7 najboljih mjesta za štednju
Novac koji se smatra uštedom često se stavlja na račun za zaradu kamata gdje je rizik od gubitka depozita vrlo nizak. Iako ćete možda moći povećati prinose s većim rizičnim ulaganjima, poput dionica, ideja iza uštede je dopustiti da novac polako raste s malim ili bez ikakvog povezanog rizika. Internetsko bankarstvo proširilo je raznolikost i dostupnost štednih računa. Evo nekoliko vrsta računa kako biste maksimalno iskoristili uštede.
Štedni računi
Banke i kreditni sindikati nude štedne račune (kooperativna financijska institucija koju osnivaju, posjeduju i upravljaju njeni članovi - često zaposlenici u određenoj tvrtki ili članovi strukovnog ili radnog udruženja). Novac na štednom računu osigurava Savezna korporacija za osiguranje depozita do određenih limita. Ograničenja se mogu odnositi na štedne račune; na primjer, naknada za uslugu može se naplatiti ako se dogodi više od dozvoljenog broja mjesečnih transakcija.
Novac s štednog računa obično se ne može podići putem čeka i povremeno, a ne na bankomatu. Kamate na štedne račune su karakteristično niske; međutim, internetsko bankarstvo pruža nešto štednije račune s prinosom.
Računi visokih prihoda
Računi s visokim prinosom su vrsta štednog računa, uporedo s zaštitom FDIC, koji zarađuju višu kamatnu stopu od standardnog štednog računa. Razlog što zarađuje više novca je taj što obično zahtijeva veći početni depozit, a pristup računu je ograničen. Mnoge banke nude ovu vrstu računa cijenjenim klijentima koji već imaju druge račune u banci. Dostupni su internetski računi s visokim prinosom, ali morat ćete postaviti prijenose od druge banke da biste uplatili ili povukli sredstva iz internetske banke.
Depozitni certifikati (CD-i)
Depozitni certifikati (CD-ovi) dostupni su u većini banaka i kreditnih unija. Kao i štedni računi, CD-ovi su osigurani za FDIC, ali uglavnom nude višu kamatnu stopu, posebno kod većih i dužih depozita. Ulov CD-a je taj što ćete novac morati zadržati na CD-u određeno vrijeme; u suprotnom, procjenjuje se kazna, poput gubitka kamate od tri mjeseca.
Popularna razdoblja zrelosti za CD su 6-mjesečna, jednogodišnja i 5-godišnja. Svako zarađeno zanimanje može se dodati na CD ako i kada CD sazri i obnovi se. (CD ljestvica omogućuje vam usporavanje ulaganja i iskorištavanje prednosti viših kamatnih stopa.)
Novčani fondovi
Fond novčanog tržišta je vrsta uzajamnog fonda koji ulaže samo u vrijednosne papire niskog rizika. Kao rezultat, fondovi novčanog tržišta smatraju se jednom od vrsta fondova s najnižim rizikom. Sredstva na novčanom tržištu obično daju povrat sličan kratkoročnim kamatama. Fondovi novčanog tržišta nisu osigurani FDIC-om i regulirani su Zakonom o investicijskim društvima Komisije za vrijednosne papire (SEC) iz 1940. No, novčana sredstva na kreditnoj uniji osigurana su putem Nacionalne agencije za kreditnu uniju.
Uzajamni fondovi, brokerske tvrtke i mnoge banke nude sredstva na novčanom tržištu. Kamatne stope nisu zagarantovane, pa malo istraživanja može pomoći u pronalaženju fonda na novčanom tržištu koji ima dobre rezultate.
Depoziti na novčanom tržištu
Račune na depozitu na novčanom tržištu nude banke i obično zahtijevaju minimalni početni depozit i saldo, s ograničenim brojem mjesečnih transakcija. Za razliku od fondova novčanog tržišta, depozitni računi na novčanom tržištu su FDIC. Kazne se mogu procijeniti ako se ne održi traženi minimalni saldo ili ako je premašen maksimalni broj mjesečnih transakcija. Računi obično nude niže kamate od depozitnih potvrda, ali gotovina je pristupačnija.
Blagajnički zapisi i bilješke
Državni zapisi ili novčanice američke vlade koji se često nazivaju blagajnama potpomognuti su potpunom vjerom i kreditima američke vlade, što ih čini jednom od najsigurnijih investicija na svijetu. Riznice su oslobođene državnih i lokalnih poreza i dostupne su u različitim rokovima dospijeća. Računi se prodaju s popustom; kada račun dospije, vrijedit će njegova puna nominalna vrijednost. Razlika između kupovne cijene i nominalne vrijednosti je kamata. Na primjer, novčanica od 1000 USD može se kupiti za 990 USD; kad dospije, vrijedit će punih 1000 USD.
S druge strane, blagajničke zapise izdaju se s rokom dospijeća 2, 3, 5, 7 i 10 godina i zarađuju fiksnu kamatnu stopu svakih šest mjeseci. Uz kamate, ako se kupuju sa popustom, T-bilješke mogu se unovčiti za nominalnu vrijednost na dospijeću. Oba blagajnička zapisa i bilješke dostupni su uz minimalnu kupnju od 100 USD.
okovi
Obveznica je dugoročna investicija s niskim rizikom, slična IOU-u, koju izdaju tvrtke, općine, države i vlade za financiranje projekata. Kada kupite obveznicu, novac posuđujete jednom od ovih entiteta (poznatom kao izdavatelj). U zamjenu za "zajam", izdavatelj obveznice plaća kamatu za vijek trajanja obveznice i vraća nominalnu vrijednost obveznice na datum dospijeća. Obveznice se izdaju na određeno razdoblje uz fiksnu kamatnu stopu.
Svaka od ovih vrsta obveznica uključuje različite stupnjeve rizika, kao i periode prinosa i dospijeća. Također, mogu se procijeniti kazne za prijevremeno povlačenje, mogu biti potrebne provizije, a ovisno o vrsti obveznice mogu imati dodatni rizik, kao i kod korporativnih obveznica u kojima bi tvrtka mogla bankrotirati.
Donja linija
Ušteda vam omogućuje da odvučete novac dok zarađujete skromne, niskorizične povrate. Zbog velike raznolikosti štednih vozila, malo istraživanje može dugo unaprijediti u određivanju koji će vam najviše raditi. Budući da se kamatne stope stalno mijenjaju, važno je izvršiti domaći zadatak prije nego što novac predate na određeni štedni račun kako biste maksimalno iskoristili svoju ušteđevinu.