Odgovori na vrh 5 pitanja o proračunu
Proračunavanje ima negativne konotacije, ali može učiniti čuda za vašu ukupnu financijsku sliku i potrebno je vrlo malo napora za stvaranje i održavanje proračuna. Zamislite proračun kao jednostavno sredstvo za organiziranje novčanih tokova. U suštini ste glavni izvršni direktor koji poduzima korake kako bi osigurao da novčani tok vaše tvrtke (ili obitelji) bude nadziran svakog mjeseca. U ovom ćemo članku pokriti pet najčešće postavljanih pitanja u vezi s proračunom i pokazati vam kako je zaista moguće uštedjeti novac, otplatiti dug i uživati u životu.
Koliko trebam izdvojiti za ulaganja?
Kad odlučujete koliko trebate izdvojiti za štednju ili ulaganje, treba uzeti u obzir mnogo faktora, uključujući dob, raspoloživi prihod i potrebe za likvidnošću.
- Vaša će dob pomoći da se odredi ne samo raspodjela imovine (mlađi ulagači trebaju imati višu raspodjelu kapitala od starijeg), već i koliko novca treba uložiti u postizanje budućih ciljeva poput kupnje kuće ili umirovljenja. Budući da mlađi pojedinci imaju niže plaće, ulagači u 20-im ili 30-im godinama općenito mogu priuštiti da odvoje manje iznose nego ulagači u pedesetima s malo imovine za umirovljenje.
- Raspoloživi dohodak ne ovisi o svim vašim troškovima koje je potrebno platiti kako bi preživjeli. Možete ga potrošiti na igračke ili ga zaostati za uštedom. Količina raspoloživog dohotka odredit će vam koliko se zabave sada možete i koliko zabave možete planirati za kasniji život.
- Likvidnost znači koliko brzo možete pretvoriti svoju imovinu u novac. Vaša razina likvidnosti općenito će odrediti kakve ćete kamatne stope primati ili koliko ćete brzo moći pristupiti svom novcu. Ako svoj novac položite na račune u kojima vas oporezuju za povlačenje novca ili vam samo omogućuju podizanje sredstava nakon mnogo godina, tada imate vrlo nelikvidnu financijsku poziciju. Koliko osobne likvidnosti održavate, ovisi o vama i o tome treba odlučiti prije nego što uložite.
Neki dobri načini za štednju za vašu budućnost uključuju račune umirovljenja koje sponzoriraju poslodavci (npr. 401 (k)) koji vam omogućavaju da koristite sredstva prije oporezivanja za financiranje računa. Mnogi poslodavci čak nude da odgovaraju određenom postotku vašeg godišnjeg dohotka. Ako je moguće, uvijek biste trebali paziti da platite maksimum koji tvrtka odgovara. Utakmica poslodavca u osnovi je besplatni novac, a sposobnost financiranja prihoda prije oporezivanja donosi vam besplatan povrat čak i prije razmatranja bilo kakvih povrata ulaganja.
Nakon što se plan sponzoriran od strane poslodavaca maksimizira, sav dodatni novac koji možete sebi priuštiti za ulaganja trebao bi u potpunosti financirati pojedinačni mirovinski račun (IRA) za tekuću godinu. Računi za umirovljenje za vas ili supružnika pružaju besporezno ulaganje uložene imovine, što je ključna komponenta dugoročnog rasta pronađenog u tim fondovima.
Iako ne postoji čarobni iznos dolara koji određuje koliko treba uštedjeti ili uložiti, 10% vašeg neto prihoda je poželjan cilj (ali započinjanje od 5% je i dalje divno). Važno je da bilo koji novac namijenjen ulaganju ne smije biti mjesečni ili godišnji. Ovo bi se također trebalo uzeti u obzir samo ako imate "račun za jastuke" ili hitni fond kojem možete pristupiti brzo, poput štednog računa ili blagajničkog računa.
Koliko trebam izdvojiti za dugove poput kreditnih kartica ili kredita?
Neki od našeg duga, poput financiranja automobila, dolaze s određenim planovima otplate; ali valjani dužnički instrumenti poput kreditnih kartica općenito se mogu isplatiti prema nečijoj mogućnosti plaćanja. Ovdje vladajuća maksima - ne raspoređujte novac na oporezive račune za ulaganja ako imate postojeće stanje na kreditnoj kartici. Većina kreditnih kartica godišnje naplaćuje između 5 i 30% kamate, što često premašuje ono što prosječni ulagač može očekivati da zaradi od dionica, obveznica ili fondova. Mnogo je bolje prvo platiti kreditne kartice, a zatim započnite s proračunom nešto novca za oporezive investicijske račune. Ako to učinite, omogućit ćete uštedu na porastu troškova kamata.
Neki će krediti na određeno razdoblje omogućiti preplatu, dok drugi neće. Trebali biste procijeniti kamatnu stopu koja se plaća kako biste utvrdili je li isplata fiksnog duga prije vremena pravi put. Ako imate dug na kreditnoj kartici, velike su šanse da vas to košta više od kamata, na primjer, zajam za auto. U ovom slučaju prvo biste trebali ciljati na otplatu duga s kreditne kartice.
Neki vjerovnici će vam pružiti različite mogućnosti plaćanja ako ih jednostavno kontaktirate. Možda otkrijete da mjesečno plaćanje možete povećati ili na neki drugi način prilagoditi vašem proračunu. Prvo se uvjerite da nema nikakvih kazna plaćanja unaprijed za rano povlačenje određenog duga, jer bi to moglo poništiti uštedu koju ostvarite na troškovima kamate. Ako imate previše kartica ili ne znate koje da prvo platite, razmislite o konsolidacijskom zajmu kako biste otplatili sve svoje kartice i dugove i svaki mjesec izvršili uplatu. Ako idete ovim putem, zapamtite - morate prestati koristiti kreditne kartice i prestati dobivati nove zajmove sve dok niste otplatili ovaj konsolidacijski zajam.
Trebam li preplatiti hipoteku?
Vaša hipoteka je često najjeftiniji izvor duga koji imate (pod pretpostavkom da se radi o uobičajenoj hipoteci, a ne subrimenu), ali ipak bi moglo imati smisla preplaćivati mjesečne uplate. Prije svega, prije razmatranja ove mogućnosti, sve to trebate podmiriti s višim kamatama koji se mogu podmiriti. Također je dobro imati hitni fond od dva do tri mjeseca neto prihoda prije nego što se odlučite preplatiti. U osnovi, svaki novac koji se smatra preplaćenim trebao bi biti novac koji bi u suprotnom otišao na štedni ili investicijski račun, što znači da se za sada sve ostale proračunske kategorije u potpunosti financiraju.
Iako je moguće investirati više od ulaganja nego što bi se uštedjelo na hipoteci, ipak vas izlaže povećanom riziku fluktuacije na tržištu. Mnogi bi radije plaćali nekoliko stotina dodatnih dolara mjesečno prema svom (obično) najvećem izvoru duga, nego da bi malim investicijskim računom podvrgli moguće gubitke na tržištima. Što je kamatna stopa povoljnija na vašoj hipoteci, to će više biti savjet o vagama u korist zadržavanja dodatnog novca umjesto ulaganja. S druge strane, hipotekarna plaćanja općenito se odbijaju od poreza; ovisno o vašoj ukupnoj poreznoj slici, dodatni odbitci mogli bi vam uštedjeti više novca iz godine u godinu, zbog čega je vrijedno preplatiti. Ako porezne slike imaju mnogo pokretnih dijelova svake godine, trebali biste se posavjetovati s knjigovođom ili ovlaštenim financijskim planerom.
Kako trebam održavati i ažurirati proračun?
U prvih nekoliko mjeseci ključno je redovito pregledavati izvode računa i vidjeti točno koliko trošite i na što. Ove cifre treba usporediti s iznosom postavljenim u vašem proračunu, a svaka prilagodbe trebaju se prilagoditi realnosti vašeg života. To je najbolji i najlakši način da vaš proračun ostane važan u vašem financijskom životu.
Neizbježno ćete naići na "jednokratne" troškove koje biste možda željeli nadoknaditi tijekom godine, a ne mjesečno. Na primjer, recimo da vaš hladnjak ide na fritz i to košta 400 dolara za popravke. Iako se radi o opravdanim troškovima održavanja kućanstva, ne bi bilo precizno dodati 400 USD u dio svog proračuna za troškove kućanstva ili održavanje. Bilo bi bolje dodati ove sporadične troškove da biste dostigli godišnji iznos za "održavanje kuće" ili sličnu kategoriju u vašem proračunu.
Zapamtite, međutim, ako ustanovite da ste previše žustro proračunali i ostavili malo prostora za zabavu, nećete se držati ovog proračuna. Ako ustanovite da pokrivate račune, smanjujete dug, punite hitne fondove i štedne račune, ali jednostavno ne možete izostaviti najnovije filmove ili zabave s prijateljima, trebali biste ponovno procijeniti proračun kako bi odražavali nove ciljeve, Ako proračun ne uskladite sa svojim potrebama, željama i budućim ciljevima, jednostavno ćete ga napustiti za današnje užitke. Nije raketna znanost, a možete imati i jedno i drugo.
Zašto uvijek imam troškove koji se ne uklapaju u moj proračun?
Jedan od razloga zašto neki ljudi prestaju koristiti proračun jest taj što postoje mnogi troškovi koji, čini se, nemaju mjesto u svom proračunu. To je dijelom i za očekivati, a lako je popraviti. Svaki dobar proračun imat će kategoriju "razno" za sve različite troškove koji nastanu u određenom mjesecu ili godini. Ciljani proračun za razne troškove može se postići jednostavnim pregledom kupovina obavljenih u nekoliko mjeseci i izračunavanjem jednostavnog prosjeka. Što se dogodilo da je to bilo potrebno popraviti, kupiti ili posuditi? Da li biste mogli iznenaditi ta iznenađenja u bilo kojoj drugoj kategoriji? Ako ne, dodajte ove razne troškove svom proračunu kako biste pokrili ostatak godine.
Poanta je odlučiti koji su troškovi fiksni (nisu pregovarački i moraju se plaćati svakog mjeseca) nasuprot varijabli (koja varira ovisno o mjesecu ili vašem raspoloženju). Na primjer, vaša stanarina je fiksna. Članstvo u teretani, bez obzira na fiksni iznos, i dalje se može smanjiti ako odlučite napustiti, i zbog toga je promjenjivo. Nakon što utvrdite je li trošak fiksan ili promjenljiv, dobili ste pola bitke za proračun.
Ponekad je odgovor jednostavan kao što je ponovna procjena izvornog proračuna za bilo koje kategorije koje nedostaju ili mjesta na kojima ste možda podcijenili iznos koji treba utvrditi u proračunu. Pokloni i putovanja trebaju imati svoje mjesto u vašem proračunu, a troškovi zabave trebaju uključivati jedenje i male kupnje impulsa poput časopisa i grickalica. Inače ćete se uvijek naći s troškovima koji nemaju dom u vašem proračunu, a to bi vas moglo obeshrabriti da ne slijedite postupak. S vremenom ćete ustanoviti da vaš proračun detaljnije odražava vaše obrasce potrošnje, sve dok ste iskreni prema sebi kamo novac ide.
Donja linija
Dobar proračun može se činiti kao ponižavajući ili ograničavajući poduhvat, ali zapravo može biti vrlo oslobađajući ako mu se pristupi otvoreno i s budućim ciljevima. Na kraju krajeva, cilj bilo kojeg proračuna trebao bi biti maksimizirati ono što se može sigurno trošiti na stvari koje želimo i trebamo, istovremeno planirajući solidnu financijsku budućnost. Slijedom dobrog proračuna može se smanjiti dug, povećati financiranje investicijskih računa i smanjiti ukupni stres koji proizlazi iz neznanja koliko novca je potrebno iz mjeseca u mjesec.