Razumijevanje pravila Odbora Federalnih rezervi D

Pravilnik D Federalnog pričuvnog odbora D federalni je zakon koji kaže da sa svog štednog računa ne možete izvršiti više od šest mjesečnih podizanja ili transfera. Pravila se primjenjuju i na račune na novčanom tržištu.

To možda nikad niste primijetili - vjerojatno pokušavate ne dirati štednju prečesto. Uz malo sreće, prijeđite novac na svoj račun češće nego što novac prebacite s njega. Ali ako ikada budete imali mjesec dana u kojem trebate iskoristiti svoju uštedu više od šest puta, možda biste suočeni sa kaznom. Vaša banka može odlučiti da vam naplati naknadu, ili, ako redovito imate više od šest transakcija, čak zatvoriti račun ili ga pretvoriti u tekući račun. Također, vaše sljedeće transakcije mogu se odbiti. Dobra vijest: Neke transakcije mogu biti izuzete, kao što ćemo objasniti u nastavku.

Zahtjevi za rezervom depozitarnih institucija

Pravilnik D Federalnog odbora za upravljanje regulira obvezne rezerve depozitarnih institucija. Ali što to znači? Razbijemo ga.

Odbor Federalnih rezervi je neovisna vladina agencija. Njegovih sedam članova zaduženo je za sustav američkih Federalnih rezervi, koji pokušava održati rast američkog gospodarstva i financijski sustav stabilnim.

Depozitarna institucija je mjesto na kojem ljudi čuvaju svoj novac: komercijalna banka, štedna institucija ili kreditna unija. Te organizacije sigurno čuvaju vaš novac dok vam ne zatrebaju. Oni vam mogu platiti kamatu dok držite svoj novac. Oni ga mogu posuditi i drugim kupcima na način koji vam ne sprečava pristup vašem novcu kada vam zatreba.

Napokon, bankarske rezerve su devizni depoziti koje depozitarne institucije drže u ruci i ne daju ih u zajam.

Ključni odvodi

• Savezni zakon ograničava broj povlačenja ili transfera koje možete izvršiti sa računa štednog ili novčanog tržišta u banci ili kreditnoj uniji na šest mjeseci.
• Ako premašite limit, banka vam može naplatiti naknadu - ili bi mogla zatvoriti vaš račun ili pretvoriti u tekući račun.
• Možda ćete biti u mogućnosti prekoračiti granicu pomoću bankomata ili bankovnog prodavača kako biste premjestili novac ili nazovite banku i zatražili da vam pošalju ček sa vašeg štednog računa.

Uredba D i Rezerve banaka

Uredba D, ukratko, pomaže osigurati da banke imaju dovoljno gotovine na raspolaganju za ispunjavanje zahtjeva za povlačenje klijenata ograničavajući način na koji klijenti mogu koristiti svoje štedne račune.

Financijske institucije ispunjavaju svoje obvezne rezerve na dva načina:

1. Gotovina za trezor
2. Održavanje ravnoteže u njihovoj okružnoj Banci Federalnih rezervi

Financijska institucija koja ne ispunjava svoje obvezne rezerve možda će morati platiti naknadu za nedostatak pričuve svojoj Federalnoj rezervi. Ta naknada košta jedan postotni bod godišnje iznad primarne kreditne stope.

Zanimljivo je da banke ne moraju zadržati rezerve na računima štednih računa klijenata. Ono za što su obvezne zadržati rezerve jesu transakcijski računi - drugim riječima vaš tekući račun.

Određeni iznos depozita na transakcijskom računu izuzetan je od obvezne rezerve. Razina koja je viša od 3%. I konačna razina iznad koje ima obaveznu pričuvu od 10%. Ovi zahtjevi za rezervu ne moraju se ispunjavati svakog dana; samo ih se mora u prosjeku ispunjavati unutar određenog raspona i unutar određenog razdoblja.

Kako banke ograničavaju povlačenje štednje

Kako biste se pridržavali pravila D, vaša banka ne želi da svaki mjesečno sa svog štednog računa izvršavate više od šest ovih "prikladnih" vrsta odlaznih transakcija:

• Transferi prekoračenja
• Elektronički prijenosi sredstava (EFT-ovi)
• Prenosi automatizirana klirinška kuća (ACH)
• Prijenosi telefonski, faks, računalo ili mobilni uređaj
• Bankovni prijenosi putem telefona, faksa, računala ili mobilnog uređaja
• Provjere napisane trećoj osobi
• Transakcije s debitnim karticama

Limit za šest transakcija možete zaobići vršeći određene vrste transfera i povlačenja za koja Federalne rezerve kažu da se ne računaju - takozvane neugodne transakcije. Ako za premještanje novca koristite bankomat ili bankomat, sve je to dobro. A ako nazovete banku i zatražite da vam poštom pošalje ček sa vašeg štednog računa, to je također u redu.

U skladu s tim, vaša banka može odlučiti uvesti stroža pravila i ne izuzeti te transakcije. Morat ćete pročitati odredbe i uvjete vašeg štednog računa ili zatražiti korisničku službu da vidi koja pravila vrijede za vaš račun.

Ako ćete možda trebati da napravite sedmu transakciju sa svog štednog računa u mjesec dana, prvo se obratite svojoj banci i pitajte kako možete izbjeći penale i naknade.

Ako vam se ta pravila čine kao nelogična, niste sami. Nažalost, prvi put ćete saznati za ova pravila kad se slučajno pokažete na njih. Ako samo povremeno kršite pravilo, banka vas možda neće kazniti i možda je nikad ne primijetite. Ali ako se suočite s kaznom, evo kako izbjeći problem u budućnosti.

Kako izbjeći probleme sa podizanjem štednog računa

Evo četiri strategije za podizanje povlačenja s vašeg štednog računa ispod maksimuma.

Skupite povlačenja. U idealnom slučaju, vodite proračun koji prilagođavate na početku svakog mjeseca kako bi računali na njegove predviđene prihode i rashode. Na početku svakog mjeseca možete dati svoju najbolju procjenu koliko ćete možda trebati da se povučete od štednje. Svaki mjesec možete izdvojiti novac za plaćanje računa koji se pojavljuju samo nekoliko puta godišnje, poput osiguranja vlasnika kuća ili popravka automobila.

Ili možda imate nepravilan prihod i novac izdvajate u mjesecima kada su prihodi veći, a zatim uronite u štednju u mjesecima kada su vaši prihodi niži. Umjesto nekoliko povlačenja ili prijenosa štednje tijekom mjeseca, pokušajte izvršiti samo jedan ili dva.

Platite račune s vašeg tekućeg računa. Nemojte koristiti štedni račun u tu svrhu.

Izbjegavajte prekoračenje tekućeg računa. Postavite mobilna upozorenja koja će vas stalno nadmašiti.

Unaprijed se obratite svojoj banci. Ako biste trebali uštedjeti sedmu transakciju, pitajte kako izbjeći penale i naknade. Konkretno, pitajte hoće li vas obaviti bankomat, osobni ili prijenos putem telefona (kao što je opisano u gornjem odjeljku) bez problema.

Kako najbolje banke postupaju s regulacijom D

Iako Uredba D predviđa minimalne standarde koje banke moraju slijediti, banke mogu primijeniti strože kriterije kako bi odredile kada naplatiti klijentima prekoračenje ograničenja od šest transakcija. Ovo su politike triju najvećih banaka u državi.

Chase: Iako Uredba D ne ograničava podizanje ili prijenos sa štednog računa napravljenog osobno u podružnici ili na bankomatu, Chase naplaćuje ograničenje naknade za povlačenje u iznosu od 5 USD za sva podizanja ili transfere sa štednih računa u iznosu većem od šest mjesečno razdoblje izjave.

Bank of America: BOA naplaćuje 10 USD za svako podizanje ili prijenos veći od šest po mjesečnom ciklusu izvoda. Banka također ograničava prekomjerne troškove povlačenja ili prijenosa na šest (60 USD) po ciklusu. Kupci s minimalnim dnevnim saldom od najmanje 20 000 USD i članovima Programa s preferiranim nagradama oslobođeni su ove naknade.

Wells Fargo: Naplaćuje naknadu za pretjerane aktivnosti u iznosu od 15 USD uz ograničenje od tri (45 USD) mjesečno razdoblje naknade za transakcije koje prelaze ograničenje od šest nametnutog Pravilnikom D.

Donja linija

Za kupce koji štedne račune koriste namjenski - uglavnom za depozite i akumuliranje sredstava - ograničenja Uredbe D rijetko bi trebala nastupiti. Prekomjerne naknade za transakcije možete izbjeći vršeći većinu svojih odlaznih transfera i podizanja s vašeg tekućeg računa, a ne sa štednog računa.

U mjesecima kada trebate izvršiti značajna izvlačenja sa svog štednog računa, udruživanje transakcija obavljanjem jednog ili dva veća transfera iz štednje u ček umjesto šest ili više manjih, zadržavat će vas u dobroj milosti vaše banke. Ako povremeno prekoračite limit, najgora stvar koja će se dogoditi je da platite nekoliko naknada. Međutim, ako ga prekoračite prečesto, savezni zakon zahtijeva od banke da vaš štedni račun pretvori u tekući račun ili ga potpuno zatvori.