11 najgorih pogrešaka umirovljenja: bočni korak njih

Da biste izbjegli najgore pogreške u mirovini, morate biti realni u svojim budućim planovima i razmišljati unaprijed. Nažalost, sve je previše lako napraviti pogrešne financijske poteze pri pripremi za umirovljenje. Prema saveznim rezervama, 36% odraslih umirovljenika vjeruje da su njihove penzione štednje na putu. Ali nitko od 44% koji kažu da im ušteda nije na putu - niti preostalih 20% koji nisu sigurni - vjerojatno nije namjeravao sabotirati svoju mirovinu. Započnite (ili nastavite) svoje putovanje zaobilazeći ovih 11 financijskih pogrešaka.

Ključni odvodi

• Ako mislite da vaša mirovinska štednja nije u pravcu, započnite s promjenama dok još uvijek radite.
• Provjerite imate li financijski plan i štedite odmah, kao i iskoristite prednost doprinosa poslodavca na vaš mirovinski račun.
• Uložite mudro, a ako vam je potreban savjet, potražite pouzdanog financijskog savjetnika koji će vam pomoći da donesete pametne odluke o investiranju i održite uravnoteženi portfelj.
• Imajte na umu poreze i kazne ako razmišljate o uzimanju novca s umirovljeničkih računa u druge svrhe.
• Otplatite svoj dug i planirajte troškove zdravstva, koji su visoki u mirovini. Odlaganje socijalne sigurnosti do 70. godine moglo bi vam pomoći pružanjem maksimalne moguće koristi.

1. Napuštanje posla

Prosječni radnik tijekom karijere mijenja posao desetak puta. Mnogi to rade ne shvaćajući da ostavljaju novac na stolu u obliku doprinosa poslodavaca svojim 401 (k) planom, podjelom dobiti ili opcijama dionica. Sve to ima veze sa stjecanjem prava, što znači da nemate potpuno vlasništvo nad sredstvima ili zalihama koje vam poslodavac "odgovara" sve dok niste zaposleni određeno vrijeme (često pet godina).

Ne odlučite otići a da ne vidite kakva je situacija s vama, posebno ako ste blizu roka. Razmislite vrijedi li ostaviti ta sredstva na stolu promjenu posla.

2. Ne štedi sada

Zahvaljujući složenim kamatama, svaki dolar koji uštedite sada će rasti do umirovljenja. Nema boljeg prijatelja za složeni interes od vremena. Što duže se vaš novac nakuplja, to je bolje. Primjeri potrošnje sada - osim kasnije uključuju preuređivanje ili dodavanje kući u kojoj ćete živjeti samo nekoliko godina ili financijski podržavati odraslu djecu. (Napomena: Oporavili su se duže od vas.)

Smanjite troškove i odredite prednost uštedama. Većina stručnjaka savjetuje da bi barem 10% do 15% ukupnog dohotka trebalo otići u mirovinu tijekom vašeg radnog vijeka.

3. Nema financijskog plana

Kako ne biste sabotirali mirovinu i ponestali novca, napravite plan koji uzima u obzir očekivani životni vijek, planiranu dob umirovljenja, mjesto umirovljenja, opće zdravstveno stanje i stil života koji biste željeli voditi prije nego što odlučite koliko ćete izdvojiti.

Redovno ažurirajte svoj plan jer se mijenjaju vaše potrebe i stil života. Potražite savjet vjerodostojnog financijskog planera kako biste osigurali da vaš plan ima smisla za vas.

4. Ne maksimiranje tvrtke podudaranje

Ako vaša tvrtka nudi 401 (k), prijavite se i maksimalno povećajte iznos koji doprinosite kako biste iskoristili čitavu utakmicu poslodavaca ako je dostupna. Ako nema 401 (k), izvadite tradicionalni ili Roth IRA, ali shvatite da ćete morati uštedjeti više jer od poslodavca ne dobivate odgovarajuća sredstva.

5. Neuvjetno ulagati

Bilo da se radi o mirovinskom planu tvrtke ili tradicionalnom, Roth ili IRA-u s vlastitim upravljanjem, donosite pametne odluke o ulaganju. Neki više vole samostalni IRA jer im to pruža više mogućnosti ulaganja. To nije loša odluka, pod uvjetom da ne riskirate uštede ulaganjem u „vruće savjete“ iz nepouzdanih izvora, kao što je ulaganje svega u bitcoin ili druge ultra rizične opcije.

Za većinu ljudi samostalno ulaganje uključuje strmu krivulju učenja i savjete pouzdanog financijskog savjetnika. Plaćanje visokih naknada za slabo uspješne uzajamne fondove koji se aktivno upravljaju je još jedan nepromišljeni potez za ulaganje.

I ne idite tom rutom ako niste spremni istinski usmjeriti taj vlastiti IRA, osiguravajući da vaši odabiri ulaganja i dalje budu pravi. Za većinu ljudi bolje opcije uključuju fondove kojima se trguje s niskim naknadama (ETF) ili indeksne uzajamne fondove. Vaš sponzor 401 (k) -plana dužan vam je poslati godišnje objave u kojima će biti opisane naknade i utjecaj tih naknada na vaš povratak. Obavezno je pročitajte.

6. Ne rebalansiranje svog portfelja

Tromjesečno ili godišnje rebalansujte svoj portfelj kako biste održali kombinaciju imovine koju želite kako se mijenjaju tržišni uvjeti ili kako pristupate umirovljenju. Što vam se bliži posljednji radni dan, to ćete vjerovatno željeti smanjiti svoju izloženost glavnicama i povećavajući postotak obveznica u svom portfelju.

7. Loše porezno planiranje

Ako vjerujete da će vaš porezni trošak biti viši u mirovini nego tijekom radnih godina, možda bi imalo smisla ulagati u Roth 401 (k) ili Roth IRA, jer ćete platiti porez na prvom kraju, a sva povlačenja bit će porezna, besplatno. (Nadalje, nećete plaćati porez ne samo na ulaganja, već i na sav novac koji su te investicije zaradile.)

S druge strane, ako mislite da će vam porezi biti manji za odlazak u mirovinu, tradicionalni IRA ili 401 (k) je bolji, jer izbjegavate visoke poreze na prednjoj strani i plaćate ih kad se povuku. Uzimanje zajma od redovnih 401 (k) moglo bi rezultirati dvostrukim oporezivanjem posuđenih sredstava jer kredit morate vratiti s dolarima nakon oporezivanja, a povlačenja u mirovini također će se oporezivati.

8. Isplata štednje

Ako unovčite cijeli ili dio svog mirovinskog fonda prije 59. godine, sponzor vašeg plana zadržavat će 20% za kazne i poreze, tako da nećete dobiti puni iznos. Izgubit ćete buduću zaradu jer većina ljudi nikad ne dobije napredak.

Ostala pitanja:

• Ostavite manje od 5000 USD na računu tvrtke prilikom promjene posla bez određivanja tretmana i plan može otvoriti IRA za vas. To može rezultirati visokim naknadama koje bi mogle sniziti saldo vaše uštede.
• Ako uzmete novac da biste ga prebacili na drugi kvalificirani mirovinski račun, imate 60 dana za to prije nego što se pokrenu porezi i kazne. Zatražite izravni prijelaz s rollove ili prijenosa skrbnika do skrbnika kako biste eliminirali pravilo od 60 dana.

Da biste lakše pokrili troškove zdravstva u mirovini, povećajte uštedu na računima povoljnim za porez, poput računa zdravstvenog osiguranja (HSA), koji vam omogućuje plaćanje kvalificiranih izdataka za zdravstvenu zaštitu bez ikakvih mirovina.

9. Porast duga

Povećanje duga prije odlaska u mirovinu može negativno utjecati na vašu štednju. Osigurajte fond za hitne slučajeve kako biste izbjegli last-minute dug ili povukli mirovinsku štednju. Otplatite (ili barem isplatite) dug prije nego što odete u mirovinu. S druge strane, stručnjaci upozoravaju da ne biste trebali prestati štedjeti za mirovinu kako biste otplatili dug. Pronađite način da napravite oboje.

10. Ne planiranje zdravstvenih troškova

Prema Fidelityu, prosječni par će u mirovini potrošiti 285.000 dolara na zdravstvo (ne računajući dugoročnu njegu). Budite zdravi da snizite taj lik. Imajte na umu da Medicare pokriva samo oko 80% troškova zdravstvene zaštite u mirovini. Planirajte kupiti dodatno osiguranje ili budite spremni platiti razliku iz svog džepa.

11. Uzeti socijalno osiguranje rano

Što duže čekate da se prijavite za socijalno osiguranje, veća će vam biti korist (do 70. godine). Možete se prijaviti već u 62. godini života, ali potpuno umirovljenje dolazi sa 66 ili 67 godina, ovisno o godini rođenja. Ako možete odgoditi, najbolje je pričekati do navršene 70. godine da bi se dobila maksimalna korist.

Jedino kada to nema smisla je ako ste lošeg zdravlja. Drugo razmatranje: Ako su problem supružnika problem, možda je bolje podnijeti zahtjev za punu mirovinu kako bi i vaš supružnik mogao podnijeti zahtjev i primati beneficije na svoj račun.

Donja linija

Bez obzira gdje se nalazite u mirovini, vjerojatno ste pogriješili na putu. Ako nemate dovoljno spremljenih, pokušajte spremiti još toga. Uzmite honorarni posao i upišite taj novac na svoj mirovinski račun. Svako povećanje ili bonus usmjerite u svoj investicijski fond. Osim izbjegavanja gore spomenutih problematičnih područja, potražite savjet pouzdanog financijskog savjetnika koji će vam pomoći da ostanete-ili se vratite na pravi put.