Što je raspored isporuke 401 (k)?

Ovisno o uvjetima vašeg plana isporuke 401 (k) plana, ako ga ima, vaš će poslodavac moći zadržati dio svih odgovarajućih doprinosa koje je dao na svoj račun. To se može dogoditi ako se prerano odvojite od zaposlenja.

Ključni odvodi

• Poslodavac može zahtijevati određeni broj godina radnog staža prije nego što njegovi doprinosi pripadaju zaposleniku, a to se naziva rasporedom dobivanja.
• Ovjeravanje litica je raspored u kojem zaposlenik prelazi od posjedovanja 0% odgovarajućeg doprinosa odmah do posjedovanja 100% nakon određenog vremenskog razdoblja.
• Postupno stjecanje prava vidi da zaposlenik počinje posjedovati sve veći dio odgovarajućih doprinosa dok na kraju ne posjeduje sve njih.

401 (k) Nacrtajte raspored rasporeda

Iako su vaši doprinosi za penzijski štedni fond uvijek vaši, bilo koji novac koji je uložio poslodavac može biti podložan planu osiguranja. Raspored osiguranja je odredba mirovinskog plana od 401 (k) kojom se predviđa da morate osigurati određeni broj radnih godina svom poslodavcu prije nego što u potpunosti položite bilo kakav doprinos poslodavca. Poslodavci često koriste raspored plasiranja kako bi povećali zadržavanje. Ograničavaju vam pristup doprinosima poslodavca sve dok ne dođete do određenog broja radnih godina.

Ovjeravanje zaposlenika kreće se od 0 do 100%, ovisno o dužini usluge. Ako imate 0% odobrenja, to znači da imate pravo povući samo ona sredstva koja ste dali. Ako imate 100% pravo, posjedujete 100% sredstava na svom računu, uključujući bilo koji doprinos poslodavca ili kamate koje ste zaradili.

Uključivanje rasporeda osiguranja znači da ako se odvojite od zaposlenja prije nego što prođe potreban broj godina radnog staža, od vas će se možda tražiti da izgubite neki ili cijeli novac koji je vaš poslodavac uložio u 401 (k). Ako odlučite odgoditi samo minimalni iznos na svom mirovinskom računu, doprinosi poslodavaca mogu predstavljati značajan iznos vašeg stanja.

Postoje okolnosti pod kojima poslodavac ima pravo uzeti dio ili sve svoje doprinose na plan zaposlenika 401 (k).

Iako američko Ministarstvo rada zahtijeva punu naknadu nakon šest godina radnog staža, svaki poslodavac diktira posebne uvjete svog rasporeda osiguranja. Ovi se uvjeti mogu uvelike razlikovati ovisno o vrsti rasporeda koje poslodavac koristi i načinu brojanja radnih godina. Iako neki planovi omogućuju trenutno sticanje prava, mnogi poslodavci zahtijevaju da završite najmanje jednu godinu radnog staža prije nego što se počnete penjati na ljestve.

Cliff Vesting

Jedan od uobičajenih formata rasporeda je određivanje litica. Morate ispuniti više godina usluge kada imate 0%. Po isteku dodijeljenog postotka, postotak zarade automatski skoči na 100%.

Pretpostavimo da vaš poslodavac koristi raspored stjecanja litica, koji zahtijeva pet punih godina rada prije dolaska. Nakon četiri godine, vaš saldo od 401 (k) iznosi 12.000 USD, a sastoji se od 50% odgode plaćanja plaća i 50% doprinosa poslodavca. Ako odlučite napustiti svog poslodavca zbog drugog posla, možete zadržati samo 6000 USD koje ste pridonijeli, jer niste ispunili punih pet godina radnog staža potrebnih za postizanje potpune naknade. Ako pričekate još samo godinu dana, svi doprinosi za vaš 401 (k) morate zadržati, bez obzira na vaš radni status.

Diplomiranje

Planirani rasporedi zapisi su malo manje ozbiljni. Postepeno povećavate svoj postotak zarade s vremenom, a ne da trošite nekoliko godina na 0%. Međutim, poslodavci i dalje mogu zahtijevati početno razdoblje usluge prije nego što započne sticanje prava. Uobičajeni raspored diplomiranja za dodjelu prava je izdvajanje 20% za svaku godinu usluge nakon prve godine.

Pretpostavimo da poslodavac u gornjem primjeru upotrebljava ovu vrstu diplomiranog rasporeda rasporeda umjesto rasporeda litica. Nakon četiri pune godine pružanja usluge dobivate 60%. Ako se odlučite na promjenu posla, imate pravo na 6.000 američkih doprinosa i 60% doprinosa poslodavca. U ovom primjeru ukupni iznos koji biste imali pravo zadržati je 6.000 USD + (6.000 * 60%) ili 9.600 USD.

Treba li ostati ili treba ići?

Planovi dobivanja prava pomažu poslodavcima da zaštite ulaganja u trenutne zaposlenike, čineći tako zajedničku odredbu mnogih planova od 401 (k). Međutim, ako niste zadovoljni s trenutnim poslodavcem, čekanje da budete potpuno popunjeni može osjećati više kao čekanje puštanja taoca.

Ako planirate napustiti svog poslodavca prije nego što se završi razdoblje određivanja plana, provjerite posebne uvjete vašeg plana 401 (k). Ako ste agresivno doprinosili svom računu, iznos novca koji gubite da biste ispunili zahtjeve za stjecanjem prava možda neće biti dovoljan da vas zadrži u ćorsokaku. To posebno vrijedi ako prelazite na novi posao s znatno većom plaćom. Ako se oslanjate na doprinose poslodavaca za isplatu svoje mirovinske štednje, razumijevanje zahtjeva za stjecanjem prava može spriječiti nepotrebno oduzimanje potrebnih sredstava.

Ako vas neko društvo agresivno zapošljava, a vi gubite odgovarajuće novce, pogledajte možete li pregovarati o plaći i potpisivanju bonusa koji bi vas "učinio cjelovitim" ako odete. Ako vas žele loše, mogli biste ga dobiti.