Želite se rano povući? Razmisli ponovno

Neki smatraju da "prijevremeno umirovljenje" znači napuštanje radne snage u dobi od 55 godina, ali većina nas ne ide tim putem. Ako nemate dovoljno sreće da imate punu mirovinu i beneficije koje potiču u toj dobi - kao što je puna vojna mirovina ili radno mjesto policijskog službenika ili vatrogasca - vjerojatno ćete morati raditi najmanje 66 godina da biste dovoljno prikupili. novac za ugodnu mirovinu.

Naravno, možda ćete htjeti raditi još duže, samo kako biste održali svoj um i tijelo aktivnim i eventualno produžili svoj život. Ili zato što niste uštedjeli onoliko koliko vam je potrebno. Evo osam razloga zbog kojih rano odustajanje možda nije dobra ideja.

Ključni odvodi

• Za prijevremenu mirovinu potrebno je veliko jaje gnijezda koje većina ljudi nema.
• Kako se očekivani životni vijek povećava, prijevremeno umirovljenje znači puno duže umirovljenje i riskirate da vam ponestane novca prije nego što umrete.
• Rana mirovina znači da sami morate platiti troškove zdravstva dok Medicare ne započne.

Želite se rano povući? Razmisli ponovno

Nije dovoljno uštede

Ako ste tipični baby boomer, možda ste zasnovali obitelj kasno, a sada kada se bliži dob za umirovljenje, možda još uvijek imate djecu na faksu ili tek započinjete. Možete imati i starije roditelje kojima je potrebna pomoć u plaćanju visokih medicinskih računa ili naknada za starački dom. Možda i dalje imate dug od hipoteke i kreditne kartice. Ako planirate ostati u svom domu i održavati svoj postojeći životni standard, prije nego što se odlučite hoćete li se rano povući, prijeko ćete pažljivo pogledati troškove i veličinu gnijezda.

Živjeti duže nego što se očekuje

Procjena vašeg životnog vijeka navedena je na vašoj izjavi o socijalnom osiguranju, ili to možete dobiti tako da se prijavite na web stranicu socijalnog osiguranja i unesete spol i datum rođenja. Međutim, vaš se osobni životni vijek može razlikovati iz različitih razloga. Recimo da vaša obitelj ima povijest dugog života i pazite na sebe - jedete zdravu prehranu, puno vježbate i uzimate lijekove kako je propisano. To morate uzeti u obzir koliko će trajati vaša ušteda.

Prema podacima Uprave za socijalno osiguranje, otprilike jedan treći 65-godišnjak danas će preživjeti staru 90 godina, a jedan sedmi će stariji od 95 godina. Prosječna mjesečna naknada za umirovljenike u 2019. godini je 1.461 ili 17.532 USD godišnje. Za umirovljenike bez ušteđevine i bez mirovine teško je podmiriti osnovne troškove života samo za socijalno osiguranje. Stoga biste mogli pričekati do navršenih 70 godina, kada možete ostvariti maksimalnu naknadu za socijalno osiguranje.

Povećana smrtnost

Rad iz 2017. objavljen u časopisu Public Public Economics utvrdio je vezu između stope prijevremenog umirovljenja i smrtnosti, osobito među muškarcima. Otprilike jedna trećina Amerikanaca počinje tražiti naknade za socijalno osiguranje u prvom mjesecu podobnosti kada napuni 62 godine.

Studija „pruža dokaze da bi za veliku skupinu radnika u SAD-u odlazak u penziju mogao biti neposredan, negativan odnos prema važnom i objektivnom zdravstvenom ishodu.“ Konkretno, istraživanje je pokazalo da muškarci mogu vidjeti povećanje smrtnosti od 20% podnošenjem zahtjeva za povlasticama i povlačenjem u mirovinu.

Brza činjenica

Jedno istraživanje pokazalo je da se muškarci koji ranije plaćaju i odlaze u mirovinu suočavaju sa povećanjem od 20% smrtnosti.

Pozdravni popis kanti

Što više odlažete, više se možete maziti u svojim umirovljeničkim godinama. Naravno, Cape Cod je lijepo, ali što je raditi safarijem u Tanzaniji, krstariti Karibima ili ploviti Sredozemljem? Ako ostanete u radnoj snazi, mogli biste značajno povećati uštedu od 401 (k) - i tada oživjeti svoje snove.

Uzimanje naknada za socijalno osiguranje u dobi od 62 godine, znači da ćete primati samo 75% ukupne mirovine.

Smanjeno socijalno osiguranje

Vjerojatno već znate da ako počnete sakupljati što prije, u 62. godini, nećete dobiti sve svoje beneficije. Zapravo ćete dobiti samo oko 75% svojih pogodnosti. Za one koji su u 2018. godini napunili 62 godine, puna dob za odlazak u mirovinu je 66 i četiri mjeseca. Za one koji u 2019. godini napune 62 godine, puna dob za odlazak u mirovinu je 66 i šest mjeseci. Puna mirovina predviđa se za povećanje za dva mjeseca svake godine dok ne dosegne 67 godina; za svakoga rođenog 1960. ili kasnije, puna dob za umirovljenje iznosit će 67 godina.

Međutim, ne morate sakupljati naknade u svojoj punoj mirovinskoj dobi, a čekanje znači da ćete ostvariti veću mjesečnu naknadu. Na primjer, ako odgodite davanja do 68. godine, mjesečne beneficije će biti 16% veće. Ako odgodite davanja do 70. godine, mjesečne će vam naknade biti 32% veće.

Izjava o socijalnom osiguranju govori o tome što možete očekivati ​​od dobi od 62, 66 (i koliko god mjeseci), 67 i 70 godina. Ako napustite posao prije 62. godine, navedeni projicirani iznosi mogu se promijeniti. To je zato što se iznos temelji na vaših 35 godina najviše zarade. (I vrijedno je zapamtiti da će općenito kasnije biti vaše godine s najviše zarade.)

Ako ste kasno započeli s radnom snagom ili niste radili dosljedno - recimo, trebali ste nekoliko godina odgajati djecu ili ste dio karijere došli u Sjedinjene Države - možda niste pogodili čarobnu brojku od 35. Godine ako ne radite ili imate smanjeni prihod, uzimati će se u vašu korist. Moguće je da možete izgubiti novac svake godine kada odložite prikupljanje. Stoga svakako razgovarajte s Upravom za socijalno osiguranje kako biste dobili pojedinosti o vašem konkretnom slučaju.

Naravno, ako možete sebi priuštiti i prikupiti dovoljno radnih kredita, ne morate podnijeti zahtjev za socijalno osiguranje čak i ako prestanete raditi ranije. Tada ćete izgubiti samo svoje doprinose za godine između kada prestanete raditi i kada predajete datoteku. Ali ako izgubite godine veće zarade, ako dobro radite na poslu, moglo bi vam umanjiti i krajnju korist. To također zahtijeva raspravu s socijalnim osiguranjem i provođenje nekih izračuna.

Smanjene prednosti supružnika

Recimo da ste oduvijek zaradili više od supružnika. Ako umrete prvi, naknade socijalnog osiguranja koje prikupljate otići će vašem preživjelom supružniku do kraja života. To je nakon 60 godina, osim ako vaš supružnik ne brine za dijete mlađe od 16 godina ili osobe s invaliditetom, u tom slučaju će supružnik brže dobiti pogodnosti.

Ako ste počeli sakupljati prije pune mirovinske dobi, dobit ćete manji iznos - i to će prikupiti vaš preživjeli supružnik. "Rano podnošenje zahtjeva rezultira nižim naknadama tijekom duljeg životnog vijeka: nižim naknadama za zaraditelja, nižim bračnim naknadama i nižim naknadama za preživljavanje", kaže Charlotte A. Dougherty, CFP, iz Dougherty & Associates, u Cincinnatiju.

Neispunjene potrebe

Ta zlatna ručka prijevremenog umirovljenja s vašim poslodavcem mogla bi biti manje unosna nego što se čini. Prije nego što potpišete ponudu, pažljivo proučite detalje. Je li iznos dovoljan da vas vidim? Ako ćete morati iskoristiti svoj 401 (k) prije nego što navršite 59. godinu, budite svjesni da će postojati porezne kazne. Je li uključena odgovarajuća medicinska pokrivenost?

Ako morate kupiti COBRA osiguranje dok ne ispunite uvjete za Medicare, to neće biti jeftino. Kupnja zdravstvenog osiguranja kroz tržište zdravstvenog osiguranja također nije jeftina, ovisno o vašoj financijskoj situaciji. Što će se sa zdravstvenim osiguranjem dogoditi u sljedećih nekoliko godina također je puno dvojbeno. Vjerojatno će vam trebati financijski profesionalac (a možda i kristalna kugla) koji će vas provesti kroz opcije.

Točka nema povratka

Ako se predomislite nakon ranog umirovljenja i želite se vratiti radnoj snazi, to neće biti lako. Bez obzira na to što ste napustili posljednji posao ili ste otpušteni, pronalazak novog zaposlenja kada imate više od 50 godina može predstavljati problem. Ako uspijete riješiti posao, vjerojatno je da neće platiti kao onaj kojeg ste ostavili.

Donja linija

Jasno je da morate uzeti u obzir čim pristupite mirovini i odlučite kada prestati raditi. Ako imate pitanja (i trebali biste), jednostavno pitajte stručnjake: agente uprave socijalnog osiguranja, porezne savjetnike i financijske stručnjake.