Zašto vam apsolutno treba hitni fond

Ako ste ikad slušali radio emisiju o osobnim financijama, možda ste primijetili da financijski stručnjaci koji odgovore na pitanja pozivatelja gotovo uvijek pitaju o hitnim sredstvima pozivača prije nego što ponude bilo kakav savjet. Dakle, što je hitni fond i zašto je to toliko važno?
U SLIKAMA: 8 financijskih savjeta za mlade odrasle

Najbolja vrsta osiguranja

Hitni fond je najbolja vrsta osiguranja s kojom možete pokriti mnoge neočekivane troškove u životu. Ali umjesto da ovo „osiguranje“ kupite od osiguravajućeg društva, „kupite“ ga od sebe uplaćujući mjesečne „premije“ na poseban štedni račun s kojeg nikada ne podižete novac - osim ako niste suočeni sa stvarnom financijskom ponudom hitne.

Kad vam treba novac, nitko ne mora odobriti vaša "osiguranja". Sve dok novac držite negdje na sigurnom i u likvidnom stanju, poput štednog računa, moći ćete mu pristupiti čim vam zatreba. (Naučite planirati unaprijed za 6 mjeseci do boljeg proračuna .)

Koliko biste trebali uštedjeti?

Prvo, morat ćete izračunati mjesečne troškove života. Zatim, ovisno o financijskom stručnjaku kojeg odlučite slušati, odlučite uštedjeti u vašem hitnom fondu bilo gdje od tri do 24 mjeseca troškova života. Unutar te smjernice ima još više prostora za tumačenje. Neki kažu da vam treba samo određeni višemjesečni osnovni životni trošak - da pokrijete stvari poput svoje stanarine ili hipoteke, komunalnih računa i namirnica - dok drugi zagovaraju da imate dovoljno za održavanje životnog života kao i obično, da biste uklonili pritisak situaciju i zadržati duh.

Zašto se iznos toliko razlikuje? To ovisi o čimbenicima kao što su vaša osobna tolerancija na rizik i kakve druge mreže financijske sigurnosti imate. (Možda je vrijeme za ponovnu procjenu tolerancije na rizik. Pročitajte da li živite preblizu rubu? Da biste saznali više.)

Koliko je vaša sigurnosna mreža široka?

Možda ćete se osjećati ugodno jer imate manje u svom hitnom fondu ako, na primjer, imate policu invalidskog osiguranja koja će vam početi isplaćivati ​​značajan postotak plaće nakon što nepredviđena ozljeda učini nemogućnim radom više od 90 dana. Isto bi se moglo primijeniti ako imate policu životnog osiguranja supružnika koji zarađuje dohodak ili ako imate čvrstu polisu zdravstvenog osiguranja. Ova pravila mogla bi vam pružiti određenu razinu financijske pomoći u slučaju određenih katastrofa.

Neki će se ljudi također osjećati ugodno oslanjajući se na hitnu pomoć članova obitelji. Ovisi o tome kakve veze imate i kako novac ulaže u te odnose. Možda imate roditelje koji će vam pomoći da pokrijete ogroman, neočekivani trošak ako poduzmete mjere opreza da izbjegnete taj trošak i obično snosite svoj novac. S druge strane, možda ne poznaješ nikoga tko nije provaljen. Ili možda nećete morati nikoga pitati za uslugu ili se staviti u poziciju da nekome išta dugujete.

Međutim, ne možete odabrati vrstu katastrofe koja bi vam mogla zadesiti ili kada se može dogoditi. Postoje mnoge stvari za koje možda nemate osiguranje (pas vam pukne kuk) ili osiguranje ne pokriva (vašem automobilu je potreban novi prijenos, a peć će ga zatvoriti u siječnju). Rođaci koji bi mogli biti spremni pozajmiti novac zapravo ne mogu imati novac za posudbu kad vam zatreba. (Naučite izaći iz teških vremena na 4 načina za ekonomsku oluju .)

Kreditne kartice

Osloniti se na kreditne kartice za hitne slučajeve je loša ideja. Za jednu banku možete sniziti kreditni limit, ostavljajući vam jastuk manje nego što ste očekivali. Pa čak i ako je taj kredit dostupan kad vam zatreba, da li stvarno želite pretrpjeti dvostruku whammy od neočekivanog troška i na to morati platiti kamate?

Kad imate fond za hitne slučajeve, novac možete pozajmiti fantastičnom stopom - 0% - i vratiti ga po vlastitom rasporedu. Nema naknada za kamate, zakašnjelih naknada, prekoračenja naknade, dings-a do vašeg kreditnog rezultata ili od naplate duga. Fond za hitne slučajeve omogućuje vam da izađete iz razdoblja financijskih teškoća s najmanje moguće štete na vašu financijsku situaciju.

Nakon što riješite krizu, važno je napuniti fond za hitne slučajeve. Pokušajte se ne osjećati preplavljenim ukupnim iznosom dolara koji želite imati u svom hitnom fondu - samo počnite štedjeti malo svakog mjeseca i, na kraju, stići ćete tamo. (Saznajte više u osnovama financijske odgovornosti .)

Prava hitna stanja

Važno je moći razlikovati stvarnu financijsku izvanrednu situaciju i situaciju koja nije. Evo nekoliko primjera za koje je u redu trošiti sredstva za hitne slučajeve na:

• Uspostavljanje krajeva kad ste nezaposleni
• Medicinska i stomatološka hitna stanja
• Osnovni popravci automobila
• Kritični popravci kuća
• Neočekivani računi za porez
• Oporavak od prirodne katastrofe

Što vam je financijski ugodnije, više ćete se moći osloboditi načina na koji koristite svoj hitni fond. Ako ste kućanstvo s dva automobila i jednom automobilu je potreban novi alternator, možda bi imalo smisla upotrijebiti svoj fond za hitne slučajeve da zamijenite alternator, nego da se prisilite na težak raspored prijevoza.

Evo nekoliko primjera na koje ne biste trebali trošiti sredstva za hitne slučajeve:

• Nova odjeća
• igračke
• Karte za sportski doigravanje
• Taj tropski odmor kakav zaslužujete
• Akontacija za dom
• Vjenčanje

Donja linija

U konačnici, najbolji način da budete spremni na neočekivane troškove je da se oslonite na sebe - a hitni fond je najbolji način da to učinite. U skladu s tim, važno je uravnotežiti štednju za hitne slučajeve s drugim financijskim prioritetima, poput plaćanja dugovanja s visokim kamatama i štednje za odlazak u mirovinu. Iako je vrlo važan, hitni fond samo je jedna komponenta vašeg ukupnog financijskog zdravlja. (Saznajte više o izgradnji fonda za hitne slučajeve - i provjerite suprotno gledište u poglavlju Zašto su hitni fondovi loša ideja .)