Sve o COBRA zdravstvenom osiguranju

Konsolidirani zakon o usklađivanju budžeta s proračunom (COBRA) program zdravstvenog osiguranja koji omogućava podobnom zaposleniku i njegovim ovisnicima stalne prednosti zdravstvenog osiguranja u slučaju da zaposlenik izgubi posao ili doživi smanjenje radnog vremena. U nastavku ćemo istražiti osnovne detalje COBRE, kako radi, kriterije prihvatljivosti, prednosti i nedostatke te ostale značajke.

Što je obuhvaćanje COBRA nastavka?

Poslodavci u SAD-u moraju osigurati zdravstveno osiguranje svojim kvalificiranim zaposlenicima plaćajući dio premije osiguranja. U slučaju da zaposlenik ne može primati naknade poslodavca za zdravstveno osiguranje iz različitih razloga (poput otpuštanja ili pada ispod minimalnog broja radnih sati tjedno), poslodavac može prestati plaćati svoj dio premije zdravstvenog osiguranja zaposlenika, Savezni zakon iz 1986. godine nazvan Konsolidirani zakon o pomirenju budžeta omnibus omogućava zaposlenima i njihovim uzdržavanim članovima zadržati isto zdravstveno osiguranje ako su ga spremni platiti sami.

COBRA omogućuje bivšim zaposlenicima, umirovljenicima, supružnicima, bivšim supružnicima i uzdržavanoj djeci odobrenje stalnog zdravstvenog osiguranja po grupnim cijenama koje bi u protivnom mogle biti ukinute. Iako će ovi pojedinci vjerojatno plaćati više za zdravstveno osiguranje preko COBRE nego što bi imali kao zaposlenik (kao rezultat činjenice da poslodavac više ne plaća dio premijskih troškova), pokriće COBRA obično je jeftinije od pojedinca plan zdravstvenog osiguranja bio bi.

Važno je napomenuti da je COBRA program pokrivanja zdravstvenog osiguranja i planovi mogu pokriti troškove lijekova na recept, stomatoloških tretmana i zaštite vida. Ne uključuje životno i invalidsko osiguranje.

Kvalificiranje za zdravstveno osiguranje COBRA

Postoje različiti skupovi kriterija za različite zaposlenike i druge pojedince koji mogu biti prihvatljivi za pokriće COBRA. Uz ispunjavanje ovih kriterija, kvalificirani zaposlenici obično mogu dobiti samo COBRA pokriće nakon određenih kvalifikacijskih događaja, kako je dolje navedeno.

Poslodavci s 20 ili više zaposlenih s ekvivalentom punog radnog vremena obično imaju mandat da nude pokriće COBRA. Radno vrijeme zaposlenih sa skraćenim radnim vremenom može se udružiti kako bi se stvorio zaposlenik s jednakim radnim vremenom, što odlučuje o ukupnoj primjenjivosti COBRA-e za poslodavca. COBRA se primjenjuje na planove koje nude poslodavci iz privatnog sektora i na one koje sponzorira većina lokalnih i državnih uprava. Federalne zaposlenike pokriva zakon sličan COBRA-i. Uz to, mnoge države imaju lokalne zakone slične COBRA-i. To se obično odnosi na osiguravatelje poslodavaca koji imaju manje od 20 zaposlenika i često se nazivaju mini-COBRA planovima.

Zaposlenik koji ispunjava uvjete za COBRA mora biti upisan u program zdravstvenog osiguranja grupnog sponzoriranja tvrtke dan prije početka kvalificiranog događaja. Plan osiguranja mora biti na snazi ​​za više od 50% uobičajenih radnih dana poslodavca u prethodnoj kalendarskoj godini. Poslodavac mora nastaviti nuditi postojećim zaposlenicima zdravstveni plan za odlazećeg zaposlenika kako bi se kvalificirao za COBRA. U slučaju da poslodavac odlazi iz posla ili poslodavac više ne nudi zdravstveno osiguranje postojećim zaposlenicima (na primjer, ako se broj zaposlenih spusti ispod 20), zaposlenik koji odlazi više ne može imati pravo na COBRA pokriće.

Kvalificirani događaj mora rezultirati gubitkom zdravstvenog osiguranja zaposlenika. Vrsta kvalificiranog događaja određuje popis kvalificiranih korisnika, a uvjeti se razlikuju za svaku vrstu korisnika.

Zaposlenici: Zaposlenici se kvalificiraju za pokriće COBRA u slučaju:

• Dobrovoljni ili nenamjenski gubitak posla (osim u slučajevima grubog kršenja zakona)
• Smanjenje broja radnih sati što je rezultiralo gubitkom osiguranja za poslodavce

Supružnici: Uz navedena dva kvalificirana događaja za zaposlenike, njihovi supružnici mogu se kvalificirati za pokriće COBRA ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:

• Pokriveni zaposlenik koji ima pravo na Medicare
• Razvod ili zakonsko odvajanje od zaposlenog koji je pokriven
• Smrt pokrivenog zaposlenika

Ovisna djeca: Kvalificirajući događaji za uzdržavanu djecu uglavnom su isti kao i za supružnika s jednim dodatkom:

• Gubitak statusa ovisnog djeteta prema pravilima plana

Poslodavac mora prijaviti plan u roku od 30 dana od kvalificiranog događaja koji se odnosi na zaposlenika. Zaposlenik ili korisnici moraju obavijestiti o planu ako je kvalificirani događaj razvod, zakonsko razdvajanje ili gubitak ovisnog statusa djeteta.

Pogodnosti i pokrivenost COBRA-a dostupni

Za kvalificirane kandidate, COBRA pravila predviđaju pružanje identične pokrivenosti onoj koju poslodavac nudi trenutnim zaposlenicima. Svaka promjena u koristima plana za aktivne zaposlenike odnosi se i na kvalificirane korisnike. Svi kvalificirani korisnici COBRE moraju imati mogućnost izbora jednake kao i korisnici koji nisu COBRA. U osnovi, pokriće osiguranja za trenutne zaposlenike / korisnike ostaje potpuno isto za bivše zaposlenike / korisnike pod COBRA-om.

Od datuma kvalifikacijskog događaja, COBRA pokrivenost se proširuje na ograničeno razdoblje od 18 ili 36 mjeseci, ovisno o primjenjivim scenarijima. Osoba se može kvalificirati za produženje roka od najviše 18 mjeseci za nastavak ako je bilo koji od kvalificiranih korisnika u obitelji invaliditet i ispunjava određene zahtjeve, ili ako se dogodi drugi kvalificirani događaj, koji može uključivati ​​smrt pokrivenog zaposlenika, zakonsku razdvojenost pokrivenog zaposlenika i supružnika, pokriveni zaposlenik postaje pravo na Medicare ili gubitak statusa ovisnog djeteta prema planu.

Trošak zdravstvenog osiguranja COBRA-e

Izraz "grupna stopa" može se pogrešno shvatiti kao popust, ali u stvarnosti se može pokazati da je relativno skup. Za vrijeme trajanja zaposlenja, poslodavac često plaća značajan dio stvarne premije zdravstvenog osiguranja (na primjer, poslodavac može platiti 80% troškova premije), dok zaposlenik plaća ostatak. Nakon zaposlenja, pojedinac je dužan platiti cjelokupnu premiju, a ponekad se može nadopuniti i dodatnih 2% prema administrativnim troškovima.

Stoga, unatoč dostupnim grupnim stopama za COBRA plan nastavka u razdoblju nakon zaposlenja, troškovi za bivšeg zaposlenika mogu se značajno povećati u usporedbi s troškovima prethodnog osiguranja. U osnovi, troškovi ostaju isti, ali ih snosi pojedinac u potpunosti bez doprinosa poslodavca. COBRA još uvijek ostaje jeftinija u usporedbi s većinom pojedinačnih planova zdravstvenog osiguranja. Služba poslodavca za ljudske resurse može pružiti precizne detalje troškova.

Prevremeni prekid pokrića COBRA

Pokrivenost COBRA-om može se prerano završiti u sljedećim slučajevima:

• Neplaćanje premije na vrijeme
• Poslodavac prestaje održavati bilo koji grupni zdravstveni plan
• Kvalificirani korisnik koji je pokriven zdravstvenim planom druge grupe (na primjer, s novim poslodavcem), postaje podoban za Medicare beneficije ili sudjeluje u nedoličnom ponašanju (poput prijevare).

Za i protiv pokrivanja COBRA

Pojedinac koji se odluči za COBRA pokrivenost može uživati ​​u mogućnosti da nastavi s istim liječnikom, zdravstvenim planom i pružateljima medicinskih mreža. Korisnici COBRA-e također zadržavaju postojeću pokrivenost postojećim uvjetima i redovitim lijekovima na recept. Troškovi plana i dalje su niži od ostalih standardnih planova i bolji su od toga da ne ostanete bez osiguranja jer nudi zaštitu od visokih zdravstvenih računa koje ćete platiti u slučaju bilo kakvih bolesti.

Unatoč tome, COBRA još uvijek ima na umu i neke nedostatke. Neki od najistaknutijih nedostataka COBRA-e uključuju visoke troškove osiguranja kada ih u potpunosti snosi pojedinac, ograničeno razdoblje pokrića prema COBRA-u i stalnu ovisnost o poslodavcu. Ako se poslodavac kvalificira za prekid pokrića, bivši zaposlenik ili srodni korisnik više neće imati pristup COBRA-i. Ako poslodavac promijeni plan zdravstvenog osiguranja, korisnik COBRA-e morat će prihvatiti promjene čak i ako promijenjeni plan možda ne nudi najbolje prilagođene potrebama pojedinca. Na primjer, novi plan može promijeniti razdoblje pokrivenosti i broj dostupnih usluga, a može povećati ili smanjiti odbitke i su-plaćanja.

Iz gore navedenih razloga, pojedinci koji ispunjavaju uvjete za COBRA pokrivanje obično su najbolje ocijenili prednosti i nedostatke COBRE-e u odnosu na druge dostupne pojedinačne planove za odabir najboljeg mogućeg.

Potencijalni korisnik COBRA-e također može istražiti može li se kvalificirati za program javne pomoći poput Medicaida ili drugih državnih ili lokalnih programa. Međutim, takvi planovi mogu biti ograničeni na skupine s niskim dohotkom i ne nude najbolju skrb i usluge u usporedbi s drugim planovima. Zdravi pojedinci mogu istražiti plan jeftinih zdravstvenih popusta, ali budući da se oni ne računaju kao pokriće osiguranja, to će u budućnosti imati poteškoće u zdravstvenom osiguranju, jer se smatra da je pokriće osiguranja prekinuto.

Upravljanje visokom COBRA premijom

Za osobe koje razmatraju COBRA pokrivenost, ali zabrinute zbog razlika između troškova osiguranja kroz ovaj program i troškova osiguranja uz podršku poslodavca, ima mnogo važnih razmatranja.

Gubitak posla obično prati gubitak fleksibilnog računa potrošnje (FSA). Ako postoji prijetnja gubitkom posla, može se odlučiti potrošiti cjelokupni iznos izabran za doprinos FSA-u za godinu prije nego što neko postane nezaposlen. Ako ste namjeravali doprinijeti 1200 USD u godini, ali to je tek siječanj, a samo vam je oduzeto 100 USD sa platne liste za vašu FSA, još uvijek možete potrošiti svih 1200 dolara koje ste planirali dati. To znači da možete pokušati posjetiti sve svoje liječnike i odmah ispuniti sve svoje recepte.

Kad odaberete COBRA, moguće je izmijeniti svoj plan tijekom godišnjeg otvorenog razdoblja za upis poslodavca i odlučiti se za jeftiniji plan poput preferirane organizacije davatelja usluga (PPO) ili organizacije za održavanje zdravlja (HMO).

Ako je dostupan, povratni porezni kredit, nazvan porez na kredit za zdravstveno osiguranje (HCTC), kvalificirani pojedinci mogu iskoristiti za plaćanje do 72, 5% kvalificiranih premija zdravstvenog osiguranja, uključujući nastavak pokrivanja COBRA.

Porezni odbitci također bi mogli pomoći u smanjenju tereta viših premija. Tijekom podnošenja godišnjih poreznih prijava, dozvoljeno je odbiti COBRA premije i ostale medicinske troškove koji prelaze 7, 5% prihoda iz Dodatka A savezne porezne prijave.

Ostale uštede mogu se postići smanjenjem ostalih zdravstvenih troškova, poput prelaska na generičke lijekove ili kupnje većih zaliha s popustom i posjetom jeftinoj zajednici ili maloprodajnim klinikama za osnovne zdravstvene usluge.

I na kraju, sredstva svog zdravstvenog štednog računa (HSA) mogu se koristiti za plaćanje premija COBRA-e, kao i medicinskih troškova, što bi moglo umanjiti značaj gubitka naknada za zdravstveno osiguranje. Ovo je jedan od mnogih načina na koji se pojedinci mogu povući protiv visokih troškova zdravstvene zaštite.

Važno je napomenuti da je pravovremeno plaćanje premije COBRA-e ključno za održavanje pokrivenosti u trajanju prihvatljivosti. Prvobitno plaćanje premije dospijeva u roku od 45 dana od dana izbora korisnika COBRA-e. Plaćanje je obično osmišljeno tako da pokriva retroaktivno razdoblje, koje seže sve do datuma gubitka pokrića i kvalificirajućeg događaja koji je utvrdio prihvatljivost.

Za pojedince koji imaju koristi od COBRA-e koji ne izvršavaju plaćanja na vrijeme, postoji mogućnost da se pokriće ukine dok ne dođe do isplate, nakon čega će se pokriće ponovo uspostaviti.

Kako je COBRA povezana s vladom

Nekoliko agencija savezne vlade odgovorno je za upravljanje pokrivanjem COBRE. Trenutno odjeli rada i trezora drže nadležnost nad zdravstvenim planovima privatnog sektora, dok je za zdravstvene planove u javnom sektoru nadležan Odjel za zdravstvo i ljudske usluge. Međutim, te agencije nisu nužno snažno uključene u proces podnošenja zahtjeva za pokrivanje COBRA-e ili srodne aspekte programa kontinuiranog pokrivanja.

Primjerice, regulatorna odgovornost Ministarstva rada uključuje otkrivanje i prijavljivanje zahtjeva COBRA-e kako je to predviđeno zakonom. S druge strane, Centar za medicare i usluge Medicaid pruža informacije o COBRA odredbama za zaposlenike u javnom sektoru.

Američki zakon o oporavku i ponovnom ulaganju iz 2009. godine proširio je prihvatljivost COBRE-e i također smanjio stope prihvatljivih pojedinaca za 65% u trajanju od 9 mjeseci. Preostalih 65% isplate pokriva bivši poslodavac kroz porez na plaću.

Podnošenje zahtjeva za pokriće COBRA

Za početak pokrivanja COBRA-e, pojedinac mora potvrditi da li ispunjava uvjete za pomoć u skladu s gore navedenim uvjetima. Obično pojedina osoba koja ispunjava uvjete primit će pismo poslodavca ili zdravstvenog osiguranja u kojem je navedena pogodnost COBRA-e. Međutim, neki pojedinci smatraju da je ovu obavijest teško razumljivu jer uključuje veliku količinu potrebnih pravnih podataka i jezik. Pojedinci koji imaju teško odrediti da li ispunjavaju uvjete za COBRA ili kako započeti pokrivanje putem ovog programa trebali bi kontaktirati zdravstvenog osiguratelja ili poslodavčev odjel za ljudske resurse.

Za pojedince koji ne ispunjavaju uvjete za COBRA ili one koji traže druge mogućnosti, postoje i druge mogućnosti. U nekim slučajevima plan zdravstvenog osiguranja supružnika može biti mogućnost. Savezno tržište zdravstvenog osiguranja ili tržište državnog zdravstvenog osiguranja također su putovi koje treba istražiti. Kao što je prethodno navedeno, također mogu biti programi Medicaid i druge kratkoročne politike namijenjene onima koji imaju nedostatak u zdravstvenom pokriću. Stručnjaci u zdravstvenom osiguranju obično obeshrabruju pojedince da ne žele u potpunosti biti osigurani, jer je mogućnost ozbiljnih nedostataka velika. Srećom, pojedinci koji ispunjavaju uvjete za COBRA imaju najmanje 60 dana za izbor za sudjelovanje u programu.

Donja linija

COBRA je pogodna opcija za zadržavanje zdravstvenog osiguranja ako izgubite zdravstvene beneficije koje sponzorira poslodavac, a ponekad je i najbolja opcija. No troškovi su često visoki i plan nije uvijek najbolji koji bi odgovarao potrebama pojedinca ili obitelji.