5 pogreške koje vam mogu uništiti život (osiguranje)

Mnogi su dobri razlozi da razmislite o kupovini polise životnog osiguranja, poput nedavnog braka, nove bebe ili preuzimanja velikog duga (poput kuće) voljenih osoba imati problema s isplatom ako vam se nešto dogodi. Ili ste možda iz prve ruke bili svjedoci utjecaja koje smrt ima na financije preživjelih članova obitelji. Ako ste na tržištu životnog osiguranja ili ste nedavno kupili policu, napravite ove greške da ne dovedete u opasnost financije svoje obitelji.

Pogreška broj 1 - Čekanje da kupim osiguranje

Bez obzira na razlog, važno je poduzeti korake čim osjetite da se politika zahtijeva. Stope životnog osiguranja uglavnom rastu kako ljudi ostare ili im se zdravlje pogoršava. A, u nekim slučajevima, bolesti ili zdravstveni problemi mogu vas učiniti nepodobnim za pokrivanje. Što duže odložite odluku o kupnji, više će vjerojatno koštati osiguranje - ako ga uopće možete kupiti.

Pogreška broj 2 - Kupnja najjeftinijih pravila

Iako je važno kupovati pravila koja su cijene u skladu s ostatkom tržišta, to ne bi trebalo biti jedina činjenica u vašem procesu donošenja odluka. Politike životnog osiguranja mogu biti malo složene, pa je dobra ideja naučiti o njihovim značajkama i prednostima. Mnogi pogrešno vjeruju da je cijena jedini diferencijator za životno osiguranje. Međutim, postoje važne odredbe politike koje biste trebali istražiti prije nego što krenete s najnižom cijenom.

Većina oročenih polica su konvertibilni, što znači da ih se kasnije može zamijeniti za trajno životno osiguranje bez obzira na vaše buduće zdravstveno stanje. Neke politike nude i izdašnije privilegije pretvorbe od drugih. Steći razumijevanje koliko dugo je opcija pretvorbe dostupna; najdarovitije privilegije pretvorbe dostupne su sve dok plaćate premiju oročenih pravila ili određenoj dobi, poput 70. Također, saznajte postoje li ograničenja vrste politike koja je dostupna za kupnju u okviru privilegija konverzije. Neki pravilnici nude samo jednu vrstu trajnih pravila pri pretvorbi, dok drugi nude nekoliko.

Pogreška br. 3 - nedostaje ili kasno plati

Ako razmišljate o kupnji univerzalnog životnog osiguranja s sekundarnim jamstvima - zajamčenim smrtnim primanjima s niskom premijom za život ili određeno vremensko razdoblje - kašnjenje u isplati može utjecati na koristi politike.

Univerzalni život je posebna vrsta trajne police koja se plasira na način da ima dugoročno zajamčenu zaštitu po najnižoj mogućoj stopi - vrlo se razlikuje od terminskog osiguranja. Iako mnoge od ovih vrsta polica imaju vrijednost predaje gotovine, univerzalni život s sekundarnim jamstvima usredotočen je na maksimiziranje dostupnog osiguranja po dolaru premije.

Neka od ovih pravila mogu biti osjetljiva na vrijeme plaćanja premija. Na primjer, ako vam nedostaje mjesečna uplata - ili vam kasni više od mjesec dana u čeku - zajamčene politike više se ne mogu jamčiti. Pravilo kupljeno s zajamčenim pokrivanjem do 100 godina može zaštititi u dobi od 92 godine samo ako jedna uplata kasni ili je propuštena. Obavezno provjerite sa svojom tvrtkom ako mislite da ćete zakasniti s plaćanjem; mnogi će dopustiti 30 do 60 dana bez promjene jamstva politike.

Pogreška br. 4 - zaboraviti osiguranje je investicija

Regulatorno tijelo za financijsku industriju (FINRA) smatra varijabilnu policu životnog osiguranja investicijom, pa je važno i da je tretirate kao jednu.

Promjenjiva polica životnog osiguranja trajna je vrsta osiguranja koja novčanom vrijednošću pruža zaštitu životnog osiguranja. Dio premije ide prema životnom osiguranju, a dio na račun novčane vrijednosti koji se ulaže u različita ulaganja slična uzajamnim fondovima koje odaberete. Kao i uzajamni fondovi, vrijednost ovih računa fluktuira i temelji se na uspješnosti ulaganja. Ljudi često gledaju na ove vrijednosti politike u budućnosti kao na izvor sredstava za nadopunu svojih mirovina.

Morate financirati promjenjivu životnu politiku dovoljno da maksimizirate rast njezine novčane vrijednosti. To znači nastavak izvršavanja adekvatnih premijskih plaćanja, posebno u vrijeme lošeg povrata ulaganja. Plaćanje manje od prvobitno planiranog može imati veliki utjecaj na novčanu vrijednost koja vam je dostupna u budućnosti. Važno je i nadzirati učinkovitost vaše politike i povremeno rebalansirati račune na željenu raspodjelu, baš kao što biste to učinili s bilo kojim investicijskim računom. Na taj ćete način osigurati da više ne rizikujete nego što ste planirali prilikom postavljanja računa.

Pogreška br. 5 - Posudba iz vaše politike

Novčana vrijednost trajne police može se općenito koristiti iz bilo kojeg razloga koji smatrate prikladnim, uključujući povlačenja i kredite bez poreza, ako se pravilno obavlja. To je velika korist, ali s tim se mora pažljivo upravljati. Ako uzmete previše novca iz svoje politike i ako vam politika nestane ili vam ponestane novca, sva dobit koja ste izuzeli postat će oporeziva.

Ako ste uzeli previše novca i politika će uskoro isteći, možda ćete ga moći održavati dodavanjem dodatnih premija, pod pretpostavkom da ih možete priuštiti. Kada pristupate novčanoj vrijednosti polisa životnog osiguranja, budite sigurni da je pažljivo pratite i posavjetujte se s poreznim savjetnikom kako biste izbjegli neželjene porezne obveze.

Donja linija

Važna je odluka o kupnji životnog osiguranja. Obavezno obavite domaći zadatak, pročitajte svoj pravilnik i razumite sve njegove odredbe. Iako gubitak ili nikad kupovina životnog osiguranja možda neće uništiti vaš život, sigurno će naštetiti osobama koje kupujete da biste ih zaštitili.