5 koraka za kvalificiranje za hipoteku ako ste samozaposleni
Ako ste među tisućama Amerikanaca koji su tamni oblak recesije pretvorili u srebrnu oblogu da postanu samozaposleni, možda ćete osjećati da ste u situaciji da refinancirate hipoteku ili kupite dom. Čak i uz dobru kreditnu sposobnost i dovoljno imovine, otkrit ćete da će i najbolji hipotekarni zajmodavci zahtijevati da podnesete svoje porezne prijave i eventualno tromjesečni obračun dobiti i gubitka kako bi utvrdili da imate dovoljno prihoda za ostvarenje svog hipotekarna plaćanja.
POGLEDAJ: 9 stvari koje treba znati prije nego što refinanciraš svoju hipoteku
Većina podnositelja zahtjeva za hipoteku danas je spremna proći kroz nekoliko obruča kako bi se kvalificirala za hipoteku, ali ako ste samozaposleni možda će vam trebati više nego brza usporedba najboljih stopa hipoteke kako biste pronašli najbolju hipoteku za vas. Ako niste novi u samozapošljavanju, morat ćete pričekati dok ne podnesete dvije godine porezne prijave prije nego što budete odobreni za novu hipoteku kako biste u prijavu za kredit uključili svoj prihod od samozapošljavanja.
Dobar kredit
Svi zajmoprimci danas trebaju dobru kreditnu sposobnost, s ocjenom 620, 640 ili većom za zajam Federalne uprave za stambeno zbrinjavanje (FHA) i ocjenu 740 ili više kako bi se ponudile najbolje stope hipoteke za konvencionalni zajam. Neki zajmodavci smatraju da su prihodi od samozapošljavanja veći rizik od redovnih plata, tako da viši kreditni rezultat može nadoknaditi vaše potencijalne faktore rizika i dati zajmodavcu veće povjerenje kad vas kvalificira za kredit. Provjerite svoje kreditno izvješće da biste vidjeli imate li negativne podatke koje možete ispraviti ili poboljšati prije nego što se prijavite.
POGLEDAJTE: Kako poboljšati svoju kreditnu ocjenu
Nizak omjer duga i prihoda
Zajmodavci obično vole vidjeti ukupan omjer duga i prihoda od 41% ili manje, iako korisnici kredita s ostalim kompenzacijskim faktorima mogu ispuniti uvjete za hipoteku s omjerom od čak 45%. Možete koristiti hipotekarni kalkulator za procjenu troškova stanovanja zajedno s drugim dugom. Ako možete otplatiti neke račune kako biste smanjili omjer duga i prihoda, to bi mogao biti drugi nadoknađujući faktor u vašu korist.
prihod
Mnogi samozaposleni smanjuju svoje prihode za porezne svrhe odbitkom poslovnih troškova. Imajte na umu da će vaš prihod od hipotekarnog kredita biti prihod naveden u poreznim prijavama. Dakle, ako je vaš prihod prenizak, možete se kvalificirati na manji iznos hipoteke nego što ste mislili. Vaš prihod obično predstavlja prosjek vaše dvije najnovije porezne prijave, čak i ako ste ove godine zaradili više novca nego prošle godine, to možda neće imati veze s vašim zajmodavcem. Zajmodavci često zahtijevaju tromjesečni obračun dobiti i gubitka uz posljednje porezne prijave. Nova pravila FHA-e kažu da su samozaposleni zajmoprimci dužni dokazati svoj tekući prihod u obliku godišnjeg izvještaja o dobiti i gubitka ako je prošlo više od jedne četvrtine od podnošenja zadnje porezne prijave.
POGLEDAJ: Preživljavanje zbog neredovitih prihoda
Imovina
Ako refinancirate, hipoteka će se temeljiti na iznosu osnovnog kapitala. Ako ste, kao i mnogi drugi vlasnici kuća, imali pad vrijednosti kuće u vašem području, možda biste željeli razmotriti refinanciranje „unovčenja“. Novčano refinanciranje brže izgrađuje vaš kapital i, ako vam je podmorica kod kuće zajam, može vas vratiti iznad vode. Ako kupujete kuću, veći predujam može olakšati kvalificiranje za hipoteku jer će iznos kredita biti manji.
rezerve
Pravila o tome koliko trebate imati u novčanim rezervama variraju od jednog zajmodavca do drugog i za različite hipotekarne proizvode, ali trebali biste imati najmanje dva mjeseca ili više plaćanja stambenog smještaja (glavnica, kamate, porezi i osiguranje) u banci do zaštitite se u hitnim slučajevima. Zajmodavci posebno trebaju znati da samozaposleni zajmoprimci, čiji dohodak često varira više od redovnih zaposlenika, mogu upravljati svojim financijama i ostvariti uštede.
Donja linija
Ako ste samozaposleni i imate solidne prihode, imovinu i dobru kreditnu sposobnost, vjerovatno je da ćete se moći kvalificirati za hipoteku sve dok pružite dokumentaciju potrebnu zajmodavcu.