401 (k) Plan naspram berbe zaliha: Kakva je razlika?

Ulaganje u plan vrijednosti 401 (k) može biti frustrirajuće za ljude koji vole sami birati svoje dionice. Dostupne ponude putem poslodavca mogu biti ograničene. I, naravno, postoje ograničenja za taj 401 (k). Najveće je to što ne možete dirati novac dok se samo ne sramete 60 godina, a da pritom ne dosadite kaznu.

Ali postoje značajne prednosti plana 401 (k) koji mora razmotriti svako ko razmišlja o samostalnom investiranju u umirovljenje. Porezne olakšice su znatne. Uz to, gotovo polovica poslodavaca odgovara nekom dijelu doprinosa svojih zaposlenika u iznosu od 401 tis. Medijan utakmice je 3% doprinosa zaposlenika.

401 (k) ponekad dobije loš rast. Financijski gurui žale se da je to loša zamjena za mirovinski plan i da mogu biti bolje mogućnosti ulaganja vašeg novca. No, je li ulaganje vlastitog novca jedna od onih boljih opcija? Usporedimo to dva.

Ključni odvodi

• Doprinos od 401 (k) temelji se na prihodu prije oporezivanja i smanjuje neposredni porezni račun pojedinca.
• Porezi na novac odgađaju se dok se ne povuku, povećavajući saldo od 401 (k) s vremenom.
• Otprilike polovina poslodavaca doprinosi planovima zaposlenika 401 (k), s srednjom rezultatom od 3%.

Plan 401 (k)

Prvo, 401 (k) dolazi s poreznim prednostima. Uloženi novac oduzima se od poreza na dobit. Tako se otprilike jedna trećina godišnjeg doprinosa od 2.000 dolara ukida trenutačnim uštedama poreza na dohodak koje zaposlenik uživa.

Dobit od kapitala na novcu nije oporezivan sve dok se novac ne povuče ili, na vladin lingo, dok se ne izvrše raspodjele. Odgađanje poreza do distribucije zadržava više novca uloženog na vaš račun tijekom vaših radnih godina, a to će iznositi veću zaradu tijekom vremena. Uz to, otprilike polovica tvrtki koje nude 401 (k) planove daje doprinos koji odgovara. Teško je reći ne besplatnom novcu.

Ali uz svaku prednost dolazi do kompromisa. Ne možete dotaknuti 401 (k) novac dok ne navršite 59½ godina života bez plaćanja poreza na dohodak plus 10% porezne kazne. (Postoje izuzeci kao što je invalidnost.)

$ 66.000

Iznos 401 (k) bi premašio bilans pojedinačnog skupljača dionica, pretpostavljajući ulaganje od 2.000 dolara godišnje i stopu rasta od 7% godišnje tijekom 35 godina.

Vaše mogućnosti ulaganja ograničene su na izbore koje vam poslodavac nudi. Oni uglavnom uključuju dovoljno širok raspon uzajamnih fondova, od vrlo konzervativnih do vrlo agresivnih fondova da zadovolje većinu ulagača. Vaš poslodavac može ponuditi i mogućnost samostalnog usmjeravanja u kojoj sami ili dio sredstava možete sami upravljati.

Napokon, nitko ne može predvidjeti kolika će biti porezna stopa kad odete u mirovinu. Zbog toga je teško procijeniti koliko ćete novca morati povući. (Ako vam je dostupan Roth 401 (k), razmotrite tu opciju. Plaćate porez na dobit unaprijed i ne plaćate porez na dobit kada povučete novac.)

Stock-branje

Mnogi od nas imaju velike financijske ciljeve koji nisu povezani s mirovinom: Na primjer, predujam kuće ili visokog obrazovanja.

To čini samo investiranje kao privlačna opcija. Novac na vašem računu dostupan je u bilo kojem trenutku u bilo koju svrhu. Nema 10% kazne, a za povlačenje ne morate ispunjavati nikakve uvjete.

Ako vam je dostupan Roth 401 (k), razmotrite tu mogućnost. Platit ćete dohodak unaprijed i nećete plaćati porez na dobit kada povučete novac.

Također dobijate slobodu uložiti u sve što želite. Ali to ne čini bolji izbor. Za početak, ne postoji tvrtka podudaranje za novac koji sami uložite.

Porezne prednosti plana 401 (k) u kombinaciji s utakmicom poslodavca dobitna su kombinacija. Ako ste uložili 2000 dolara godišnje tijekom 35 godina, pretpostavljajući 7% godišnje stope rasta, 401 (k) s 3% -tnim rezultatom poslodavca zaradio bi oko 66.000 USD više od brokerskog računa.

"Ako svoju mirovinu uložite izravno u dionice, umjesto na umirovljenički račun, bit ćete podložni porezima na dividende i kapitalne dobitke kada prodate zalihe. Također imate varijabilnost performansi cijene dionica koja može zahtijevati prodaju u neprimjereno vrijeme. Iako možda želite kupiti i zadržati, ekonomski izgledi mogu se promijeniti, što zahtijeva da prodate i ostvarite kapitalni dobitak “, objašnjava Kirk Chisholm, menadžer za bogatstvo iz Inovativne savjetodavne grupe u Lexingtonu, Massachusetts.

Tu je i stvar vaše vještine kao investitora. Zarađivanje značajnog novca tijekom vremena kao berba zaliha izuzetno je teško. Čak su i profesionalci bez problema nadmašili cjelokupno tržište. Zato su indeksni fondovi toliko popularni.

Za većinu ljudi 401 (k) je bolji izbor, čak i ako su dostupne mogućnosti ulaganja manje od idealnih. Za najbolje rezultate možete se držati indeksnih fondova koji imaju niske naknade za upravljanje.

Ako imate novac za ulaganje iznad iznosa koji odgovara vaš poslodavac, razmislite o tome da ga uložite samostalno.