Kada prijaviti stečaj

Ako imate velike dugove koje ne možete otplatiti, zaostaju u vašem hipotekarnom platištu i prijeti vam ovrha, maltretiraju ih izlagači - ili sve gore navedeno - proglašavanje bankrota mogao bi biti vaš odgovor.

Ili možda nije.

Stečaj može, u nekim slučajevima, smanjiti ili eliminirati vaše dugove, spasiti vaš dom i držati one kolekcionare računa, ali to također ima ozbiljne posljedice, uključujući dugoročnu štetu na kreditnom rezultatu. To pak, s druge strane, može spriječiti vašu sposobnost da se zadužujete, povećati rate koje plaćate osiguranjem i čak otežati posao.

Unatoč negacijama, više od milijun Amerikanaca podnijelo je bankrot tijekom razdoblja od 12 mjeseci koje je završilo 30. rujna 2013.

Vrste bankrota

Slučajeve bankrota rješavaju savezni sudovi, a savezni zakon definira šest različitih vrsta. Dvije najčešće vrste koje pojedinci koriste su Poglavlje 7 i Poglavlje 13, nazvani po odjeljcima saveznog zakonika o bankrotu gdje su opisani. Stečaj u 11. poglavlju, koji je često u naslovu, prvenstveno je za tvrtke.

Stečaj u 7. poglavlju, vrsta spisa većine pojedinaca, također se naziva izravnim bankrotom ili likvidacijom. Povjerenik kojeg je imenovao sud može prodati dio vaše imovine i iskoristiti prihod za djelomičnu otplatu vjerovnika nakon čega se vaši dugovi smatraju isplaćenim. Neke se vrste imovine mogu izuzeti od likvidacije, pod određenim ograničenjima. To uključuje vaš automobil, odjeću i kućne potrepštine, alate za trgovinu, mirovine i dio kapitala koji imate u vašem domu. Trebali biste navesti imovinu koju potražite kao izuzetu kada podnesete zahtjev za bankrot.

S druge strane, bankrot 13. poglavlja rezultira planom odobrenim od strane suda za otplatu svih ili dijela dugovanja u razdoblju od tri do pet godina. Neki će se vaši dugovi također moći otplatiti. Budući da ne zahtijeva likvidaciju imovine, stečaj u 13. poglavlju može vam omogućiti da čuvate svoj dom sve dok i dalje obavljate dogovorene isplate.

Određene vrste dugova uglavnom se ne mogu otplatiti kroz bankrot. Oni uključuju izdržavanje djece, alimentaciju, studentske zajmove i neke porezne obveze.

Postupak

U podnošenju zahtjeva za stečaj uključen je niz zakonom potrebnih koraka. Ako ih ne dovršite, može doći do odbacivanja vašeg slučaja.

Prije podnošenja zahtjeva za bankrot pojedinci su dužni završiti sjednicu kreditnog savjetovanja i dobiti potvrdu o svom stečajnom zahtjevu. Savjetnik treba pregledati vašu osobnu situaciju, ponuditi savjete o proračunu i upravljanju dugom te razgovarati o alternativama bankrotu. Imena vladinih agencija za kreditno savjetovanje u vašem području možete pronaći tako da nazovete savezni stečajni sud najbliži vama ili posjetite njegovu web stranicu.

Podnošenje prijave za stečaj uključuje podnošenje zahtjeva za stečaj i financijske izvještaje koji prikazuju vaše prihode, dugove i imovinu. Morat ćete također predati testni obrazac koji određuje je li vaš prihod dovoljno nizak da biste se mogli kvalificirati za 7. poglavlje. Ako to nije slučaj, morat ćete podnijeti stečaj za poglavlje 13. Morat ćete platiti i prijavu za prijavu, mada se ponekad odriče ako možete dokazati da je ne možete priuštiti.

Obrasce koji su vam potrebni možete dobiti od stečajnog suda. Ako se uključite u usluge stečajnog odvjetnika, što je obično dobra ideja, on bi ih također trebao moći pružiti.

Nakon što podnesete prijavu, stečajni upravnik dodijeljen vašem slučaju organizirat će sastanak vjerovnika, također poznat kao 341 sastanak, za dio stečajnog zakonika na kojem je propisan. Ovo je prilika da ljudi ili tvrtke kojima dugujete novac postavljaju pitanja o svojoj financijskoj situaciji i svojim planovima, ako postoje, kako bi ih vratili.

O vašem slučaju će odlučiti stečajni sudac na temelju podataka koje ste unijeli. Ako sud utvrdi da ste pokušali sakriti imovinu ili počinili neku drugu prijevaru, možda ne samo da ćete izgubiti slučaj, već se i suočiti s kaznenim progonom. Ako vaš slučaj nije složen, obično se ne morate pojaviti na sudu pred sucem.

Nakon što ste podnijeli stečaj - ali prije nego što se dugovi isplate - morate pohađati tečaj za obrazovanje dužnika, koji će vam pružiti savjet o proračunu i upravljanju novcem. Opet, trebate dobiti potvrdu koja pokazuje da ste sudjelovali. Popis odobrenih pružatelja obrazovanja dužnika možete dobiti od stečajnog suda ili od Ministarstva pravosuđa.

Pod pretpostavkom da sud odluči u vašu korist, dugovi će vam se isplatiti, u slučaju Poglavlja 7. U poglavlju 13 odobrit će se plan otplate. Otplata duga znači da ga vjerovnik više ne može pokušati naplatiti.

posljedice

Obje vrste pojedinačnih bankrota imaju neke negativne posljedice. Stečaj u poglavlju 7 ostat će na vašoj kreditnoj evidenciji deset godina, dok će stečaj iz poglavlja 13 uglavnom ostati sedam godina.

Prema Experian-u, jednom od tri glavna državna kreditna biroa, „proglašavanje bankrota ima najveći pojedinačni utjecaj na kreditne rezultate.“ Možda će vam se činiti i lošim rizikom za tvrtke koje zahtijevaju vaše izvješće, uključujući ostale zajmodavce, osiguravajuće kuće i potencijalni poslodavci.

Imajte i na umu da postoje ograničenja u koliko često možete dugove otpustiti putem bankrota. Na primjer, ako ste imali dugove kroz stečaj iz poglavlja 7, morate pričekati osam godina prije nego što to ponovo možete učiniti.

Je li odvjetnik potreban?

Ovisi o tome tko se prijavljuje. Za razliku od korporacija i partnerstava, pojedinci mogu podnijeti zahtjev za bankrot bez odvjetnika. Zove se popunjavanje slučaja "pro se". No, s obzirom da je prijava za stečaj složena i mora se pravilno obaviti kako bi uspjela, nerazumno je nastaviti bez pomoći odvjetnika koji ima iskustva u stečajnom postupku.

Razmotrite alternative

Stečaj je ponekad najbolji način za izlazak iz manjih financijskih opterećenja, ali to nije jedini način. Postoje alternative koje ponekad mogu smanjiti vaše dužničke obveze bez neredovitih posljedica bankrota.

Pregovori sa svojim vjerovnicima, bez sudjelovanja sudova, ponekad mogu funkcionirati u korist obje strane. Umjesto da riskira da ništa ne dobijete, vjerovnik se može složiti s planom otplate koji smanjuje vaš dug ili širi plaćanje kroz duže vremensko razdoblje.

Ako ne možete izvršiti hipotekarne isplate, Federalna agencija za financiranje stambenog prostora preporučuje da nazovete svog hipotekarnog servisera kako bi saznali da li ispunjavate uvjete za izmjene hipoteke kao što su Kupoprodajni program za modificiranje pristupačnih proizvoda (HAMP), Početna pristupačna alternativa za ovrhu (HAFA) ili druga pomoć, Međutim, pripazite na neželjene ponude tvrtki koje tvrde da mogu vaš dom spriječiti isključenje iz zatvora. Oni nisu ništa drugo do umjetnici prevare.

Ako dugujete novac IRS-u, možda ćete biti prihvatljivi za „ponudu u kompromisu“ koja vam omogućava da se s agencijom nagodite za iznos manji nego što dugujete. U nekim slučajevima IRS također nudi planove za mjesečno plaćanje poreznim obveznicima koji svoje porezne obveze ne mogu platiti odjednom.

Donja linija

Zakon o stečaju postoji kako bi se ljudima koji su preuzeli nenadmašni iznos duga, često zbog velikih zdravstvenih računa ili drugih neočekivanih troškova, pomoglo da pokrenu novi početak. Ali to nije jednostavan proces i ne dovodi uvijek do sretnog kraja. Stoga prije nego što poduzmete taj vrlo ozbiljan korak, svakako istražite sve svoje alternative.