Kad otplaćujete dug sa 401 (k) osjeća smisla

Otplata duga s 401 (k) može imati smisla u nekim slučajevima, u usporedbi s drugim načinima prikupljanja sredstava. Ali također ugrožavate mirovinu, pa dobro razmislite ima li to smisla. Postoji puno razloga zašto ljudima treba novac.

U 2018. godini, računajući i privatni i savezni dug, studenti su diplomirali s prosječnim dugom od 29.800 dolara, prema studentskom zajmu Hero. Pored toga, 14% roditelja maturanata prosječno je posuđivalo 35.600 USD saveznim zajmovima Parent PLUS. Uz tako visoke brojeve, primamljivo je povući sredstva iz plana 401 (k) koja, čini se, sjede oko skupljanja prašine do umirovljenja. Zatim postoje drugi razlozi zbog kojih mirovinske štednje izgledaju kao rješenje, poput pronalaska dubokog duga s kreditnih kartica ili kriznog stanja, poput iznenadne bolesti.

Ali prije nego što ispraznite svoj račun od 401 (k), morat ćete znati ispunjavate li uvjete za podizanje sredstava. Tada treba shvatiti hoće li trošak poreza i smanjenih sredstava kod odlaska u mirovinu vrijediti toga.

Utvrđivanje podobnosti za povlačenje

U većini slučajeva možete povući samo doprinose po izboru i odgodu, depozite koje ste uplatili izvan onoga što je vaš poslodavac uplatio u svoj plan 401 (k). Sav novac koji je vaš poslodavac položio na vaš račun ne ispunjava uvjete za raspodjelu radi otplate duga, kaže predstavnik IRS-a Clay Sanford.

Ne možete povući ta sredstva jer je vaš poslodavac novac doprinosio isključivo u svrhu umirovljenja. Izuzetak: Možda ćete moći povući novac za prijevremenu mirovinu u slučajevima otpuštanja. Ovisno o uvjetima vašeg plana, možda nećete moći uopće podići novac sa svog 401 (k) - ili samo u teškim situacijama kao što su školarina ili naknada, značajni medicinski troškovi, kupovina kuće kako biste spriječili ovrhu ili deložaciju. ili za neophodne popravke u kući. Dug se može smatrati prihvatljivim slučajem ako dođe do vašeg plana.

Kad otplaćujete dug sa 401 (k) osjeća smisla

Porezne kazne za ranije podizanje novca

Ako se rano povučete s mirovinskog računa, morat ćete platiti obični porez na dohodak plus 10% poreznu kaznu. Na primjer, ako za otplatu duga izuzmete 45 000 američkih dolara doprinosa za odgodu plaćanja, možete odmah računati na plaćanje 4.500 dolara kao kazna prijevremenog povlačenja. Zatim, budući da je vaš doprinos od 401 (k) bio oslobođen poreza, sada morate plaćati savezni porez na dohodak po ovom povlačenju. Na primjer, u 2019. godini ako ste samci i vaš oporezivi dohodak iznosi 50 000 USD, vaša granična stopa poreza iznosi 22%. Međutim, dodatnih 45 000 USD u distribuciji 401 (k) vaš prihod čini 95 000 USD, što vas stavlja u viši porezni krug. Vaš prihod iznad 84.200 USD oporezat će se po stopi od 24%.

Odobri se, ako ne biste uložili novac u svoj 401 (k), ionako biste morali platiti porez na njega. Ali ne biste se suočili s jednogodišnjim razdobljem u kojem biste morali odjednom platiti poreze i vjerovatno ne biste morali platiti višu poreznu stopu na njega.

Kada unovčavanje postaje razumno

U nekim bi slučajevima moglo biti korisno unovčiti dio svog 401 (k) za otplatu zajma s kamatnom stopom od 18 do 20%, kaže Paul Palazzo, CFP®, COA, generalni direktor financijskog planiranja u Altfestu Upravljanje osobnim bogatstvom. Provjerite jeste li izračunali troškove kamata u odnosu na porezne kazne prije nego što odlučite da je dobra ideja povući novac sa svojih 401 (k).

Primjer 1

Razmišljate da od 401 (k) oduzmete 45 000 USD za otplatu kreditnih kartica s prosječnom kamatnom stopom od 20%. Razmišljate o tome zbog visoke kamatne stope - jedva ste u mogućnosti izvršiti plaćanja - i zabrinuti ćete zbog povećanja svoje kamatne stope ako propustite plaćanje zbog opterećenja proračuna.

Isplaćuje li se dodatni porez?

Ako se ovaj dug otplati za deset godina, možete izjednačiti poreznu kaznu s kamatama uštedenim na 45.000 dolara duga na kreditnoj kartici u roku od godinu dana. Ovo bi mogla biti dobra ideja. Međutim, također bi vam nedostajalo 45 000 dolara na vašem mirovinskom računu od onoga što ste imali prije.

Znajte da će vam biti potreban plan uštede da sebi vratite novac plus zarađene kamate - ne samo ono što ste uzeli, već i zaradu koju gubite. Uz kamatnu stopu od 3, 25%, 45.000 dolara bi za deset godina naraslo na nešto manje od 62.000 dolara. Povlačenje ne možete vratiti na 401 (k). Međutim, ako otvorite IRA-u i uštedite 6.000 dolara godišnje tijekom 10 godina, nadoknadili biste taj gubitak i izgradili još jedan račun mirovinske štednje povoljne za porez.

Primjer 2

Imate 45.000 USD saveznog studentskog zajma konsolidiranog na 25 godina po 6% fiksnoj kamatnoj stopi. Možete si dopustiti plaćanje od 290 USD, ali brinete hoćete li to moći ubuduće priuštiti. Bez obzira na duljinu vremena koje će vam biti potrebno za povrat porezne kazne, oduzimanje novca od 401 (k) neće imati smisla. Zašto? Sa saveznim studentskim zajmom, vaša kamatna stopa nikada neće narasti iznad fiksne stope. Ako se ubuduće financijski borite, možete se kvalificirati za privremena povrata od plaćanja ili jeftinijeg plana plaćanja.

Alternativni (bolji) načini za smanjenje duga

Postoje brojne mogućnosti za smanjenje duga i kamata. Evo samo nekoliko:

• Pregovarajte o kamatnoj stopi s tvrtkom koja se bavi kreditnom karticom. Ako imate dobru kreditnu sposobnost, možete kamate smanjiti za nekoliko postotnih bodova
• Izvršite dodatna plaćanja za smanjenje kamata i dužine kredita
• Prenos stanja na kreditnim karticama s nižim kamatama
• Ako imate privatne studentske zajmove, konsolidirajte zajmove s povoljnijom stopom ako se kredit povećao od početnog datuma pozajmljivanja
• Uzmi zajam od 401 (k) umjesto da povučeš novac

"Ako osoba ima dug s visokim kamatama i još uvijek radi, predlažem da potražite kredit od 401 (k) kako biste otplatili dug", kaže Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. “Otplata zajma plaćate kamate na svoj račun. Dakle, idete od plaćanja drugih visokih kamata do plaćanja nižeg kamata. "

Donja linija

Dolazi do emocionalnog učinka koji nastaje kada počnete gledati svojih 401 (k) kao pristupačni novac. Iznos koji možete ispuniti smatra se dodatnim bankovnim računom, a ne kao vaše gnijezdo za umirovljenje. Na primjer, recimo da odustajete od zarade od 401 (k) za otplatu svojih kreditnih kartica. Nekoliko godina kasnije vaše su se kreditne kartice obnovile i ponovno razmišljate o svom novcu od 401 (k). Poduzimate još jedno povlačenje. Godinu dana kasnije, uzimate novac za kućni predujam. Prije nego što to znate, imate 65 godina s malo uštede za mirovinu.

"Kad uzmete novac sa svog" umirovljeničkog "računa, jednostavno je duplicirati akciju u budućnosti. Važno je uzeti u obzir svoje mirovinske račune izvan granica do umirovljenja. Sigurno je da je moguće povući sredstva, ali nije pametno ", kaže Kirk Chisholm, menadžer za imovinu u Innovative Advisory Group u Lexingtonu, Massachusetts.

Iako se vaš dug možda činio nepremostivim, možete li sebi priuštiti plaćanje poreza na vašu distribuciju u jednoj godini? Iako odustajanje od 401 (k) može biti jedna od mogućnosti, morat ćete razmotriti svoje dugoročne ciljeve. Vaš 401 (k) može ili ne mora biti bolje sakupljati prašinu, ali tretirajte odluku o povlačenju novca kao da o tome ovisi vaše buduće financijsko zdravlje. Jer to čini.