Shema amortizacije
Raspored amortizacije je cjelovita tablica periodičnih plaćanja zajma, koja prikazuje iznos glavnice i iznos kamata koje sadrže svako plaćanje dok se zajam ne isplati na kraju njegovog roka. Iako je svaka periodična uplata isti iznos rano u rasporedu, većina svake isplate je kamata; kasnije u rasporedu, većina svakog plaćanja pokriva glavnicu zajma. Posljednji redak rasporeda prikazuje zajmoprimčeve ukupne kamate i plaćanja glavnice za cijeli rok zajma.
01:32Shema amortizacije
U rasporedu amortizacije, postotak svake isplate prema kamati malo se smanjuje sa svakom uplatom, a postotak koji ide prema glavnici raste. Na primjer, prvih nekoliko redaka amortizacijske hipoteke s fiksnom stopom od 250 000 USD s kamatama od 4, 5% izgleda ovako:
| Mjesec | 1. mjesec | 2. mjesec | 3. mjesec |
| Ukupno Plaćanje | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 | $ 1, 266.71 |
| Glavni | $ 329, 21 | $ 330, 45 | $ 331, 69 |
| Interes | $ 937, 50 | $ 936, 27 | $ 935, 03 |
| Ukupne kamate | $ 937, 50 | $ 1, 873.77 | $ 2, 808.79 |
| Bilanca zajma | $ 249, 670.79 | $ 249, 340.34 | $ 249, 008.65 |
Osim korištenja rasporeda amortizacije, ako želite uzeti kredit možete procijeniti svoje ukupne troškove hipoteke na temelju vaše određene hipoteke pomoću alata kao što je hipotekarni kalkulator.
Ključni odvodi
- Raspored amortizacije je cjelovita tablica periodičnih plaćanja zajma koja prikazuje iznose glavnice i kamata koje sadrže svaku uplatu, sve dok se zajam ne isplati na kraju njegovog roka.
- Rasporedi amortizacije uobičajeni su za rate na rate kojima su datumi otplate poznati u vrijeme uzimanja kredita, kao što je hipoteka ili kredit za automobil.
Razumijevanje rasporeda amortizacije
Zajmoprimci i zajmodavci koriste amortizacijske planove za rate otplata s datumima otplate koji su poznati u trenutku uzimanja zajma, kao što je hipoteka ili kredit za automobil. Ako znate rok zajma i ukupne periodične isplate, postoji jednostavan način izračunavanja amortizacijskog rasporeda bez pribjegavanja korištenju internetskog rasporeda amortizacije ili kalkulatora.
Za ilustraciju, zamislite da zajam ima rok od 30 godina, kamatnu stopu od 4, 5% i mjesečnu uplatu od 1, 266, 71 USD. Od prvog mjeseca pomnožite saldo zajma (250 000 USD) s periodičnom kamatnom stopom. Periodična kamatna stopa je jedna dvanaesta od 4, 5%, tako da rezultirajuća jednadžba iznosi 250 000 USD x 0, 00375 = 937, 50 USD. Rezultat je iznos kamate za isplatu za prvi mjesec. Oduzmite taj iznos od periodičnog plaćanja (1, 266, 71 USD - 937, 50 USD) kako biste izračunali dio plaćanja zajma dodijeljen glavnici preostalog iznosa zajma (329, 21 USD).
Da biste izračunali kamate i plaćanja glavnice sljedećeg mjeseca, oduzmite glavnicu plaćanja u mjesecu prvom (329, 21 USD) od salda zajma (250 000 USD) kako biste dobili novi saldo kredita (249, 670, 79 USD), a zatim ponovite korake iznad da biste izračunali koji dio drugo plaćanje se raspoređuje na kamate i glavnicu. Ponavljajte ove korake dok ne napravite raspored amortizacije za vrijeme trajanja kredita.
Posebna razmatranja
Ako dužnik odabere kraće razdoblje amortizacije za svoju hipoteku - na primjer, 15 godina - znatno će uštedjeti na kamatama tijekom trajanja zajma ... i prije će posjedovati kuću. Također, kamate na kratkoročne kredite često su s popustom u usporedbi s dugoročnim kreditima. Kratke amortizacijske hipoteke dobra su opcija za zajmoprimce koji bez problema mogu podnijeti veće mjesečne isplate; oni još uvijek uključuju 180 uzastopnih plaćanja. Važno je razmotriti možete li održavati taj nivo plaćanja ili ne.