Lov na posao: veća isplata u odnosu na bolje beneficije

Kada traže posao, ljudi se često fokusiraju na pronalaženje posla koji najviše plaća. Ali, osim ako je razlika u plaći značajna, veća plaća ne određuje uvijek najbolju ponudu za posao. Prilikom odabira između ponuda važno je uzeti u obzir cijeli paket: plaću, medicinske i stomatološke beneficije, osiguranje osiguranja, a posebno mirovinske planove u okviru kojih bi zaposlenik bio pokriven.

Ključni odvodi

• Kada je u pitanju odabir pravog posla, dolazi do kompromisa između veće plate u kući i većih prednosti.
• Veća plaća znači poboljšani novčani tok i kupovnu moć za neposredne kupnje ili ulaganja.
• Veće beneficije, za koje je možda teško staviti točan iznos u dolarima, često pružaju sigurnosnu mrežu u slučaju zdravstvenog događaja ili za vrijeme umirovljenja.
• Prednosti poslodavaca uvelike se razlikuju s obzirom na opseg i velikodušnost. Budite pažljivi da biste razumjeli prednosti i nedostatke svake opcije.

Prednosti zdravstvene zaštite

Prema priopćenju Zavoda za statistiku rada iz srpnja 2017. godine, 70% anketiranih civilnih radnika imalo je pristup od poslodavaca za mirovinu i zdravstvenu zaštitu. U pogledu zdravstvenih naknada, ti su poslodavci platili 80% troškova premija za jednokratno pokriće i 68% troškova obiteljskog osiguranja za svoje zaposlenike. Te premije u prosjeku su iznosile 6.690 USD godišnje za jednu osobu i 18.764 USD godišnje za pokrivanje obitelji, prema Anketi o zaposlenima u zdravstvu za poslodavce za 2017. godinu. Dakle, što više premije plaća potencijalni poslodavac, to će bolje. Manje tvrtke mogu kombinirati svoje troškove s opcijom MEWA.

Prednosti za umirovljenje

Program mirovinskog programa važan je dio vašeg kompenzacijskog paketa i mogao bi odrediti način života koji možete sebi priuštiti tijekom umirovljenja. Ispod je nekoliko izbora s kojima se možete suočiti.

Viši plaća u odnosu na plan umirovljenja

Poslodavac koji ne nudi plan umirovljenja možda neće biti vrijedno razmotriti ako plaća koja se nudi nije takva da će vam omogućiti udobno dodavanje doprinosa u svoje gnijezdo. Ti bi doprinosi trebali biti usporedivi s onima koje nude druge tvrtke s mirovinskim planom.

Ako vaš poslodavac nudi plan od 401 (k), IRS vam omogućava da doprinosite do 19.000 USD od vaše plaće godišnje bez poreza od 2019. Osim što korist vašeg mirovinskog računa financira s pretporeznim dolarima, neki poslodavci nude podudaranje doprinosa, podudaranje iznosa zaposlenika doprinosi do određenog postotka. Svaki usporedivi doprinos, doprinos za podjelu dobiti i porez na dohodak koji biste uštedjeli odgodom plaća treba uzeti u obzir pri uspoređivanju ponuda za posao.

Plan s definiranim doprinosom u odnosu na plan definirane koristi

Ako potencijalni poslodavac A nudi plan 401 (k) a potencijalni poslodavac B nudi plan s definiranim naknadama, poslodavac B često je bolji izbor.

Na planu s definiranim naknadama, učinak tržišta ne utječe na rezultate vašeg tržišta. Umjesto toga, investicijske rizike snosi vaš poslodavac, a osim ako vaš poslodavac ne prijavi stečaj i ne može financirati plan, zajamčena vam je mirovina.

Neki mogu tvrditi da su, po prirodi, planovi s definiranim naknadama rizični s obzirom na vjerojatnost da poslodavac ne može financirati plan. Međutim, ove planove štiti korporacija jamstava mirovinskih naknada (PBGC), i iako se vaše beneficije mogu umanjiti, zajamčeno je da ćete dobiti minimalni postotak obećanih pogodnosti.

Planom 401 (k) prihvaćate odgovornost za investicijske rizike i potencijalne gubitke uslijed fluktuacija na tržištu.

Odabir između dva plana s definiranim doprinosom

Ako pokušavate birati između dva poslodavca koji nude planove s definiranim doprinosom, potražite sljedeće značajke:

• Zajamčeni doprinosi : mirovinski planovi za kupnju novca i ciljni beneficirani planovi uključuju značajke zajamčenog doprinosa. Kao takav, poslodavac je ovlašten davati doprinose planu svake godine sve dok se plan održava ili podliježe strogim kaznama. Planovi za podjelu dobiti često uključuju diskrecijsko svojstvo doprinosa, što znači da poslodavac nije obvezan financirati plan svake godine. To planove kupnje novca i ciljanih koristi čini privlačnijima od plana podjele dobiti. Postoje iznimke od ovog općeg pravila jer poslodavac ima mogućnost uključiti obvezni doprinos u svoju podjelu dobiti.
• Odgoda plaće i doprinosi za usklađivanje : Ako oba plana uključuju značajku odgode plaće, provjerite postoji li gornja granica iznosa koji se može odgoditi osim zakonom određenog ograničenja. Na primjer, poslodavac može odgoditi odgodu na 10% naknade. Ako to ionako odgađate, to nije problem, ali ako želite odgoditi više od tog iznosa, plan može biti previše restriktivan za vaše mirovinske potrebe. Provjerite odgovaraju li i doprinosi da biste vidjeli koji plan nudi veći odgovarajući iznos doprinosa.
• Odabir između kvalificiranog plana i plana temeljenog na IRA-u : Kvalificirani planovi obično uključuju značajke ograničenja distribucije koje vas mogu prisiliti da ne ostanete sredstva netaknuta dok ne odete u mirovinu ili ne promijenite poslodavce. To može biti dobra osobina jer sprječava uklanjanje sredstava iz gnijezda jajašca za potrebe. Planovi temeljeni na IRA-i, poput SEP IRA-a i jednostavnih IRA-ova, nemaju ograničenja distribucije, što znači da su povlačenja iz fonda dopuštena. Ostale značajke, poput ograničenja doprinosa i zaštite vjerovnika, trebalo bi razmotriti ako trebate birati između dva potencijalna plana.

Ako vagate dva poslodavca, a niti jedan ne nudi program umirovljenja, možete razmotriti potragu negdje drugdje ili odrediti hoće li vam kompenzacijski paket omogućiti financiranje vlastitih mirovinskih računa, kao što su tradicionalni IRA-ovi, Roth IRA-i, odgođene poreze i druge uštede programe. (Više o odabiru mirovinskih planova potražite u odjeljku Koji je plan umirovljenja najbolji? )

Prednosti plana kafeterija

Odabir poslodavca s povoljnijim pogodnostima u kafeteriji može značiti manje vlastitih troškova za medicinske i stomatološke potrebe, kao i bolju zaštitu osiguranja za vaše uzdržavane članove. Plan kafeterija je plan naknada za zaposlenike koji omogućuje osoblju da odabere različite pogodnosti. Naziva se i kao "fleksibilni plan naknada" ili plan 125. odjeljka.

Planovi kafeterija uključuju pogodnosti poput:

• Fleksibilni računi potrošnje (FSA), koji mogu platiti brojne troškove liječenja ili ovisne o skrbi prije oporezivanja
• Medicinske i stomatološke prednosti
• Pomoć za ovisnu skrb i posvojenje
• Računi u zdravstvenim uštedama (HSA), koji zaposlenicima omogućavaju plaćanje medicinskih troškova prije oporezivanja
• Termin pokriće životnog osiguranja

Za zaposlenike, niži troškovi iz vlastitog džepa znače više sredstava za jednokratnu upotrebu, a mogu se dodati i u vaše gnijezdo za umirovljenje.

Donja linija

Imajte na umu da vaša ukupna naknada za zapošljavanje nije ograničena na vašu plaću. Moraju se uzeti u obzir prednosti koje poslodavac nudi.

Ako želite dobro razumjeti paket potencijalnih poslodavaca, zatražite kopiju sažetkog opisa plana (SPD). SPD-ovi se obično pružaju sadašnjim ili bivšim zaposlenicima i korisnicima; međutim, ako ovaj poslodavac ima dobar paket i vi ste impresivan kandidat, poslodavac će možda biti voljan napraviti iznimku u vaše ime.