Podvodna hipoteka definirana
Podvodna hipoteka je kredit za kupnju kuće s većom glavnicom od kuće na slobodnoj tržišnoj vrijednosti. Do ove situacije može doći kada padaju vrijednosti imovine. U podvodnoj hipoteci, vlasnik kuće možda neće imati na raspolaganju bilo koji kapital. Podvodna hipoteka može potencijalno spriječiti dužnika da refinancira ili proda kuću, osim ako nema novac za plaćanje gubitka iz džepa.
01:42Objašnjenje podvodnih zajmova
Razbijanje podvodne hipoteke
Podvodne hipoteke bile su čest problem vlasnika kuća u jeku financijske krize 2008., koja je, između ostalog, uključivala znatnu deflaciju u cijenama stanova. Iako se tržište uvelike oporavilo zbog potpore monetarne politike i stabilizacije kamatnih stopa, podvodne hipoteke i dalje su faktor koji vlasnici nekretnina moraju pomno pratiti kad ulažu u nekretnine.
Općenito, hipoteka se smatra podvodnom kad je vrijednost kuće manja od prvotne glavnice hipoteke. Ovisno o smanjenju vrijednosti kuće od njegove kupnje, dužnik također može imati kapital ili negativan kapital. Glavnica u domu povezana je s vrijednošću kuće u odnosu na plaćeni iznos. Zajmoprimac s hipotekom u iznosu od 250 000 dolara za koji se smanji njihova vrijednost kuće na 225 000 dolara smatra se da ima podvodnu hipoteku. Ako je dužnik platio polovicu glavnice na njihovom hipotekarnom zajmu što rezultira glavnicom u iznosu od 125.000 USD, tada se još uvijek smatra da imaju pozitivan kapital od 100.000 dolara koji bi mogao biti iskorišten u zajmu za vlasnički kapital.
Financijska kriza 2008. godine
Financijska kriza 2008. imala je brojne učinke na američko gospodarstvo. Jedan od takvih učinaka bio je rafalni stambeni mjehur koji je znatno smanjio vrijednosti nekretnina na cijelom tržištu. Primarni katalizator deflacije vrijednosti stambenog prostora bili su labavi standardi kreditiranja zajmoprimaca koji pružaju šire odobrenja hipotekarnih zajmova. Ovo labavo kreditiranje posebno zajmoprimcima krajnje cijene dovelo je do povećanog broja zadanih i ovrha što je utjecalo na vrijednosti nekretnina na američkom tržištu. To je dovelo do raznih neuobičajenih situacija koje su uzrokovale gubitke zajmoprimcima na cijelom tržištu čija je vrijednost hipotekarnih zajmova premašila fer tržišnu vrijednost njihove kuće.
Nakon toga, provedba monetarne politike iz Federalnih rezervi pomogla je američkoj ekonomiji da se oporavi, a cijene stanovanja oporavljaju. Niže kamate nakon krize također su pomogle smanjenju opterećenja hipotekarnih plaćanja i povećanju neke potražnje za nekretninama.
Procjena vrijednosti kuće
S obzirom na nove tržišne inicijative iz Dodd-Frank-ovog zakonodavstva koje pomažu poboljšanju standarda hipotekarnih zajmova, malo je vjerojatno da će kupci domova ponovno primijetiti značajne padove cijena nekretnina koji su se dogodili u 2008. godini. Međutim, financijska kriza 2008. izazvala je novi osjećaj tržišta realizacija i oprez ulaganjem u nekretnine. Kako su takvi zajmodavci sada oprezniji u vezi s hipotekama koje odobravaju, a vlasnici domova općenito su pažljiviji oko hipotekarnog duga koji preuzimaju. Iako imaju novi izgled na tržištu, vlasnici kuća i dalje moraju pomno pratiti vrijednosti kuće i ublažavati rizike podvodne hipoteke.
Da bi održao dobro razumijevanje vrijednosti kuće, vlasnik kuće može odlučiti da se imovina procjenjuje godišnje. Redovno se obavljaju i procjene poreza na imovinu. Vrijednost procjene temeljit će se na brojnim čimbenicima koji mogu uključivati kretanja na nacionalnom tržištu, nedavnu prodaju sličnih nekretnina u regiji i susjedstvu kao i pojedinačne pogodnosti kuće. Vlasnici domova mogu također raditi na održavanju visoke vrijednosti svog doma vršeći redovite obnove i aktivno podržavajući pozitivne aktivnosti u zajednici.