Podnošenje zahtjeva za kreditnu karticu: Tvoji izgledi za odobrenje

Prije podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu, postavite sebi ovo važno pitanje: Kolika je vjerojatnost da ću dobiti odobrenje? Dva su razloga zbog kojih je to važno. Prvo, razumijevanje šansi za odobrenje kreditne kartice može vam uštedjeti vrijeme. Možete smanjiti pretraživanje kartice na one za koje se najviše kvalificirate i izbjeći one za koje ne. Drugo, ograničavanjem aplikacija za kreditne kartice može se umanjiti negativni utjecaji na vašu kreditnu rezultat. Svaki novi upit za kredit može vam oduzeti nekoliko bodova, pa što manje karata podnesete, to je bolje.

Ali što je potrebno da biste dobili odobrenje za kreditnu karticu? Imate li stvari koje možete učiniti kako biste povećali izglede za odobrenje ako koristite nove kredite ili pokušavate obnoviti kreditnu povijest? Ovaj vodič objašnjava sve što trebate znati o onome što je potrebno za odobrenje kreditne kartice.

Ključni odvodi

• Kreditni rezultati mogu imati značajan utjecaj na vaše izglede za odobrenje kreditne kartice.
• Savršeni kredit ne garantira da ćete dobiti odobrenje, a loš kredit ne garantira da će vam biti odbijen.
• Razumijevanje u koji se opseg nalazi rezultat može vam pomoći suziti mogućnosti pri odlučivanju na koje ćete se kartice prijaviti.

Prije podnošenja zahtjeva za kreditnu karticu, dobro poznajte raspon kreditnih bodova

Kada se prijavljujete za kreditnu karticu, tvrtke uzimaju u obzir nekoliko čimbenika, uključujući:

• Vaše ocjene
• prihod
• Mjesečna najamnina ili hipoteka

Od te tri, vaša kreditna ocjena ima najviše težine u odlukama o odobrenju kreditne kartice.

Jedan od načina da procijenite svoje izglede za odobrenje kreditne kartice jest provjeravanje kreditnih rezultata kako bi se utvrdilo gdje se nalaze u rasponu rezultata. FICO ocjene, koje su koristile 90% najboljih pozajmljivača, kreću se od 300 do 850.

Mike Pearson, kreditni stručnjak i osnivač stranice za popravak kredita Credit Takeoff, objašnjava kako rasponi rezultata utječu na koeficijente za odobrenje. "Ako imate kreditnu ocjenu od 750 i više, imat ćete mogućnost izbora gotovo bilo koje kreditne kartice na tržištu, uključujući 'prime' kartice, koje sadrže premium nagrade i bonuse", kaže Pearson. "Vaš kreditni rezultat nije jedina stvar koja prihvaća odobrenje za takvu karticu - i još uvijek možete biti odbijeni na temelju previsokog omjera iskorištenosti kredita ili nedavnog kašnjenja u plaćanju - ali ako imate izvrsnu kreditni rezultat, imate najbolju šansu da budete odobreni za većinu glavnih karata. "

Na drugom kraju spektra je „loš“ raspon kreditnih bodova, što je ocjena ispod 580. Ako je rezultat u tom rasponu, Pearson kaže da je vaša najbolja ponuda za odobrenje kreditne kartice osigurana kartica. "Sa osiguranom kreditnom karticom", objašnjava Pearson, "izvršite predujam ili uplate gotovinu na račun prilikom prijave na karticu. Ovaj depozit djeluje kao osiguranje. "Ako ne platite račun, tvrtka sa kreditnim karticama može koristiti vaš depozit za pokriće stanja.

Tipični Amerikanac ima kreditnu ocjenu koja pada negdje između 300 i 850. Prosječni FICO rezultat je 695, a većina ljudi koji imaju kreditni rezultat nalazi se u rasponu od 660 do 720.

Kreditni rezultati djeluju više od kvota za odobravanje

Vaša kreditna ocjena važi samo za dobijanje odobrenja za kreditnu karticu; oni također utječu na godišnju postotku koja se odnosi na vašu karticu.

Kome je vjerojatnije da će biti odobren za kreditnu karticu?

Samo na temelju kreditnih rezultata ne iznenađuje što ljudi s najboljim kreditnim rezultatima također imaju najbolje šanse da budu odobreni za karticu. Izvješće Ureda za zaštitu potrošača za 2017. otkrilo je jaku povezanost između kreditnih rezultata i stope odobrenja:

Iz tih brojeva možemo izvući nekoliko zaključaka. Kao što je Pearson spomenuo, moguće je imati odličan kreditni rezultat i još uvijek biti odbijen zbog kreditne kartice. Također se možete kvalificirati za kreditnu karticu čak i kada nemate kredit, što je ohrabrujuće ako tek započinjete s uspostavljanjem svoje kreditne povijesti.

Poboljšajte svoje izglede za odobrenje kartice

Bez obzira imate li odličan ili fer kredit, postoje koraci koje možete poduzeti kako biste povećali svoje šanse da budete odobreni za novu ponudu kreditne kartice.

Provjerite svoje kreditno izvješće i ocjenu

Ako još niste provjerili svoje kreditno izvješće i bodove, ovo je dobro mjesto za početak kada pokušavate poboljšati svoje izglede za dobivanje kreditne kartice. Vaše kreditno izvješće skup je informacija koje se koriste za izračunavanje vaših kreditnih rezultata. To uključuje stvari poput povijesti plaćanja, stanja na računima, upite za nove kredite, neplaćanja i javne evidencije.

Kreditno izvješće možete dobiti besplatno jednom godišnje od tri glavne kreditne agencije, Experian, Equifax i TransUnion, putem web stranice AnnualCreditReport.com. Ako nikada prije niste provjerili svoje kreditno izvješće, možda će vam biti korisno dobiti sva tri izvještaja istovremeno kako biste vidjeli kako se uspoređuje vaša kreditna povijest. Možda imate vjerovnika koji, primjerice, prijavi samo jednom uredu, a ne sva tri, što bi moglo utjecati na vašu kreditnu ocjenu.

Dok pregledavate svoja izvješća, provjerite jesu li svi podaci točni. Ako primijetite pogrešku ili netočnost, imate pravo osporiti je sa kreditnim uredom koji izvještava o podacima. Ako biro provjeri da postoji greška, zakonski je obvezan ukloniti je ili ispraviti, a svaka od njih potencijalno može dodati nekoliko bodova natrag u vašu ocjenu.

Vježbajte zdrave navike na ocjenjivanju

Za izračun rezultata FICO-a najviše faktora imaju dva faktora: povijest plaćanja i upotreba kredita. Iskorištenost kredita je koliki iznos vašeg kreditnog limita koristite u bilo kojem trenutku. Znanje kako upravljati ova dva faktora ključno je za poboljšanje vašeg kreditnog rezultata. "Vaša povijest plaćanja je stvar broj jedan koja ulazi u izračun vašeg kreditnog rezultata", kaže Pearson. "Samo jedno kasno ili propušteno plaćanje može poslati vaš kreditni rezultat za više od 50 bodova."

Taj scenarij možete izbjeći vršeći plaćanja na vrijeme svaki mjesec. Ako se trudite upravljati rokovima, automatizacija plaćanja s vašeg bankovnog računa može pojednostaviti postupak plaćanja računa. S druge strane, možete postaviti upozorenja putem banke ili sa svojim dobavljačima kako biste obavijestili kada se bliži rok.

Ako već imate jednu ili više kreditnih kartica, održavanje slabog stanja također može pomoći vašem rezultatu. "Većina zajmodavaca želi vidjeti vaš iznos iskorišćenja kredita na 30% ili niže", kaže Pearson.

Uplata trenutnih stanja može poboljšati vaš omjer iskorištenosti. Druga mogućnost koju biste mogli isprobati je zatraženje povećanja kreditnog limita na vašim karticama. Povećavanjem raspoloživog kreditnog limita možete poboljšati omjer upotrebe, pod pretpostavkom da ne kupujete nove kupovine u odnosu na viši limit.

Pažljivo usporedite ponude kartica prije primjene

Tvrtke s kreditnim karticama redovito mijenjaju ponude kreditnih kartica. Iako ne mogu izričito navesti koji minimalni kreditni rezultat traže od potrošača, mnogi od njih daju opći raspon koji označava za koga je kartica prikladna. Na primjer, tvrtka s kreditnim karticama može ponuditi povratnu karticu s jednom stopom nagrade za potrošače s dobrim ili fer kreditom i rezervirati karticu s višom stopom nagrađivanja gotovine ili boljim povoljnostima za potrošače koji imaju izvrsnu kreditnu sposobnost.

Uzimanje vremena za obavljanje domaćih zadataka i opcija istraživačke kartice može vam pomoći suziti polje na kartice za koje ste najprikladniji, na temelju vašeg kreditnog profila. Od tamo dalje možete racionalizirati popis određivanjem koje kartice najbolje odgovaraju vašim potrebama. Na primjer, ako imate saldo, pri kupnji možete preferirati karticu koja nudi nisku godišnju stopu postotka (APR). Ili bi vas mogla zanimati kartica koja nudi putne milje ili bodove, a ne nagrade za povrat novca.

Ne zaboravite gledati više od kreditnih rezultata i razmotrite ostale zahtjeve koje zajmodavac može postaviti, kao što je prag minimalnog dohotka. Također, provjerite opcije kartica koje vaša banka nudi protiv onoga što reklamiraju druge banke. Ako imate pozitivnu bankarsku povijest s vašom bankom ili kreditnom unijom, možda ćete se lakše kvalificirati za karticu. Odvojite vrijeme za pregled APR-a i naknada bilo koje kartice koju odaberete, tako da znate koliko će vas kartica koštati.

Pokušajte s drugim mogućnostima kreditiranja ako vam se uskraćuje

ako ne možete dobiti odobrenje za kreditnu karticu, ne gubite nadu. Možda ćete morati raditi malo više kako biste povećali kreditni rezultat. U međuvremenu razmislite o drugim opcijama za korištenje kredita, poput osigurane kreditne kartice ili zajma za izgradnju kredita. To su mali osobni zajmovi koje možete koristiti za uspostavljanje i / ili izgradnju kredita vršeći pravovremene isplate.

Ako ne možete dobiti odobrenje za karticu jer imate manje od 21 godine, dobnu granicu za dobivanje kreditnih kartica nametnutu Zakonom o CARD-u iz 2009., možete isprobati ovlašteni korisnički put. To uključuje zamolbu roditelja da vas dodaju na neku od njihovih kartica kao ovlašteni korisnik. Nećete biti odgovorni za bilo koji dug nastao na kartici, ali mogli biste iskoristiti prednosti njihova odgovornog korištenja kartice. To bi moglo biti odskočna daska za dobijanje odobrenja za vašu vlastitu karticu.

Donja linija

Ako vam je odobrena kreditna kartica, može potrajati vrijeme ako nemate dugu kreditnu povijest ili se vaš kreditni rezultat oporavlja od prošle pogreške. Ne zaboravite biti strpljivi prilikom izgradnje kredita, jer može potrajati vrijeme da se vaši napori odraze na vašu kreditnu ocjenu. U međuvremenu nastavite prakticirati dobre kreditne navike, poput plaćanja računa na vrijeme, i razmislite o uključivanju u besplatnu uslugu praćenja kreditnog stanja kako biste pratili svoj napredak iz mjeseca u mjesec.