više od pola posto godišnje u troškovima, što je sve više novac u džepu ", kaže financijski planer Kevin Michels, CFP®, s tvrtkom Medicus Wealth Planning, u Draper, Utah.

8. veća ograničenja doprinosa

Plan 403 (b) također vam omogućava da svake godine izdvojite više novca od nekih drugih vrsta mirovinskih računa. Kao zaposlenik možete uložiti do 19.000 USD u 403 (b) 2019. Ako imate 50 ili više godina, možda imate pravo na dodatni novčani doprinos do 6.000 USD, za ukupno 25.000 USD. Suprotno tome, limit za IRA-e u 2019. godini je 6.000 USD plus nadoplata od 1.000 USD za maksimalnih 7.000 USD.

9. Dodatni doprinosi

Jedinstvena korist planova 403 (b) je da omogućuju nekim ljudima koji imaju 15 godina radnog staža kod istog poslodavca da daju dodatne doprinose do 3000 dolara, ako im plan to dopušta. IRS objašnjava 15-godišnje pravilo i kako izračunati svoj dozvoljeni doprinos u Publikaciji 571.

"Imao sam učitelje koji su iskoristili petnaestogodišnje pravilo kod svojih poslodavaca. Uštedjeli su malo više od velikog iznosa koji su već odlagali u posljednjih nekoliko godina" uštede moći "do mirovine, "kaže Martin A. Federici, mlađi, AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., iz Dallasa, Pa." To postoje naravno, naravno, ali korist za umirovljenika može biti ogromna, pogotovo ako imaju U prošlosti nisam dovoljno uštedio. "

To također znači da ako ste mladi kad ste započeli sa poslodavcem nećete morati čekati da navrši 50 godina da biste počeli povećavati doprinose za umirovljenje, ako to možete priuštiti.

Donja linija

Kao što vidite, može se svidjeti mnogo stvari oko 403 (b) planova. Još jedan plus dolazi od redovitih, automatskih priloga. "Jedna od sjajnih karakteristika mirovinskog plana na radnom mjestu poput 403 (b) je način na koji se ulaže određeni iznos dolara koji određuje zaposlenik, bez obzira na to je li tržište nagore ili premalo. Ovaj postupak nazivamo prosjekom troškova u dolarima i to pomaže investitorima koji bi u protivnom mogli biti emotivni zbog strmih padova na tržištu da ostanu u pravoj ", kaže Stephanie Genkin, CFP®, osnivačica My Financial Plannera, LLC, u Brooklynu, NY