Što rade financijski savjetnici?

Možda se pitate što financijski savjetnik čini s vašim novcem i kako ovaj stručnjak odlučuje o najboljim ulaganjima i načinu djelovanja za vas. Ovaj članak raščlanjuje upravo ono što financijski savjetnik čini. Shvatit ćete savjetodavni postupak i kako savjetnik odabere odgovarajuća ulaganja za vas.

Ključni odvodi

• Financijski savjetnik često je odgovoran za više nego samo obavljanje poslova na tržištu u ime svojih klijenata.
• Savjetnici koriste svoje znanje i stručnost za izradu personaliziranih financijskih planova kojima je cilj ostvariti financijske ciljeve klijenata.
• Ti planovi ne uključuju samo ulaganja, već i uštedu, proračun, osiguranje i porezne strategije.
• Savjetnici se redovito redovito prijavljuju kod svojih klijenata kako bi ponovno ocijenili njihovu trenutnu situaciju i buduće ciljeve i u skladu s tim planirali.

Dobiti maksimum od svog financijskog savjetnika

Mnogo uloga financijskog savjetnika

Financijski savjetnik je vaš partner za planiranje. Recimo da se želite povući za 20 godina ili poslati dijete na privatno sveučilište za 10 godina. Da biste ostvarili svoje ciljeve, možda vam je potreban vješt stručnjak s pravim licencama za ostvarenje tih planova i tu dolazi financijski savjetnik.

Zajedno ćete zajedno sa svojim savjetnikom pokriti mnoge teme, uključujući iznos novca koji biste trebali uštedjeti, vrste računa koje trebate, vrste osiguranja koje biste trebali imati (uključujući dugoročnu njegu, životopis i invaliditet) i imovinu i porezno planiranje.

Financijski savjetnik je ujedno i odgajatelj. Dio savjetnikova zadatka je da vam pomogne razumjeti što je uključeno u ispunjavanje vaših budućih ciljeva. Obrazovni proces može uključivati ​​detaljnu pomoć o financijskim temama. Na početku vašeg odnosa te bi teme mogle biti proračun i ušteda. Kako napredujete u svojim saznanjima, savjetnik će vam pomoći u razumijevanju složenih pitanja ulaganja, osiguranja i poreza.

Prvi korak u procesu financijskog savjetovanja je razumijevanje vašeg financijskog zdravlja. Ne možete pravilno planirati budućnost a da ne znate gdje se danas nalazite. Od vas se obično traži da ispunite detaljan pisani upitnik. Vaši odgovori pomažu savjetniku da shvati vašu situaciju i uvjeri se da ne zanemarite nijednu važnu informaciju.

Financijski upitnik

Savjetnik radi s vama kako biste dobili cjelovitu sliku vaše imovine, obveza, prihoda i troškova. Na upitniku ćete navesti i buduće mirovine i izvore prihoda, potrebe za umirovljenjem u projektu i opisati sve dugoročne financijske obveze. Ukratko, navest ćete sve trenutne i očekivane investicije, mirovine, darove i izvore prihoda.

Ulagačka komponenta upitnika dotiče subjektivnije teme, poput vaše tolerancije na rizik i sposobnosti za rizike. Razumijevanje rizika pomaže savjetniku kada dođe vrijeme za utvrđivanje raspodjele ulaganja. Obavijestit ćete savjetnika i o svojim preferencijama oko ulaganja.

Početna procjena također uključuje ispitivanje drugih tema financijskog upravljanja poput pitanja osiguranja i vaše porezne situacije. Savjetnik mora biti svjestan vašeg trenutnog plana nekretnina (ili nedostatka istih) kao i ostalih profesionalaca u vašem timu za planiranje, poput računovođa i pravnika. Jednom kada vi i savjetnik shvatite vaš sadašnji financijski položaj i buduće projekcije, spremni ste zajedno raditi na planu koji će ispuniti vaše životne i financijske ciljeve.

Izrada financijskog plana

Financijski savjetnik sintetizira sve ove početne informacije u sveobuhvatni financijski plan koji će poslužiti kao putokaz za vašu financijsku budućnost. Započinje sažetkom ključnih otkrića iz vašeg početnog upitnika i rezimira vašu trenutnu financijsku situaciju, uključujući neto vrijednost, imovinu, obveze i likvidnost ili obrtna sredstva. Financijski plan također opisuje ciljeve o kojima ste razgovarali i sa savjetnikom.

U odjeljku za analizu ovog opsežnog dokumenta raspravlja se o nekoliko tema, uključujući vašu toleranciju na rizik, detalje planiranja nekretnine, obiteljsku situaciju, rizik dugoročne skrbi i druga relevantna sadašnja i buduća financijska pitanja.

Na temelju vaše očekivane neto vrijednosti i budućeg dohotka nakon odlaska u mirovinu, plan će stvoriti simulacije potencijalno najboljih i najgorih slučajeva umirovljenja, uključujući zastrašujuću mogućnost zaživljavanja vašeg novca, tako da se mogu poduzeti koraci da se taj ishod spriječi. Pregledat će razumne stope povlačenja u mirovini iz imovine vašeg portfelja. Uz to, ako ste u braku ili ste u dugoročnom partnerstvu, plan će uzeti u obzir pitanja preživjela i financijske scenarije za preživjelog partnera.

Nakon što sa savjetnikom pregledate plan i prilagodite ga prema potrebi, spremni ste za djelovanje.

Savjetnici planiraju akcijske korake

Financijski savjetnik nije samo netko tko pomaže u ulaganjima. Njihov je posao pomoći vam u svakom aspektu vašeg financijskog života. U stvari, možete raditi s financijskim savjetnikom bez da oni upravljaju vašim portfeljem ili uopće ne preporučuju ulaganja.

Za mnoge ljude, međutim, savjet o ulaganju glavni je razlog rada s financijskim savjetnikom. Ako odaberete ovu rutu, evo što možete očekivati.

Savjetnik će postaviti raspodjelu imovine koja odgovara i vašoj toleranciji na rizik i sposobnosti rizika. Raspodjela imovine jednostavno je rubrika koja će odrediti koliki će postotak vašeg ukupnog financijskog portfelja biti raspoređen po različitim vrstama imovine. Pojedinac koji je skloniji riziku imat će veću koncentraciju državnih obveznica, depozitnih certifikata i vlasništva na novčanom tržištu, dok će pojedinac koji je više rizičan preuzeti više dionica i korporativnih obveznica, a možda i investicijske nekretnine. Raspodjela sredstava prilagodit će se vašoj dobi i koliko dugo imate prije mirovine. Svaka tvrtka za financijsko savjetovanje pri kupnji i prodaji financijske imovine djeluje u skladu sa zakonom i politikom ulaganja u svoju tvrtku.

Financijski savjetnici i ulaganja

Važno je da kao potrošač shvatite što vaš planer preporučuje i zašto. Ne smijete slijepo slijediti preporuke savjetnika; to je vaš novac i trebali biste razumjeti kako se raspoređuje. Pratite pažljivo nadoknadu koju plaćate, kako svom savjetniku, tako i svim sredstvima koja su kupljena za vas.

Pitajte svog savjetnika zašto preporučuju određene investicije i primaju li proviziju za prodaju tih ulaganja. Budite oprezni za moguće sukobe interesa.

Zajedničko među poduzećima je da su financijski proizvodi odabrani kako bi odgovarali klijentovom rizičnom riziku. Uzmimo za primjer 50-godišnjeg muškarca koji je već prikupio dovoljno neto vrijednosti za odlazak u mirovinu i kojeg uglavnom zanima očuvanje kapitala. On može imati vrlo konzervativnu raspodjelu imovine u iznosu od 45% u imovini dionica (koja može uključivati ​​pojedinačne dionice, uzajamne fondove i / ili ETF-ove) i 55% u imovini s fiksnim dohotkom, poput obveznica. Alternativno, 40-godišnja žena s manjom neto vrijednošću i spremnošću da preuzme više rizika za izgradnju financijskog portfelja može se odlučiti za raspodjelu imovine u iznosu od 70% imovine, 25% imovine sa stalnim dohotkom i 5% alternative ulaganja.

Iako uzimate u obzir filozofiju ulaganja tvrtke, vaš će osobni portfelj odgovarati vašim potrebama na temelju toga koliko vam treba novca, investicijskog horizonta i vaših sadašnjih i budućih ciljeva.

Redoviti financijski nadzor

Jednom kada je vaš investicijski plan uspostavljen, dobit ćete redovne izvještaje od svog savjetnika koji će vas ažurirati na vašem portfelju. Savjetnik će također organizirati redovne sastanke kako bi pregledao vaše ciljeve i napredak te odgovorio na sva vaša pitanja. Sastanak na daljinu telefonskim ili video chatom može vam pomoći da se ti kontakti češće događaju.

Uz redovne, stalne sastanke, važno je posavjetovati se s financijskim savjetnikom kada očekujete značajne promjene u vašem životu koje bi mogle utjecati na vašu financijsku sliku, poput udaje ili razvoda, dodavanja djeteta svojoj obitelji, kupovine ili prodaje kući, mijenjanju posla ili napredovanju.

Znakovi koji vam mogu trebati savjetnika

Svatko može raditi s financijskim savjetnikom u bilo kojoj dobi i bilo kojoj životnoj fazi. Ne morate imati visoku neto vrijednost; jednostavno morate pronaći savjetnika koji bi odgovarao vašoj situaciji.

Odluka o upisivanju stručne pomoći vašim novcem vrlo je osobna, ali svaki put kad se zbog vaše financijske situacije osjećate preplavljenom, zbunjenom, stresnom ili uplašenom, možda je dobro vrijeme da potražite financijskog savjetnika.

Također je u redu pristupiti onom kada dolazite iz položaja snage, ali želite da netko osigura da ste na pravom putu i predloži moguća poboljšanja vašeg plana koja bi vam mogla pomoći da postignete svoje ciljeve učinkovitije.

Konačno, ako nemate vremena ili interesa za upravljanje financijama, to je još jedan dobar razlog da zaposlite financijskog savjetnika.

To su neki opći razlozi zbog kojih će vam trebati stručna pomoć savjetnika. Evo nekih specifičnijih.

Nijedna ušteda vam nije uložena ili ne znate kako uložiti

Budući da živimo u svijetu inflacije, svaki novac koji držite u gotovini ili na računu s niskim kamatama svake godine opada. Ulaganje je jedini način da vaš novac raste, i osim ako nemate izuzetno visok prihod, ulaganje je jedini način na koji će većina ljudi ikada imati dovoljno novca da ode u mirovinu.

Imate ulaganja, ali dosljedno gubite novac

Čak i najbolji investitori gube novac kada tržište propada ili kada donesu odluku koja se ne ispada onako kako su se nadali, ali u cjelini, ulaganje bi trebalo znatno povećati vašu neto vrijednost. Ako to ne radi, angažiranje financijskog savjetnika može vam pomoći otkriti što radite krivo i ispraviti tečaj prije nego što bude prekasno.

Nemate trenutni plan nekretnina

Financijski savjetnik vam može također pomoći sastaviti plan nekretnina kako biste osigurali da imovina upravlja prema vašim željama nakon što umrete. A ako niste pravilno osigurani (ili niste sigurni koje vam osiguranje treba), financijski savjetnik također vam može pomoći. Zapravo, financijski savjetnik koji naplaćuje naknadu možda može pružiti manje pristrano mišljenje nego što to može osigurati agent.

Pomažu vam u postizanju ciljeva

Financijski savjetnici mogu vam pomoći na ulaganju i postizanju vaših dugoročnih ciljeva na tako mnogo načina. Evo pet:

1. Stručnost. Financijski savjetnici znaju više o ulaganju i upravljanju novcem od većine ljudi. Mogu vas uputiti prema boljim izborima nego što biste sami mogli učiniti.
2. Odgovornost. Financijski savjetnici pomažu vam da pratite govoreći o tome da ne donosite emocionalne odluke o svom novcu, poput kupnje zaliha koje su naglo skočile ili prodaje svih vaših dionica kada tržište propadne.
3. Savjet. Naziv je: Financijski savjetnici mogu dati prijedloge o najboljim strategijama koje ćete implementirati za poboljšanje svojih financija, od ulaganja do ulaganja do osiguranja.
4. Evolucija. Kako se vaše životne okolnosti mijenjaju, financijski savjetnik može vam pomoći prilagoditi vaš financijski plan tako da se uvijek uklapa u vašu trenutnu situaciju.
5. Radnja. Mnogi ljudi ne poduzimaju korake kojima bi trebali upravljati svojim financijama jer su previše zauzeti ili previše nesigurni što učiniti. Rad s financijskim savjetnikom znači da netko drugi može riješiti ono za što nemate vremena i osigurati da vaš novac bude raspoređen na najbolji način.

Troškovi financijskog savjetnika

Pravilo koje je predložio Ministarstvo rada (DOL) zahtijevalo bi od svih financijskih stručnjaka koji rade s mirovinskim planovima ili daju savjete o mirovinskom planu da pruže savjet koji je u najboljem interesu klijenta (fiducijarni standard), za razliku od jednostavno pogodnog za klijent (standard prikladnosti). Pravilo je doneseno, njegova primjena je odgođena i tada ga je sud ubio.

No, u otprilike trogodišnjem intervalu između prijedloga predsjednika Obame i njegove eventualne smrti, mediji su bacili više svjetla nego što je to bio slučaj prije o različitim načinima rada financijskih savjetnika, načinu naplate troškova za njihove usluge i kako bi mogao biti standard prikladnosti manje korisna potrošačima od fiducijarnog standarda. Neki financijski savjetnici odlučili su dobrovoljno prijeći na fiducijarni standard ili žešće promicati da su već radili po tom standardu. Ostali, poput certificiranih financijskih planera ™, već su se pridržavali ovog standarda. Ali čak i prema DOL-ovom pravilu, fiducijarni standard ne bi se primjenjivao na savjete koji nemaju mirovinu - standard koji bi trebao izazvati konfuziju.

Prema standardu prikladnosti, financijski savjetnici rade na komisiji za proizvode koje prodaju klijentima. To znači da klijent možda nikad neće primiti račun od financijskog savjetnika. S druge strane, mogli bi završiti s financijskim proizvodima koji troše veće naknade od ostalih na tržištu - ali plaćaju savjetniku visoku proviziju za stavljanje klijenata u njih.

Prema fiducijarnom standardu, savjetnici naplaćuju klijentima prema satu ili kao postotak imovine u upravi. Uobičajena procentna naknada iznosi 1%, dok se uobičajena naknada za financijski savjet po satu kreće od 120 do 300 USD. Naknade se razlikuju ovisno o lokaciji i iskustvu savjetnika. Neki savjetnici mogu ponuditi niže cijene kako bi pomogli klijentima koji tek započinju s financijskim planiranjem i ne mogu si priuštiti mnogo. Početna savjetovanja često su besplatna i pružaju priliku i za klijenta i za savjetnika da vide jesu li dobro jedna za drugu.

Financijski savjetnici također mogu zaraditi kombinaciju naknada i provizija. Financijski savjetnik koji se temelji na naknadi nije isto što i financijski savjetnik samo za naknadu. Savjetnik koji se temelji na naknadi može zaraditi naknadu za izradu financijskog plana za vas, ali ipak ostvariti proviziju za prodaju određenog proizvoda osiguranja ili ulaganja. Financijski savjetnik koji plaća samo naknadu ne zarađuje proviziju.

Komisija za vrijednosne papire i vrijednosne papire predložila je svoje vlastito fiducijarno pravilo pod nazivom Uredba najbolja kamata u travnju 2018. Na neki bi način bila manje stroga nego što bi bila fiducijarna pravila DOL-a, koja bi se potencijalno mogla riješiti brige nekih kritičara DOL-ovog pravila. Na drugi bi način bio širi: Ne bi bio ograničen na mirovinska ulaganja.

S obzirom na Robo-savjetnika

Digitalni financijski savjetnik ili robo-savjetnik je tvrtka koja koristi računalne algoritme za upravljanje vašim novcem na temelju vaših odgovora na pitanja o svojim ciljevima i toleranciji na rizik. Robo-savjetnici ne zahtijevaju da imate mnogo novca za početak rada, a koštaju manje od ljudskih financijskih savjetnika. Primjeri uključuju Betterment i Wealthfront. Ove usluge mogu vam uštedjeti vrijeme i ukloniti emociju iz ulaganja.

Ali robotski savjetnik ne može razgovarati s vama o najboljem načinu izbacivanja iz dugova ili financiranju obrazovanja vašeg djeteta. Također vas ne može nagovoriti da svoje investicije prodajete iz straha kada biste ih dugoročno trebali držati. Niti vam može pomoći u stvaranju i upravljanju portfeljem pojedinačnih dionica. Robo-savjetnici obično ulažu novac klijenata u portfelj ETF-ova i uzajamnih fondova koji osiguravaju izloženost dionica i obveznica i prate tržišni indeks. A ako imate složeno vlasništvo ili porezni problem, potrebni su vam vrlo personalizirani savjeti koje samo čovjek može ponuditi (za sada svejedno).

Neke tvrtke, međutim, kombiniraju digitalno upravljano portfeljno ulaganje s opcijom ljudske interakcije - uz dodatni trošak. Jedna takva usluga je Osobni kapital. Neki nazivaju ove usluge digitalnim savjetnicima, jer se interakcije odvijaju telefonskim ili video chatom, a ne osobno; drugi upotrebljavaju izraze "robo-savjetnik" i "digitalni savjetnik" sinonimno.

Donja linija

Nemaju svi financijski savjetnici istu razinu obuke ili će vam ponuditi istu dubinu usluga. Dakle, kad se sklapa ugovor s savjetnikom, prvo se potrudite i provjerite može li on zadovoljiti vaše potrebe financijskog planiranja.

Provjerite i njihove certifikate i budite sigurni da razumijete, slažete se i možete im priuštiti strukturu naknade. Isto tako, istražite njihovu regulatornu povijest s vašom državnom regulatornom agencijom i s FINRA-ovom BrokerCheck i SEC-ovom bazom podataka za javno objavljivanje savjetnika za investicijske savjetnike.

Konačno, budite svjesni da je pronalaženje savjetnika koji odgovara vašoj osobnosti ključan za razvoj uspješne, dugoročne veze. Savjetnik može imati sva iskustva, vjerodajnice i priče o uspjehu u svijetu, ali ako vam se netko ne sviđa, nećete uživati ​​u radu s njima, a kao rezultat toga može propasti i vaš financijski plan.