Zajmovi o glavnoj glavnici: što trebate znati
Zajam za vlasnički kapital, također poznat kao druga hipoteka, omogućuje vlasnicima kuća da posuđuju novac povećanjem kapitala u svojim domovima. Krajem osamdesetih godina prošlog stoljeća popularnost pozajmica većinom dionica porastala je jer je na neki način zaobišla Zakon o poreznoj reformi iz 1986., čime su ukinuti odbitci za kamate na većinu potrošačkih kupovina. Uz zajam za vlasnički kapital, vlasnici kuća mogli bi posuditi do 100.000 dolara i još uvijek odbiti sve kamate kada podnesu porezne prijave.
Problem vlasnika kuća je što ovo blaženstvo za odbitak poreza nije potrajalo. Novim poreznim zakonodavstvom donesenim u prosincu 2017. ukinuta je odbitka poreza na dobit za životni kapital između 2018. i kraja 2025., osim ako novac koristite za obnovu kuće (fraza je "kupiti, graditi ili značajno poboljšati" dom), Još uvijek postoje dobri razlozi za uzimanje zajmova s vlasničkim kapitalom, poput relativno niskih kamatnih stopa u usporedbi s ostalim zajmovima, ali porezni odbitci više ne mogu biti jedan od njih.
Mnogo je dobrih razloga za uzimanje zajmova s vlasničkim kapitalom, kao što su relativno niske kamatne stope u usporedbi s drugim zajmovima, ali porezni odbitci više nisu jedan od njih.
Dvije vrste zajmova s vlasničkim kapitalom
Zajmovi putem vlastitog kapitala nude se u dvije vrste, zajmovi s fiksnom kamatnom stopom i kreditne linije, a obje su vrste dostupne uz uvjete koji se u pravilu kreću od pet do 15 godina. Druga sličnost je da obje vrste zajmova moraju biti vraćene u cijelosti ako se kuća u kojoj su posuđeni prodaje.
Krediti s fiksnom stopom
Zajmovi s fiksnom kamatnom stopom pružaju zajmoprimcu jednokratno paušalno plaćanje, koje se otplaćuje tijekom određenog vremenskog razdoblja po dogovorenoj kamatnoj stopi. Plaćanje i kamatna stopa ostaju iste tijekom trajanja zajma.
Kreditne linije home-equity
Kreditna linija kućnog kapitala (HELOC) je zajam s promjenjivom kamatnom stopom koji djeluje slično kao kreditna kartica i, zapravo, ponekad dolazi s jednim. Korisnicima kredita unaprijed je odobren određeni limit potrošnje i mogu povući novac kada im zatreba putem kreditne kartice ili posebnih čekova. Mjesečne isplate variraju ovisno o količini posuđenog novca i trenutnoj kamatnoj stopi. Kao i krediti s fiksnom stopom, HELOC ima zadani rok. Po završetku roka, preostali iznos zajma mora biti vraćen u cijelosti.
Prednosti za potrošače
Zajmovi putem vlastitog kapitala pružaju jednostavan izvor novca. Kamata na zajam za vlasnički kapital, iako viša od one prve hipoteke, znatno je niža nego na kreditnim karticama i ostalim potrošačkim kreditima. Kao takav, razlog broj jedan zbog kojeg se potrošači zadužuju protiv vrijednosti svojih domova putem zajma osnovnog kapitala s fiksnom stopom jest otplata stanja na kreditnim karticama (prema bankrate.com). Konsolidacijom duga s kreditom vlasničkog kapitala, potrošači dobivaju jedno plaćanje i nižu kamatnu stopu, nažalost, više nema poreznih olakšica.
Prednosti za zajmodavce
Zajmovi putem vlastitog kapitala za vjerovnike su stvarnost iz snova. Nakon što zarađuje kamate i naknade na početnoj hipoteci zajmoprimca, zajmodavac zarađuje još veće kamate i naknade (pod pretpostavkom da jedan odlazi kod istog zajmodavca) na dug vlasničkog kapitala. Ako zajmoprimac neplati, zajmodavac dobiva zadržati sav zarađeni novac na početnoj hipoteci i sav novac zarađen na zajmu glavnog kapitala; plus zajmodavac dobiva povrat imovine, ponovno prodaje i ponovo pokreće ciklus sa sljedećim zajmoprimcem. Iz perspektive poslovnog modela, teško je razmišljati o atraktivnijem rasporedu.
Pravi način korištenja zajma home-equity
Zajmovi s vlastitim glavnicama mogu biti vrijedni alati za odgovorne zajmoprimce. Ako imate stalan, pouzdan izvor prihoda i znate da ćete moći vratiti zajam, njegova niska kamatna stopa čini ga razumnom alternativom. Zajmovi s osnovnim kapitalom s fiksnom stopom mogu vam pomoći u pokrivanju troškova pojedinačne velike kupovine, poput novog krova u vašem domu ili neočekivanog računa za liječničke troškove. I HELOC pruža prikladan način za pokrivanje kratkoročnih, ponavljajućih troškova, kao što je tromjesečno školovanje za četverogodišnji fakultet.
Prepoznavanje zamki
Glavna zamka povezana s zajmovima s vlasničkim kapitalom je ta što se ponekad čini kao lako rješenje za dužnika koji je možda pao u vječni ciklus potrošnje, zaduživanja, potrošnje i tone sve dublje u dugove. Nažalost, ovaj je scenarij toliko čest da zajmodavci imaju izraz za to: pretovar, što je u osnovi navika uzimanja zajma kako bi otplatili postojeći dug i oslobodili dodatni kredit, koji dužnik potom koristi za dodatne kupovine.
Ponovno punjenje dovodi do spiralnog ciklusa duga koji često uvjerava zajmoprimce da se okrenu zajmovima s vlasničkim kapitalom nudeći iznos vrijedan 125% udjela u kući zajmoprimca.
Ova vrsta zajma često dolazi s većim naknadama jer, kako je dužnik uzeo više novca nego što kuća vrijedi, zajam nije osiguran kolateralom.
Ako razmišljate o kreditu koji vrijedi više od vašeg doma, možda je vrijeme za provjeru stvarnosti. Jeste li bili u mogućnosti živjeti ispod svojih mogućnosti kada ste dugovali samo 100% vrijednosti svog doma? Ako je to slučaj, vjerojatno će biti nerealno očekivati da će vam biti bolje kada povećate dug za 25%, plus kamate i naknade. To bi moglo postati sklizak nagib do bankrota.
Još jedna zamka može se pojaviti kada vlasnici kuća uzmu zajam s vlasničkim ulogom za financiranje kuće. Iako pregradnja kuhinje ili kupaonice obično daje vrijednost kući, poboljšanja poput bazena možda vrijede više u očima vlasnika kuće nego na tržištu. Ako ćete se zadužiti za promjene u svojoj kući, pokušajte utvrditi dodaju li promjene dovoljno vrijednosti da pokriju troškove.
Plaćanje školovanja djeteta na fakultetu još je jedan popularan razlog za uzimanje zajmova s vlasničkim kapitalom. Ali posebno ako se zajmoprimci približavaju mirovini, oni trebaju utvrditi kako zajam može utjecati na njihovu sposobnost da ostvare svoje ciljeve. Možda bi bilo pametno da korisnici zajmova za kraj umirovljenja potraže druge mogućnosti.
Trebate li dodirnuti kapital svog doma?
Hrana, odjeća i sklonište osnovne su životne potrebe, ali samo se utočište može iskoristiti za novac. Unatoč riziku koji je uključen, lako je doći u iskušenje da se pomoću kapitalnog kapitala istresemo po diskrecijskim stavkama. Da biste izbjegli zamke pretovara, pažljivo pregledajte svoju financijsku situaciju prije nego što se posudite kod kuće. Pazite da razumijete uvjete zajma i da imate sredstva za plaćanje bez ugrožavanja ostalih računa i udobno otplatite dug na ili prije njegova roka.