5 savjeta za povećanje provjere socijalne sigurnosti

Kada je 1935. uvedeno socijalno osiguranje, ono nikada nije bilo zamišljeno kao primarni izvor prihoda koji bi mogao podržati ljude u mirovini. Umjesto toga, njegova jedina svrha bila je osigurati sigurnosnu mrežu za ljude koji nisu u mogućnosti prikupiti dovoljnu mirovinsku štednju. Sljedećih nekoliko desetljeća, većina Amerikanaca nikada nije razmišljala o svom socijalnom osiguranju zbog kraćeg životnog vijeka i oslanjanja na zajamčene mirovine.

Stvari su danas vrlo različite. Sve veći broj ljudi obraća pažnju na njihove prednosti, a planiranje socijalnog osiguranja postaje važan element u osiguravanju životne dovoljnosti prihoda.

"S obzirom na današnju dugovječnost, važnije je nego ikad maksimizirati svoju korist od socijalnog osiguranja. Mislite na to kao anuitet za cijeli život", kaže Charlotte A. Dougherty, CFP®, osnivačica Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Socijalna sigurnost je jedina zajamčena investicija od 8%. I ne samo to, podržala ih je savezna vlada, " kaže David S. Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, NC

Iako postoji mnogo mogućnosti planiranja za primanje socijalne sigurnosti, one mogu biti složene i primjenjivati ​​se samo u određenim okolnostima. Sljedeći savjeti za planiranje su oni koje bi svi trebali slijediti kako bi povećali veličinu čekova socijalnog osiguranja.

Ključni odvodi

• Rad 35 godina ili više pomoći će vam osigurati da dobijete najviše novca kada se izračuna iznos vašeg primanja.
• Cilj je zaraditi onoliko koliko možete do pune starosne mirovine kako biste maksimalno iskoristili svoju korist.
• Ako pričekate do 70. godine da podnesete zahtjev, možete povećati naknadu za 8% godišnje nakon pune mirovine.
• Zahtijevajući bračnu naknadu i čekati do 70. godine da uzme svoje, omogućit će da se vaša korist poveća do maksimuma.
• Imajte na umu da 50-85% vaših koristi može biti podložno saveznim porezima ako zaradite nakon što započnete primati socijalnu sigurnost.

1. Radite najmanje punih 35 godina

Uprava socijalnog osiguranja (SSA) izračunava vašu naknadu na temelju vaše doživotne zarade. SSA prilagođava vašu zaradu, indeksirajući ih kako bi uzeo u obzir promjene u prosječnim plaćama od godina kad ste primili tu zaradu. Zatim SSA zbraja vašu zaradu iz 35 godina s najvišom zaradom i koristi formulu prosječne indeksirane mjesečne zarade (AIME) kako bi došao do naknade koju ćete dobiti tijekom pune dobi umirovljenja (pogledajte dolje).

Ako ste ušli u radnu snagu kasno ili ste imali razdoblja nezaposlenosti, te će se godine računati kao nule, što će biti uključeno u formulu, čime se snižava prosjek. Nakon što naradite 35 godina, svaka dodatna godina zarade zamijenit će raniju godinu niže zarade, što će povećati prosjek - a samim tim i vašu korist.

2. Maksimalna zarada tijekom pune dobi umirovljenja

SSA izračunava vaš iznos beneficije na temelju vaše zarade, tako da što više zaradite, to će veći iznos biti vaš. Zarade iznad godišnjeg ograničenja (132 900 USD u 2019. godini i indeksirano na inflaciju svake godine) ne ostaju u izračunu. Vaš bi cilj trebao biti maksimizirati vrhunske godine zarade, težeći zaraditi na ili iznad ograničenja.

Neki umirovljenici traže načine povećanja svojih prihoda, poput zapošljavanja sa skraćenim radnim vremenom ili ostvarivanja poslovnog dohotka. Ostali, međutim, nesvjesni utjecaja na beneficije, mogu se smanjiti na svom poslu ili se povući u mirovinu, što može smanjiti njihov prihod od socijalnog osiguranja.

"Novac zarađen nakon 60. godine ne indeksira se, što znači da zarada u vašim 60-ima može zamijeniti godinu u kojoj je postojala nula ili godina u kojoj ste imali nižu zaradu", kaže Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, predsjednik Uprave Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Odgodite prednosti

Većina ljudi zna punu dob za odlazak u mirovinu (FRA) - dob u kojoj mogu ostvariti pune naknade za socijalno osiguranje. Za većinu ljudi koji danas odlaze u mirovinu, dob FRA je 66. Ali vrlo malo ljudi zna da ako odgodi beneficije za socijalno osiguranje do postizanja FRA-e, može učinkovito ostvariti godišnji povrat od 8% na svoje dostupne beneficije. Iznos naknade povećava se za 8% svake godine i odgađa se do navršene 70. godine života. To se temelji na odloženim mirovinskim kreditima (DRC) ostvarenim za svaku godinu kad odgodite davanja za socijalno osiguranje.

Ako, na primjer, imate pravo na iznos primarnog osiguranja (PIA) od 2000 ili 24 000 USD u dobi od 66 godina, tada ćete čekati do navršene 70. godine, godišnja korist povećati se na 31 680 dolara. Kumulativno, povećali biste ukupne koristi od 378.000 USD koje ste dobili u očekivanom trajanju života u dobi od 82 godine do 411.000 USD.

Ovaj primjer ne uključuje prilagodbe troškova života (COLA). Pod pretpostavkom 2, 5% COLA-e, odgodila bi vam korist narastala na 38.599 USD, a ukupan iznos naknade povećao bi se na 584.000 do 82. godine života (imajte na umu da COLA-i rastu i padaju; između 2009. i 2018. godine bile su tri godine kada je COLA bila nula.)

4. Zatražite beneficije za supružnike i odgodite svoje

Ako ste vi i supružnik rođeni prije 2. siječnja 1954. i oboje ste dosegli punu mirovinsku dob, možete tražiti bračne supružnice i pustiti da vlastita davanja i dalje rastu. Kad dostignete 70 godina, možete se prebaciti na svoju veću korist. Jedan oprez: Ne možete tražiti svoju korist ako želite koristiti ovu "ograničenu aplikaciju", kako se naziva.

Da biste zatražili supružničku naknadu, supružnik mora podnijeti zahtjev za socijalnu zaštitu (ali bivši supružnici su izuzeti od ovog pravila).

5. Izbjegavajte porez na socijalno osiguranje

Ako planirate nadopuniti svoj mirovinski dohodak radeći nakon što počnete primati naknade socijalnog osiguranja, tada morate biti svjesni poreznih posljedica povećanja prihoda. Bilo gdje od 50% do 85% vašeg plaćanja naknade može biti podložno saveznim porezima.

Da bi odredio koliki će dio poreza biti oporezovan, IRS će vašem prilagođenom bruto prihodu (AGI) dodati neoporezivu kamatu i polovicu dohotka od socijalnog osiguranja. Ako taj iznos iznosi od 25.000 do 34.000 USD za pojedinačne filere - ili od 32.000 do 44.000 USD za zajedničke filere - do 50% vašeg prihoda od socijalnog osiguranja podliježe porezu. Kada taj iznos premaši 34.000 USD za jednog filera ili 44.000 USD za zajedničke filere, do 85% vaših koristi podliježe porezu.

Možda ćete moći izbjeći plaćanje poreza na dohodak socijalnog osiguranja ako razmotrite načine raspodjele prihoda iz različitih izvora kako biste spriječili povećanje, koje bi moglo potaknuti viši porez.

"Mnogi investitori imaju razdoblje 'medenog mjeseca' između odlaska u mirovinu i starosne dobi 70½. Oni nemaju zarađeni prihod i još uvijek nisu obvezni povući se od svojih IRA-a. Ako imaju nevalificirani račun, mogu povući porez bez poreza. U ovoj situaciji, sasvim je moguće da će beneficije socijalnog osiguranja biti oslobođene poreza ", kaže James B. Twining, CFP®, menadžer za upravljanje imovinom, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

Donja linija

Ovih pet koraka pomoći će vam da iskoristite maksimum iz svoje socijalne sigurnosti i pružite više financijske sigurnosti tijekom umirovljenja. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Razlozi da vam je ček ovog socijalnog osiguranja bio kratak ovog mjeseca")