Koliku stopu povrata trebam očekivati ​​na 401 (k)?

Mrzimo izvući onu staru hedž-y frazu, "to ovisi". Ali čini se. Stopa povrata vašeg plana od 401 (k) izravno je povezana s portfeljem ulaganja koji stvarate svojim doprinosima, kao i trenutnim tržišnim okruženjem.

Ipak, iako je svaki plan 401 (k) drugačiji, doprinosi nakupljeni unutar vašeg plana, koji su raznoliki među ulaganja u dionice, obveznice i gotovinu, mogu pružiti prosječni godišnji povrat u rasponu od 5% do 8%.

Ključni odvodi

• Učinkovitost računa 401 (k) u potpunosti ovisi o njegovoj raspodjeli imovine.
• Različita imovina nudi različite prinose; općenito, što je veći potencijal rasta, veći je i rizik.
• Obično pojedinac s dugim horizontom preuzima veći rizik unutar portfelja od onog koji je blizu mirovine.
• Možete usporediti izvedbu svojih 401 (k) udjela s sličnim fondovima ili referentnim indeksom.
• Umjereno agresivan portfelj, oko 60% dionica i 40% vozila i gotovine s fiksnim prihodima, bilježi prosječni godišnji povrat u rasponu od 5 do 8%.

Kako rade planovi 401 (k)

Pregledajmo osnove. Plan umirovljenja koji sponzorira poslodavac, poput 401 (k), može biti dragocjeno sredstvo u dugoročnom prikupljanju ušteda. Svaka tvrtka koja nudi plan od 401 (k) pruža mogućnost zaposlenima da doprinesu novcem - postotkom svojih plaća - uz obračun poreza (ili nakon oporezivanja za Roth 401 (k) s), odgodom plaće. Često poslodavci osiguravaju plaćanje doprinosa zaposlenika, i to do određenog postotka, stvarajući još veći poticaj za uštedu.

Iako se razlikuju ovisno o tvrtki i davatelju planova, svaki 401 (k) nudi niz mogućnosti ulaganja kojima pojedinci mogu dodijeliti svoj doprinos - obično, uzajamne fondove i fondove kojima se trguje na burzi (ETF-ovi). Zaposlenici imaju koristi ne samo od sustavnih ušteda i ponovnog investiranja, rasta bespoštednih investicija i doprinosa poslodavaca, već i od planova od 401 (k) ekonomije razmjera i različitih mogućnosti ulaganja.

Sve se odnosi na raspodjelu imovine

Učinkovitost vašeg računa od 401 (k) u potpunosti ovisi o vašoj raspodjeli imovine: odnosno vrsti sredstava u koju ulažete, kombinaciji sredstava i koliko novca ste dodijelili svakom. Ulagači doživljavaju različite rezultate ovisno o mogućnostima ulaganja i alokacijama dostupnim u okviru svojih specifičnih planova - i kako ih koriste. Dva zaposlenika u istoj tvrtki mogla bi sudjelovati u istom planu 401 (k), ali imaju različite stope prinosa, ovisno o vrsti ulaganja koju odaberu.

Različita imovina djeluje različito i udovoljava različitim potrebama. Dužni instrumenti, poput obveznica i CD-ova, daju općenito siguran prihod, ali ne i velik rast - dakle, ne toliko prinosa. Nekretnine (dostupne ulagačima u investicijski fond ulaganja u nekretnine (REIT) ili uzajamni fond nekretnina ili ETF) nude prihod, a često i aprecijaciju kapitala. Korporativne dionice, akcionari, imaju najveći potencijalni povrat.

Međutim, svemir dionica je ogroman, a unutar njega se prinosi uvelike razlikuju. Neke dionice nude dobar prihod kroz svoje bogate dividende, ali malo uvažavanja. Dionice plavog čipa i velike kapice - one dobro ustrojenih velikih korporacija - nude stalne prinose, iako na donjoj strani. Manje, tvrtke koje se brzo kreću, često se nazivaju „dionicama rasta“, a kao što naziv govori, oni imaju potencijal ponuditi visoku stopu povrata. Ali naravno, ono što se povećava može pasti: što je veća mogućnost zaliha za agresivni rast, obično su i veće šanse za velike promjene. Zove se trade-risk povraćaj.

Zvuči kao reklamni kliše, ali svejedno se ponavlja: Prošli povrati sredstava u okviru plana od 401 (k) nisu jamstvo budućeg učinka.

Raspodjela sredstava trebala bi se odrediti na temelju vašeg specifičnog sklonosti riziku, poznatog i kao tolerancija na rizik, kao i duljine vremena koje imate dok ne budete trebali početi podizanje s vašeg mirovinskog računa. Ulagačima s niskim apetitom za rizikom bolje se služi ulaganjem u manje nestabilne alokacije što bi s vremenom moglo rezultirati nižim stopama povrata. Suprotno tome, vjerojatnije je da će ulagači s većom tolerancijom na rizik odabrati ulaganja s većim potencijalom za veći povrat, ali s većom volatilnošću.

Ravnoteža rizika i povrata

U redu, vratimo se na onaj raspon od 5% do 8% koji smo citirali gore. To je prosječna stopa prinosa, koja se temelji na uobičajenoj umjereno agresivnoj raspodjeli investitora koji sudjeluju u planovima od 401 (k) koja se sastoji od 60% udjela i 40% duga / novca. Raspodjela portfelja 60/40 osmišljena je za postizanje dugoročnog rasta kroz dionice uz ublažavanje volatilnosti s obvezničkim i gotovinskim pozicijama.

Što se tiče spektra rizika / nagrade, portfelj 60/40 nalazi se u sredini. Na primjer, ako ulažete u agresivniji portfelj - recimo 70% udjela, 25% duga i samo 5% gotovine, tijekom vremena možete očekivati ​​veće, dvoznamenkaste prinose. Međutim, volatilnost na vašem računu također može biti puno veća.

Suprotno tome, ako biste otišli štedljiviji - 75% duga / instrumenti s fiksnim dohotkom, 15% udjela, 10% gotovine - vaš portfelj imao bi prilično glatku vožnju, ali prinosi od samo 2% do 3% (ovisno o prevladavajućim kamatnim stopama bili).

Obično pojedinac s dugim horizontom preuzima veći rizik unutar portfelja od onog koji je blizu mirovine. A uobičajeno je i oprezno da ulagači postupno prebacuju imovinu u portfelj čim se približe mirovini.

Kao način kupnje na jednom mjestu za postizanje ove metamorfoze, ciljni datumski fondovi postali su popularni izbor među 401 (k) sudionicima plana. Ti uzajamni fondovi omogućavaju investitorima da odaberu datum u blizini svoje predviđene godine umirovljenja, kao što je 2025. ili 2050. Sredstva s daljnjim ciljanim datumom usmjeravaju ulaganja na agresivniji način od fondova s ​​kratkoročnim ciljanim datumom. Stope povrata sredstava za ciljni datum razlikuju se od tvrtke do tvrtke, ali ta izdvajanja za jedan fond nude praktičan pristup raspodjeli sredstava unutar 401 (k).

$ 106.000

Prosječno platno stanje od 401 (k) od lipnja 2019. kod Fidelity Investments-a, davatelja / administratora za preko 16 milijuna takvih računa

Kako radi vaš 401 (k)?

Dodijelite svoju imovinu kako hoćete, nikad ne možete biti 100% sigurni u povrat koji će ostvariti 401 (k) - zato se to zove ulaganje, a ne štednja. Ali ako želite dojam o izvedbi vašeg portfelja, možete i trebate usporediti.

Konkretno, možete usporediti ulaganja na vašem računu s drugim uzajamnim fondovima ili ETF-ovima koji ulažu u sličnu imovinu (korporativne obveznice, dionice s malim kapitalom itd.) Ili imaju slične ciljeve ulaganja (agresivni rast, uravnotežen prihod / aprecijacija itd.). ). Također možete vidjeti kako određeni fond radi u usporedbi s ukupnim indeksom njegove imovine, sektora ili vrste sigurnosti.

Na primjer, ako ste vlasnik fonda za nekretnine, možda biste željeli vidjeti je li on lošiji ili bolji od američkog indeksa nekretnina Dow Jones (DJUSRE), koji prati preko 100 REIT-ova i tvrtki za nekretnine. Ako posjedujete široko utemeljene dioničke fondove, možete ih čak i usporediti sa samom dionicom.

Ipak, nemojte se iznenaditi ako stvarni povrat indeksa zaostane za 1% do 2%. Ukratko, uzrok je godišnja naknada koju naplaćuju i pojedinačni fondovi i sam plan 401 (k). Nažalost, ovakav trošak prilično je izvan vašeg nadzora i za očekivati ​​je. Međutim, ako je indeks porastao, a fond se smanjio, bojte se, bojte se vrlo.

Donja linija

Nije moguće predvidjeti stopu prinosa unutar 401 (k), ali možete koristiti osnove raspodjele imovine i toleranciju na rizik, u kombinaciji s vašim vremenskim horizontom, kako biste stvorili portfelj koji će vam pomoći da postignete svoje mirovinske ciljeve. Također, pažljivo pogledajte naknade koje povlače različiti izbori. Svaki od ovih čimbenika utječe na ukupnu stopu povrata unutar vašeg računa od 401 (k) i treba ga redovito pregledavati kako bi se osiguralo da vaš račun ispunjava vaše investicijske preferencije i potrebe akumuliranja gnijezda-jaja.

Nema povratka koji je "tačan" za očekivati ​​od 401 (k). Ali nije kao da je to neka situacija ili događaj koji je izvan vaše kontrole - poput gledanja vremena i izrade planova za odmor u skladu s tim. To funkcionira obrnuto: precizno utvrdite što će vam trebati za penziju i vremenski okvir dok ne odete u mirovinu, i odredite šta očekujete od svojih 401 (k) od toga.