Zašto je financijska pismenost tako važna

U prošlim generacijama gotovina se koristila za većinu dnevnih kupovina; danas rijetko treperi - pogotovo ne mlađi kupci. Promijenio se i način na koji kupujemo. Internetska kupovina postala je glavni izbor za mnoge, stvarajući obilje mogućnosti korištenja i prekomjernog povećavanja kredita - sve previše jednostavan način za nagomilavanje duga i brzo.

U međuvremenu, tvrtke, banke i druge financijske institucije, kreditne kartice zatrpavaju potrošače kreditnim mogućnostima - mogućnost podnošenja zahtjeva za kreditne kartice ili isplaćivanje jedne kartice drugom - i bez odgovarajućeg znanja ili provjera i ravnoteže, lako je ući u financijske nevolje.

Mnogi su potrošači imali vrlo malo razumijevanja financija, načina na koji kredit djeluje i potencijalnog utjecaja na njihovo financijsko blagostanje već mnogo, mnogo godina. U stvari, nedostatak financijskog razumijevanja naznačen je kao jedan od glavnih razloga iza štednje i ulaganja s kojim se suočavaju mnogi Amerikanci.

Svakih nekoliko godina FINRA, regulator financija i bankarstva, postavlja test s pet pitanja u sklopu svoje Nacionalne studije financijske sposobnosti koja mjeri potrošačevo znanje o interesima, složenjima, inflaciji, diverzifikaciji i cijenama obveznica. Samo je 37% ispitanika ispravno odgovorilo na svih pet pitanja, što upućuje na to da su osnovna ekonomska i financijska načela na kojima se ti problemi nalaze raširena i da na različite načine dodiruju svaku državu u zemlji.

Ključni odvodi

• Financijska pismenost je obrazovanje i razumijevanje različitih financijskih područja, uključujući teme povezane s upravljanjem osobnim financijama, novcem, zaduživanjem i ulaganjem.
• Trendovi u SAD-u pokazuju da financijska pismenost među pojedincima opada, a samo 37% ispitanika točno je odgovorilo na 5 pitanja koja je FINRA postavila o toj temi.
• Istodobno je financijska pismenost važnija nego ikad prije jer ljudi upravljaju vlastitim mirovinskim računima, trguju osobnim sredstvima putem interneta i nose studentske, medicinske, kreditne kartice i hipotekarne dugove.

Što je financijska pismenost?

Financijska pismenost je spajanje financijskog, kreditnog i dužničkog upravljanja i znanje koje je potrebno za donošenje financijski odgovornih odluka - odluka koje su sastavni dio našeg svakodnevnog života. Financijska pismenost uključuje razumijevanje kako funkcionira tekući račun, što stvarno znači korištenje kreditne kartice i kako izbjeći dug. Ukratko, financijska pismenost utječe na svakodnevna pitanja koja prosječna obitelj napravi kad pokušava uravnotežiti proračun, kupiti dom, financirati obrazovanje djece i osigurati prihod u mirovini.

Nedostatak financijske pismenosti nije problem samo u gospodarstvima u nastajanju ili u razvoju. Potrošači u razvijenim ili naprednim gospodarstvima također ne pokazuju snažno shvaćanje financijskih načela kako bi razumjeli i pregovarali o financijskom okruženju, učinkovito upravljali financijskim rizicima i izbjegli financijske zamke. Nacije širom svijeta, od Koreje do Australije do Njemačke, suočene su s populacijom koja ne razumije financijske osnove.

Razina financijske pismenosti varira ovisno o razini obrazovanja i dohotka, ali dokazi pokazuju da visoko obrazovani potrošači s visokim primanjima mogu biti jednako neuki o financijskim pitanjima kao i manje obrazovani potrošači s nižim prihodima (iako općenito, kasniji to obično čine biti manje financijski pismeni). A čini se da potrošači oklijevaju sa učenjem. Organizacija za ekonomsku suradnju i razvoj (OECD) citirala je istraživanje provedeno u Kanadi koje je otkrilo da je odabir pravog ulaganja za mirovinski plan stresniji od posjete stomatologu.

Trendovi koji financijsku pismenost čine važnijom

Komplicirajući probleme povezane s financijskom nepismenošću, čini se da financijsko odlučivanje postaje sve teža za potrošače. Pet se trendova konvergira koji pokazuju važnost donošenja promišljenih i informiranih odluka o financijama:

1. Potrošači trebaju donijeti više financijskih odluka: Planiranje mirovina jedan je od primjera ove promjene. Protekle generacije ovisile su o mirovinskim planovima za financiranje većine umirovljeničkih života. Mirovinski fondovi, kojima upravljaju profesionalci, stavljaju financijski teret na tvrtke ili vlade koje ih sponzoriraju. Potrošači nisu bili uključeni u donošenje odluka, obično nisu ni doprinosili vlastitim sredstvima, a rijetko su bili svjesni statusa financiranja ili ulaganja koja mirovina drži. Danas su mirovine rijetkost nego norma, posebno za nove radnike. Umjesto toga, zaposlenima se nudi mogućnost sudjelovanja u planovima 401 (k) u kojima oni trebaju donositi odluke o ulaganju i odlučivati ​​koliko će dati svoj doprinos.
2. Složene opcije: Od potrošača se također traži da odaberu između različitih investicijskih i štednih proizvoda. Ovi su proizvodi sofisticiraniji nego prije, tražeći od potrošača da odaberu između različitih opcija koje nude različite kamatne stope i ročnosti, odluke o kojima nisu dovoljno obrazovani da donose. Odlučivanje za složene financijske instrumente s velikim rasponom opcija može utjecati na potrošačevu mogućnost kupnje kuće, financiranja obrazovanja ili štednje za odlazak u mirovinu, što povećava pritisak na odluku.
3. Nedostatak državne pomoći: Glavni izvor prihoda za umirovljenje prošlih generacija bilo je socijalno osiguranje. Ali iznos koji plaća socijalno osiguranje nije dovoljan i ubuduće ga neće biti dostupan. Povjerenstvo za socijalno osiguranje izvijestilo je da bi do 2033. godine skrbnički fond socijalnog osiguranja mogao biti potrošen, što će za mnoge biti zastrašujuća perspektiva. Dakle, socijalno osiguranje djeluje više poput sigurnosne mreže koja jedva daje dovoljno za osnovni opstanak.
4. Duža životna dob: živimo duže. To znači da nam je potrebno više novca za umirovljenje nego što su to činile prethodne generacije.
5. Promjena okruženja: Financijski krajolik vrlo je dinamičan. Sada globalno tržište, postoji mnogo više sudionika na tržištu i mnogo više faktora koji mogu utjecati na njega. Brzo promjenjivo okruženje stvoreno tehnološkim napretkom, poput elektroničkog trgovanja, čini financijska tržišta još bržim i nestabilnijima. Uzeti zajedno, ti čimbenici mogu uzrokovati sukobljene stavove i poteškoće u kreiranju, provođenju i slijeđenju financijskog plana.
6. Previše izbora: Banke, kreditne unije, brokerske tvrtke, osiguravajuće kuće, tvrtke za izdavanje kreditnih kartica, hipotekarne kompanije, financijski planeri i druge tvrtke za financijske usluge sve vređaju zbog imovine koja stvara zbrku kod potrošača.

Zašto je to važno

Financijska pismenost ključna je za pomoć potrošačima da uštede dovoljno da im osiguraju adekvatan dohodak u mirovini, izbjegavajući tako visoke dugove koji bi mogli rezultirati bankrotom, neplaćanjem i ovrhom. Prije nekoliko godina, studija tvrtke za financijske usluge TIAA-CREF pokazala je da oni s visokim planom financijske pismenosti za umirovljenje i, u biti, udvostručuju bogatstvo ljudi koji ne planiraju mirovinu. Suprotno tome, oni s niskom financijskom pismenošću posuđuju više, imaju manje bogatstva i na kraju plaćaju nepotrebne naknade za financijske proizvode. Drugim riječima, oni s nižom financijskom pismenošću teže kupuju na kredit i ne mogu platiti puni saldo svaki mjesec i na kraju potroše više na kamate. Ova grupa također ne ulaže, ima problema s dugom i loše razumijevanje uvjeta svojih hipoteka ili zajmova. Još više zabrinjavajuće što mnogi potrošači vjeruju da su financijski daleko pismeniji nego što stvarno jesu.

I iako se ovo može činiti kao pojedinačni problem, on je šire naravi i utjecajniji na cjelokupno stanovništvo nego što se ranije vjerovalo. Treba samo pogledati financijsku krizu 2008. godine kako bi se utvrdio financijski utjecaj na cjelokupno gospodarstvo nastao zbog nerazumijevanja hipotekarnih proizvoda. Financijska pismenost problem je sa širokim posljedicama za ekonomsko zdravlje i poboljšanje može voditi putu ka konkurentnom i jakom globalnom gospodarstvu.

Donja linija

Svako poboljšanje financijske pismenosti imat će dubok utjecaj na potrošače i njihovu sposobnost da osiguraju svoju budućnost. Nedavni trendovi postaju sve imperativnije da potrošači razumiju osnovne financije, jer se od njih traži da preuzmu veći teret investicijskih odluka na svojim mirovinskim računima - a sve dok moraju dešifrirati složenije financijske proizvode i opcije.

Naučiti kako čitati financijski nije lako, ali jednom kad se savlada, može strahovito olakšati životne tegobe.