Annuiteti: Kako pronaći pravog za sebe

Anuiteti su jedan od načina za ostvarivanje doživotnog dohotka, štedite za mirovinu bez brige o tržišnom riziku i nešto ostavite svojoj obitelji ili omiljenoj dobrotvornoj organizaciji nakon što umrete. Međutim, kao i kod mnogih financijskih proizvoda, i nekada je jednostavna ideja postala komplicirana.

Postoje tri glavne vrste anuiteta - fiksni, promjenjivi i indeksirani. Ovaj će se članak usredotočiti na ono što treba tražiti u svakoj vrsti anuiteta, kao i na pitanja koja ćete postaviti prije nego što uložite.

Ključni odvodi

• Postoje tri vrste anuiteta: fiksni, promjenjivi i indeksirani.
• Fiksni anuiteti su bez rizika i plaćaju fiksni iznos ili jednokratno, paušalno ili mjesečno, tromjesečno ili godišnje.
• Promjenjivi anuiteti mogu rasti ili padati ovisno o kamatnoj stopi, ali svaka zarada raste odgodom poreza.
• Indeksirani anuiteti vezani su za uspješnost indeksa, poput S&P 500, i pružaju vam povrat na temelju te izvedbe, iako ne pada ispod određenog minimuma.

Malo pozadine o anuitetima

Anuitet je investicijski proizvod koji prodaju osiguravajuća društva ili druge financijske institucije radi držanja i rasta sredstava. Anuitet je u osnovi pismeni ugovor između vas i firme. Kada anuitirate, uložite određeni iznos u tvrtku, a zatim prihvatite tok isplate koji može početi odmah ili u budućnosti. Isplate mogu biti doživotni ili određeni broj godina. Anuiteti se uglavnom koriste za postizanje stabilnog dohotka tijekom umirovljenja.

Fiksne anuitete

Fiksna anuiteta obećava da ćete na svoj novac zaraditi iskazanu kamatnu stopu, što će rezultirati istim isplate iz godine u godinu. Ova vrsta ulaganja je bez rizika. Osiguravajuće društvo preuzima sav rizik i jamči da ćete napraviti navedenu kamatnu stopu. Fiksni anuiteti ni na koji način nisu vezani za burzu. Postoje dvije potkategorije stalnih anuiteta:

1. Neposredni anuiteti - Neposredni anuitet, koji se naziva i jednokratni premijski anuitet, jest kada izvršite jednokratnu, jednokratnu isplatu i kratko vrijeme kasnije započinjete primati mjesečne, tromjesečne ili godišnje anuitete. Ova plaćanja mogu biti doživotna ili određeni broj godina. Općenito, ovu vrstu anuiteta kupujete kad se spremate u mirovinu ili ste već u mirovini i želite ostvariti siguran, dosljedan prihod bez obzira na sve.
2. Odgođeni anuiteti - Kupite odgođeni anuitet kada želite uštedjeti novac na odgodu poreza i u nekom trenutku u budućnosti koristite novac koji je uložen za vaše krajnje ciljeve. Neki koriste odloženi anuitet kao način za izgradnju za umirovljenje, znajući da će bez obzira na sve dobiti zajamčeni povrat. Kada počnete primati isplate, dugujete porez na zaradu koju ste zaradili u anuitetu.

Obično možete podići do 10% godišnje iz fiksnog anuiteta bez potrebe za plaćanjem kazne prijevremenog povlačenja. Novac možete lako pretvoriti iz odgođene rente u neposrednu anuitetu. Novac možete i prepustiti voljenoj osobi ili omiljenom dobrotvornom društvu bez poreza na nekretnine. Također, anuiteti imaju 30-dnevni period slobodnog izgleda. Ako vam se ne sviđa što anuitet kaže ili se jednostavno predomislite, možete vratiti anuitet osiguravajućem društvu i dobiti potpuni povrat novca.

Promjenjive anuitete

Uz varijabilni anuitet, možete izvršiti ili paušalno plaćanje ili seriju plaćanja. Tvrtka se slaže da će vam izvršiti dosljedna plaćanja odmah ili na neki budući datum u budućnosti. Promjenjivi anuiteti kombiniraju elemente uzajamnih fondova, životnog osiguranja i mirovinsko odgođenih mirovinskih štednih planova. Kad ulažete u varijabilnu anuitetu, možete odabrati različite uzajamne fondove u koje ćete uložiti. Promjenjivi anuitet ima dvije faze:

• Faza akumulacije - Tijekom faze akumulacije plaćate novac u anuitetu i imate razne mogućnosti ulaganja, u rasponu od uravnoteženog fonda (vrsta uzajamnog fonda koji drži željene dionice, obveznice i zajedničke dionice za dobivanje prihoda i rast ) novčanim i međunarodnim fondovima. Novac koji uložite u mogućnosti ulaganja povećat će se ili smanjiti ovisno o izvedbi fondova. Najbolje informacije koje možete dobiti o mogućnostima ulaganja u varijabilni anuitet nalaze se u prospektu. Ovo će opisati rizike, volatilnost i hoće li fond pridonijeti diverzifikaciji ulaganja u anuitetu.
• Faza isplate - Tijekom faze isplate počinjete primati plaćanja. Ova plaćanja mogu biti jednokratna ili ih možete redovito (mjesečno, tromjesečno ili godišnje) slati kroz određeni broj godina ili tijekom cijelog životnog vijeka. Ova plaćanja jamči osiguravajuće društvo.

Kao što naziv govori, s promjenjivim anuitetom kamatna stopa na vaš novac varira, ovisno o izvedbi sredstava u koje ulažete. Možete imati koristi od tržišta bikova, ali i patiti od pada, kada medvjedi počnu vikati.

Unatoč tome, promjenjivi anuiteti općenito pružaju jamstva koja ne možete dobiti s drugim ulaganjima. Za naknadu, na primjer, možete dodati značajku naknade za smrt. Recimo da uložite 125.000 dolara u varijabilni anuitet. Nešto kasnije vrijednost uzajamnih fondova koji se drže u anuitetu smanjuje se na 95 000 USD. Da ste taj novac stavili u obični uzajamni fond, smanjili biste 30 000 USD. Ali s varijabilnom anuitetom, vaši će korisnici i dalje dobiti 125.000 USD ako umrete. Ako se tržišna vrijednost povisi na 150 000 USD, neki bi korisnici mogli dobiti "povećanu" smrtnu naknadu u iznosu od 150 000 USD.

Indeksirana anuiteta

Pomoću indeksiranog anuiteta možete izvršiti jednokratno plaćanje ili seriju plaćanja. Tvrtka će vam pripisati povrat koji se izračunava promjenama na određenom indeksu, kao što je S&P 500. Također će vam jamčiti minimalan povrat, mada se ti minimumi mogu razlikovati od kompanije do kompanije. Neke od prednosti indeksiranog anuiteta uključuju:

• Sredstva možete upotrebljavati za prikupljanje novca na odloženom porezu (gdje plaćate porez nakon što povučete novac).
• Možete povući do 10% godišnje prvobitnog iznosa koji ste uložili bez kazne.
• Možete dodati naknadu za slučaj smrti, ako, ako umrete rano, anuitet će prijeći vašem korisniku i potpuno izbjeći vjerodostojno pravo.
• Također možete povući do 100% anuiteta bez kazne ako ste prisiljeni ići u starački dom.

Rnute mogu doći s velikim naknadama, pa se obavezno informirajte o kumulativnom trošku prije nego što odlučite hoćete li kupiti ili ne.

Prije nego što kupite godišnju pomoć

Postoji nekoliko pitanja koja biste trebali postaviti sebi i osiguravajućem agentu kako biste stekli bolje razumijevanje svih anuiteta koje razmatrate.

Zapitaj se:

• Za što ću ovaj anuitet koristiti? Ako ste u mirovini ili se približavate mirovini i trebate stalni prihod, možda biste htjeli razmotriti fiksnu anuitetu. Ako gradite za umirovljenje, možda biste trebali razmotriti varijabilnu anuitetu ili indeksirani anuitet. Ako ćete anuitet ostaviti svojoj djeci ili unucima, možda ćete htjeti pogledati varijabilnu anuitetu sa smrtnom naknadom.
• Hoću li mi odmah trebati novac? Ono što stvarno trebate znati je li vam trebati novac u naredne dvije do pet godina. Ovo je važan čimbenik koji treba uzeti u obzir kada imate naknade za predaju koja mogu utjecati na iznos glavnice ako rano izvadite sredstva.

Pitajte svog osiguravajućeg agenta ili financijskog savjetnika:

• Koliki je minimalni zajamčeni povrat? Zajamčeni minimalni povrat je navedeni povrat koji ćete ostvariti bez obzira na sve. U slučaju fiksnih anuiteta, najmanji zajamčeni povrat očit je. No, tvrtke često nude i minimalni povrat varijabilnih i indeksiranih anuiteta. To će vam omogućiti da vidite što ćete napraviti godišnje u najgorem scenariju.
• Koje se početne i godišnje naknade plaćaju osiguravajućem društvu? U nekim slučajevima se naknade plaćaju tvrtki godišnje, a mogu postojati i naknade za unaprijed koje će tvrtka naplaćivati. Ti se podaci obično nalaze u prospektu. Pazite na previše naknada. Visoke troškove značajno će umanjiti vašu korist.
• Koje su naknade za predaju ako izađem rano? Mnoge anuitete imaju rok predaje tijekom kojeg investitor ne može povući sredstva bez plaćanja kazne. Naknada za predaju trošak je koji se plaća ako rano povučete sredstva. Te naknade razlikuju se od tvrtke do tvrtke. Općenito je pravilo da što duže držite anuitet, niže su naknade za predaju. U nekim slučajevima ove naknade u potpunosti nestaju nakon određenog broja godina.
• Koje su mi različite vrste smrtnih naknada dostupne? Naknada za smrt pruža se vašim korisnicima ako umrete. To je navedeni iznos. U nekim varijabilnim anuitetima možete imati "povećanu" smrtnu naknadu (povećanje pogodnosti koje proizlazi iz porasta cjelokupnog portfelja).
• Koja su odricanja dostupna ako mi odmah treba novac? Odricanje se koristi kada vam može biti potreban novac za hitne slučajeve, poput zdravstvenog stanja ili ako morate ići u starački dom. Mnogi će se anuni odreći naknade za predaju ako vam treba novac za situaciju poput ove. Prije nego što kupite anuitet, morate otkriti koje su vrste odricanja dostupne.

Donja linija

Svaka vrsta anuiteta ima svoje prednosti i mane. Jedna od glavnih prednosti anuiteta je ta što vam omogućava prikupljanje novca za mirovinu, tako da kada zatvorite ta vrata ureda, možete uzeti paušalno plaćanje ili stvoriti stalni prihod koji može trajati ili za neki određeni iznos broj godina ili život. Novac možete i prikupiti na temelju odgođenog poreza. Neki od nedostataka ulaganja u anuitete uključuju visoke naknade, kao što su naknade za predaju ako vam je potreban novac rano i unaprijed te godišnje naknade koje mogu biti primjenjive. Isplati se istražiti različite vrste anuiteta kako biste utvrdili koji će raditi za vašu situaciju.