Najbolje alternative 401 (k)

Plan 401 (k), od svog osnutka 1978. godine, postao je najpopularniji mirovinski plan sponzoriran od strane poslodavaca u SAD-u. No, svi radnici nemaju pristup jednom od njih, što znači da traže druge alternative kako bi uštedjeli za mirovinu.

Dakle, što još postoji? Postoji nekoliko opcija. Ali prvo pogledajmo kako funkcionira 401 (k).

Ključni uredi

• Nemaju svi radnici pristup 401 (k), popularnom mirovinskom planu koji poslodavci sponzoriraju.
• Neke alternativne mogućnosti uštede za odlazak u mirovinu uključuju IRA-ove i investicijske račune.
• IRA-ovi, poput 401 (k) s, nude porezne povlastice za štednje u mirovini.
• Ako ispunjavate uvjete za opciju Roth, razmislite o svojoj trenutnoj i budućoj poreznoj situaciji kako biste se odlučili između tradicionalnog IRA-a i Roth-a.

Razumijevanje planova 401 (k)

Postavljanje je jednostavno. S cijenom 401 (k) svakog mjeseca doprinosite pretporeznim novcem s vaše plaće. Doprinosi se odbijaju od poreza na godišnji prihod. Novac se automatski oduzima s plaće i ulaže u ulaganja koja odaberete iz opcija plana. Još je bolje ako vaš poslodavac odgovara nekom postotku vaših doprinosa, što mnogi čine. Prihod od investicija dobivate kad odete u mirovinu.

Postoje ograničenja u tome koliko možete godišnje doprinijeti. Od 2019. možete doprinijeti do 19.000 USD godišnje, a dopušteno vam je dodatnih 6.000 USD ako imate 50 i više godina.

Iako se 401 (k) može pokrenuti automatskim pilotom nakon što je ustanovite, to obično nije dobra ideja. Ako vam se, primjerice, plaće udvostruče, a vi i dalje mjesečno plaćate isti iznos, stavljate se u nepovoljnost tako što ne povećavate doprinose.

Za one koji traže alternative 401 (k) razmislite o sljedećim mogućnostima:

Tradicionalni I Roth IRAs

Ako vaš poslodavac ne nudi 401 (k) - ili ste samozaposleni ili vlasnik male tvrtke - možete otvoriti pojedinačni mirovinski račun (IRA). Ovi računi nude i porezne povlastice orijentirane na mirovinu, koje se razlikuju ovisno o tome odaberete li tradicionalnog ili Roth IRA.

Još bolje, možete uštedjeti na jednom uz dodatak 401 (k) - iako, ovisno o vašem prihodu i vrsti računa koji odaberete, vaši doprinosi možda neće biti porezno priznati. Čak iu tom slučaju, novac na vašem računu raste porezno do mirovine.

Iako IRA i 401 (k) nude porezne olakšice, postoje neke ključne razlike. Pomoću IRA-a najviše možete doprinijeti u 2019. godini 6.000 USD godišnje (7.000 USD ako imate najmanje 50).

Općenito, 401 (k) s i IRA-e imaju prijevremenu kaznu povlačenja ako uzimate distribuciju prije dobi od 59 i pol, ali postoje iznimke od ovog pravila.

S IRA-om, svijet je vaša investicijska kamenica. Možete uložiti u gotovo svaki vrijednosni papir ili financijski instrument čija se vrijednost može precizno i ​​dnevno mjeriti.

Ono što ne uključuje su životno osiguranje i kolekcionarstvo. "Kolekcionarstvo bi bilo kategorizirano kao svako umjetničko djelo, metal, dragulj, alkoholno piće, prostirka, antikvitet ili markica", objašnjava Rebecca Dawson, financijska savjetnica u Los Angelesu, Calif.

"IRA je sjajno sredstvo za ulaganje. Međutim, više od 85% ulagača nije svjesno svih prednosti koje IRA pruža. Omogućuje vam ulaganje u akcije, obveznice i uzajamne fondove, ali također vam omogućuje da uložite u nekretnine, konje, zalihe privatnih tvrtki, porezne založne obveze, poljoprivredne površine, kripto valute, franšize, fizičko zlato i još mnogo toga ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Mass.

Tradicionalni vs Roth IRA-i

Poput 401 (k) s, IRA dolaze u tradicionalnoj i Roth verziji. Želite li platiti porez sada ili kasnije?

S tradicionalnom IRA-om danas oduzimate doprinose od poreza i plaćate porez na dohodak kada se počnete povlačiti desetljećima niz put.

S Roth IRA-om, ne možete odbiti doprinose sa svog godišnjeg računa za porez, ali kad jednom počnete povlačiti, sve je to oslobođeno poreza. Svako rast je također oporezano. Također postižete minimalnu raspodjelu kada dosegnete dobnu skupinu 70½, koja je propisana za tradicionalne IRA-e i za 401 (k) s.

Kad se odlučujete između tradicionalnog ili Roth IRA-a, morate se zapitati hoćete li nakon umirovljenja biti u višem poreznom razredu i hoće li porezni okviri ubuduće imati sličnosti s današnjim.

SEP IRAs

Ako ste samozaposleni ili vlasnik male tvrtke, također možete imati mogućnost otvaranja pojednostavljene mirovine za zaposlenike (SEP IRA) ako se kvalificirate. SERA IRA djeluju slično kao tradicionalni IRA-i u pogledu poreznih pogodnosti i mogućnosti ulaganja. Oni imaju dodatnu korist od većih ograničenja doprinosa.

Od 2019. doprinosi ne mogu biti veći od 25% naknade za godinu ili 56.000 USD, ovisno o tome koji je manji.

Plan s novčanom bilansom s definiranom i dobiti

Ako ste samozaposleni i uspješni, ali bili ste prezauzeti ili premalo gotovine, da biste mnogo napravili u stvaranju plana za umirovljenje ranije u životu, još uvijek imate vremena da učinite nešto kako biste osigurali svoju budućnost. Plan novčanog salda s definiranim naknadama omogućit će vam trenutno nadoknadu mirovine.

"Mnogi se samozaposleni kasnije u životu nađu s visokim primanjima i vrlo malo da se pokažu na način mirovinske štednje. Moje omiljeno rješenje za takvu osobu je plan s novčanim primanjima s definiranim novčanim primanjima, gdje je godišnji doprinos u 2019. godini potencijalno može biti čak 225.000 dolara ", kaže Robert R. Schulz, CFP®, predsjednik tvrtke Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Investicijski račun

Na kraju, postoje redovni stari računi ulaganja. Možete otvoriti račun u željenoj financijskoj instituciji i "pridonijeti" koliko god želite ili možete. Sva dobit, bilo od aprecijacije ili dividendi, oporezat će se kao dugoročni kapitalni dobici sve dok se investicije drže duže od jedne godine. To vjerojatno znači da ćete platiti nižu stopu nego što biste plaćali za obični dohodak.

"Iako doprinos 401 (k) ili tradicionalnom ili Roth IRA ima velike prednosti, poput odgođenog poreza ili rast bez poreza, godišnja ograničenja mogu vas spriječiti da kasnije uložite dovoljno kapitala da kasnije dobijete dovoljan prihod za umirovljenje. Dopunjavanje mirovinskog računa s porezni račun uložen u odgovarajući dionički fond i raspodjelu obvezničkih fondova može nadopuniti vaš financijski plan i podržati željeni ishod ", kaže Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Ako ste dovoljno disciplinirani da vozite izvan neizbježnih padova i duboko udišete diskove, standardni put za ulaganje mogao bi biti korak. Ali oni uzmu mnogo napora za održavanje i možda dugujete kapitalni dobitak za rast prihoda.