FDIC osigurani račun
FDIC osigurani račun je bankovni ili štedljivi (štedni i kreditni udruženje) račun koji ispunjava uvjete koje mora pokrivati Federalna korporacija za osiguranje depozita (FDIC). Vrsta računa koji mogu biti osigurani FDIC-om uključuju pregovaračke naloge za podizanje (SADA), provjere, štedne uloge i depozitne račune na novčanom tržištu; i depozitne potvrde (CD-i). Maksimalni iznos koji je osiguran na kvalificiranom računu je 250.000 USD po deponentu, po banci koja je osigurana FDIC i po kategoriji vlasništva. To znači da ako imate do tog iznosa na bankovnom računu i banka ne uspije, FDIC vas čini cijelim od gubitaka koji ste pretrpjeli. Svaka svota koja prelazi 250 000 USD trebala bi se raspodijeliti među više banaka osiguranih FDIC-om.
RAZGOVARANJE DOWN FDIC osiguranog računa
Kvalificirani račun mora se voditi u banci koja je sudionica programa FDIC. Banke koje sudjeluju moraju na svakom prozoru ili stanici na kojoj se redovno primaju depoziti pokazati službeni znak. Štedišama mogu provjeriti je li banka član FDIC pretraživanjem na FDIC.gov. Članstvo u FDIC-u je dobrovoljno, s bankama članicama ili osiguranjem osiguranja koje financiraju premijom plaćanja. Računi kreditne unije mogu biti osigurani do 250.000 USD ako je kreditna unija članica Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA).
FDIC osigurani račun: pokriće i limiti
U osnovi, FDIC pokriva sve račune na depozitu potražnje koji postaju opće obveze banke. Računi koji ne ispunjavaju uvjete za pokriće SDI uključuju sef, investicijske račune (koji sadrže dionice, obveznice itd.), Uzajamne fondove (ovdje je razlog) i polise životnog osiguranja. Pojedinačni mirovinski računi (IRA) osigurani su na 250 000 USD, koliko je moguće i povratne račune povjerenja, iako se pokriće opozivog povjerenja proširuje na svakog korisnika koji ispunjava uvjete.
FDIC jamči depozite do 250.000 USD po računu po osobi. Za zajedničke račune svaki suvlasnik prima punu zaštitu od 250.000 dolara, pa bi uz brojne druge pogodnosti zajedničkog računa, par ili partneri s zajedničkim računom s depozitom od 500.000 dolara bili u potpunosti zaštićeni. Višestruki računi u istoj banci pod imenom istog vlasnika računa zbrajaju se radi utvrđivanja iznosa osiguranih depozita, tako da bi osoba s dva računa u istoj banci u iznosu od 300.000 USD imala 50.000 USD nezaštićenih.
Međutim, limiti za depozite su odvojeni za svaku različitu banku, čak i za istog vlasnika. Recimo da John H. Doe ima 200.000 USD u banci A i dodatnih 150.000 USD u banci B. Iako njegovi ukupni depoziti prelaze 250.000 USD, smatra se da je u potpunosti pokriven sve dok su obje banke osigurane FDIC. Ako prenese 150.000 USD u banku A, izgubiće pokriće od 100.000 USD jer je njegov ukupni depozit u banci A sada 350.000 USD. Takvo osiguranje od depozita koristi štedi zato što se trebaju samo brinuti oko pronalaženja najbolje kamatne stope na štednom računu, a ne da li je njihov novac siguran.
Svrha FDIC-a
FDIC štiti od bankrota u Sjedinjenim Državama. Nastao je kao dio Zakona o bankama iz 1933. nakon četverogodišnjeg razdoblja u kojem je gotovo 10.000 američkih banaka propalo ili obustavilo poslovanje. Većina tih zatvaranja rezultat je provale u banku; banke nisu imale dovoljno novca u svojim blagajnama da ispune zahtjeve za povlačenjem štediša, pa su morale zatvoriti vrata, ostavljajući brojne obitelji bez pristupa svojoj štednji. Njegova je svrha bila povratiti vjeru panika Amerikanaca nakon rušenja burze 1929. i početka Velike depresije.
Konceptualno FDIC služi kao problem protiv budućih bankarskih panika. FDIC "osigurava", odnosno jamči, vrijednost svih bankovnih depozita na zahtjev do određenog iznosa (koji je porastao od njegovog početka: u listopadu 2008. Kongres je povećao iznos pokriven osiguranjem depozita FDIC sa 100.000 USD na sadašnjih 250.000 USD). Praćenjem i rješavanjem rizika suočenih s deponiranim sredstvima, FDIC danas služi održavanju povjerenja javnosti i potiče stabilnost financijskog sustava kroz promociju zdravih bankarskih praksi.
Prema FDIC-u, nijedan štediša nije izgubio ni jedan posto osiguranih sredstava kao posljedica bankrota banke od kada je njegovo osiguranje debitiralo 1. siječnja 1934. Izmjereno na osnovu sposobnosti sprječavanja bankarske panike, FDIC je postigao ogroman uspjeh. Detractors smatraju da prisilno osiguranje depozita stvara moralni rizik za bankarski sustav i potiče štediše i banke na rizičnije ponašanje; na kraju krajeva, kupce ne treba briga koja banka omogućuje sigurnije kredite ako će ih FDIC ionako izvući. Ipak, američka ekonomija nije pretrpjela legitimnu bankarsku paniku u 80 i više godina FDIC-a.
FDIC osigurani račun i djelomično rezervno bankarstvo
Da bismo razumjeli kako i zašto funkcionira FDIC, od ključne je važnosti razumjeti kako funkcionira suvremeni sustav štednje i kredita. Moderni bankovni računi nisu poput sefova; novac štediša ne ulazi u individualiziranu ladicu trezora da bi mirno čekao do budućeg povlačenja. Umjesto toga, banke usmjeravaju novac s računa depozitara kako bi dale nove zajmove, jer žele ostvariti prihod od kamata.
Savezna vlada zahtijeva od većine banaka da drže samo 10% svih depozita u ruci; ostalih 90% može se koristiti za kreditiranje. Ako ste uplatili bankovni depozit od 1.000 USD, vaša banka može zapravo uzeti 900 USD od tog depozita i koristiti ga za financiranje zajma za automobil ili hipoteku na kući. To stvara situaciju kada jedan štediša ima zahtjev na štednom računu do 1.000 dolara, dok dužnik ima istovremeno zahtjev za kreditnim fondovima u iznosu od 900 dolara.
Ovo je privatni mehanizam kojim banke stvaraju novi novac u gospodarstvu, koje ekonomisti ponekad nazivaju multiplikatorima depozita. Ova vrsta bankarstva naziva se "frakcijskim pričuvnim bankarstvom", jer se samo mali dio ukupnih depozita čuva kao rezerva u banci. Fracionalno bankarstvo s rezervama stvara dodatnu likvidnost na tržištima kapitala i pomaže u održavanju niskih kamatnih stopa, ali isto tako može stvoriti nestabilno bankarsko okruženje.
Neuspjesi banke
Djelomično bankarsko bankarstvo ranjivo je kada previše depozitara istovremeno traži povrat novca. Frakcionarna rezervna banka može zadržati samo 10% raspoloživih depozita, ali moguće je da klijenti banke mogu istovremeno zatražiti više od 10% svog novca. Kad previše štediša zatraži povrat novca, takozvani "bankarski pokus", banka mora neke klijente odvratiti praznih ruku. Ostali štedišari gube povjerenje i traže svoj novac natrag, strahujući da neće moći vratiti ušteđevinu.
Povijesno gledano, banke su stvorile učinak sličan zarazi koji se širi i na druge banke. U suprotnom, zdrave banke mogu vidjeti vođenje svojih štediša, što dovodi do sustavne panike banaka. Sjedinjene Države su doživjele nekoliko bankarskih panika, ponajviše 1907. godine, što je bila pokretačka snaga stvaranja Saveznih rezervi 1913. godine, i opet na početku Velike depresije.
U pravnom žargonu banka "propada" samo kad ih zatvori savezno ili državno regulatorno tijelo. Izvan panike, to se najvjerojatnije događa jer banka krši bankarske zakone ili donosi pogrešne financijske odluke, poput loših zajmova ili ulaganja, i ne može ispuniti zahtjeve za depozitima.
Ako FDIC osigurana banka ne može ispuniti depozitne obveze, FDIC upisuje i plaća štedišama štedišama na svojim računima. Jednom proglašena "neuspjehom" samu banku preuzima FDIC, koji prodaje imovinu banke i otplaćuje sve dugove. Kada banka ne uspije, vlasnici računa vraćaju sredstva gotovo odmah do osiguranog iznosa. Ako njihovi depoziti premaše taj limit, morat će pričekati dok FDIC ne proda imovinu banke kako bi nadoknadio bilo koji višak.
Rezervni fond FDIC
Prije 2006. godine, FDIC se financirao kroz Fond osiguranja banaka i Fond osiguranja štednje. Oni su se u osnovi sastojali od premija osiguranja koje je FDIC naplaćivao bankama članicama za smještaj i čuvanje njihovih sredstava.
Predsjednik George W. Bush potpisao je savezni Zakon o reformi osiguranja depozita iz 2005. godine o spajanju konkurentskih fondova. Od 2015., sve premije ostaju u Fondu za osiguranje depozita (DIF) iz kojeg su pokriveni svi depoziti osigurani FDIC.
Sustav nikada nije u potpunosti financiran; zapravo, FDIC obično kraće od ukupne izloženosti osiguranju za više od 99%. Kongres je dodijelio FDIC-u mogućnost da od Ministarstva financija posuđuje do 500 milijardi USD, čime je sustav učinkovito podržao Federalne rezerve. Drugim riječima, ako FDIC iscrpi druge mogućnosti, vlada će poduzeti korake za daljnju financijsku potporu.
FDIC također može posuditi novac iz blagajne u obliku kratkoročnih zajmova. Do toga je došlo tijekom krize štednje i zajma 1991. godine, kada je FDIC bio prisiljen posuditi nekoliko milijardi dolara za pokriće računa neuspjelih štednji.