Što je tronožna stolica?

"Stolica s tri noge" stara je fraza koju su mnogi financijski planeri nekada opisivali tri najčešća izvora mirovinskog dohotka: socijalno osiguranje, mirovine zaposlenika i osobna štednja. Očekivalo se da će se ta tri izvora dohotka kombinirati kako bi osigurali sigurni mirovinski dohodak. Očekivalo se da nitko od trojice neće većinu Amerikanaca sam podržati u mirovini.

Brza činjenica

Jedna noga stolice, mirovina, u velikoj mjeri zamijenjena je 401 (k) s i drugim planovima s definiranim doprinosima.

Tročlani stolac se promijenio: zbogom, penzije

Vremena su se, pak, promijenila, pa tako i troglava stolica. Za mlađe radnike uglavnom je zamijenjena mirovina. Umjesto mirovina, nazvanih "planovi s definiranim primanjima", koji su financirani kombinacijom doprinosa poduzeća i zaposlenika, radnici sada imaju 401 (k) i druge planove s definiranim doprinosima, koji se nazivaju i računi za mirovinske štednje.

Izvorno, planovi za 401 (k) i druge mirovinske štednje nikada nisu trebali služiti kao mirovina; trebali su biti dodatni štedni računi, podižući treću nogu stolca. Neki će poslodavci odgovarati doprinosu zaposlenika do određenog postotka, ali mnogi čak uklanjaju taj stupanj pomoći.

Država socijalne sigurnosti

Što se tiče socijalnog osiguranja, u Godišnjem izvješću Nadzornog odbora Federalnog osiguranja za starije i obiteljske mirovine i saveznog fonda za invalidsko osiguranje za 2019. upozorio je da bi zaklada socijalnog osiguranja mogla sušiti za 16 godina, uz trenutnu stopu: "Prema prelaznim pretpostavkama skrbnika, predviđa se da će trošak OASDI premašiti ukupni prihod počevši od 2020. godine, a razina dolara hipotetičke kombinirane pričuve za skrbničke fondove opada dok se zalihe ne potroše 2035."

Naravno, naglasak je na hipotetičkom; projekcija ne uzima u obzir promjene u sustavu, poput kasnijih dob umirovljenja, koje se već primjenjuju, a malo je vjerojatno da će američka vlada dopustiti da se dogodi prekid bez koraka. Projekcije također ne uzimaju u obzir porast kamata stope, povećani prihod ili nekoliko drugih faktora. Ipak, datum koji i dalje izaziva zabrinutost. Radnici u Sjedinjenim Državama mogu putem interneta pregledati svoje račune za socijalno osiguranje kako bi vidjeli koliko primanja primaju u prijevremenoj mirovini, punoj mirovini i u dobi od 70 godina.

Financijski savjetnici preporučuju redovito ulaganje do 20% vaše plaće na račun štedne mirovine.

Osobna štednja za odlazak u mirovinu i dalje je niska

Stope osobne štednje za američke radnike tijekom posljednjeg desetljeća bile su izuzetno niske. Pojedinci će morati započeti štedjeti veći dio svog prihoda i dalje koristiti mirovinske povoljne mirovinske planove kao što su IRA-i i anuiteti za izgradnju svojih gnijezda za umirovljenje.

Financijski savjetnici preporučuju redovito ulaganje do 20% svoje isplate na računu za mirovinsku štednju. Što ranije započnete, bolje ćete se postaviti kako biste iskoristili prednosti složenog povrata ulaganja. U najmanju ruku, savjetnici preporučuju da doprinesu dovoljno za svoj 401 (k) da biste maksimalno iskoristili utakmicu poslodavca, ako vam ga poslodavac ponudi.

Donja linija

Budući da mirovine zamjenjuju račune za mirovinsku štednju, gotovo da smo spušteni s nogu s dvije noge - nije nešto na čemu biste zapravo mogli sigurno odmarati. Vlada je raspravljala o mogućim rješenjima, uključujući hibridne mirovinske planove, kreirajući nacionalne ili mirovinske planove za mirovinu na državnoj razini za ljude koji nemaju niti jedan ponuđen svojim radom, pa čak i svima Amerikancima otvorila Savezni plan štednje.

Pitanja o umirovljenju teško se financiraju, budući da je problem općenito u budućnosti što olakšava bacanje limenke niz cestu nego što je potrebno skupo popravljanje. U međuvremenu, moglo bi pomoći razmišljati o mirovinskim planovima povoljnim za porez kao o drugom stolcu i raditi na izgradnji trećeg dijela uz druge uštede, uključujući ulaganja poput nekretnina. Ili nam je možda potrebna samo nova metafora.