Da li su unaprijed plaćene kartice?

Unaprijed plaćena kartica omogućuje vam da napunite novčani iznos unaprijed i koristite ga bilo gdje gdje je prihvaćena mreža vaše kartice - Mastercard, Visa, Discover ili American Express. U tom je smislu vrlo slično debitnoj kartici, ali bez priloženog bankovnog računa.

Zašto bi ti trebao? Tradicionalne kreditne i debitne kartice nose određene rizike koje bi neki potrošači radije izbjegli. A oni s nižim kreditnim rejtingom mogu biti podložni posebno zabrinjavajućim kamatama, zbog čega su rizici i troškovi održavanja salda viši od prosječnih. U međuvremenu, transakcije bez gotovine sve su češće - što olakšava plaćanje računa, rezervaciju hotelske sobe ili punjenje goriva u automobilu, ali teže je izbjeći nošenje neke vrste kartica.

Za milijune Amerikanaca rješenje je unaprijed plaćena unaprijed plačljiva kartica. Zahvaljujući novom pravilu Ureda za zaštitu potrošača (CFPB) koje je stupilo na snagu 1. travnja 2019., postoje važne nove zaštite potrošača koji ih koriste.

Pregled unaprijed plaćenih kartica

Pomoću unaprijed plaćene kartice napunite saldo ispred vremena i koristite ga bilo gdje gdje je prihvaćena mreža vaše kartice - Mastercard, Visa, Discover ili American Express. U tom je smislu vrlo slično debitnoj kartici, ali bez priloženog bankovnog računa.

To privlači puno potrošača. Dobivate pogodnost elektroničke transakcije bez brige o prekoračenju naknade. Niti ćete imati visoke kamatne stope koje bi naplaćivale kreditna kartica. (Neki ljudi nazivaju ove kartice „unaprijed plaćenim kreditnim karticama“, ali to je pogrešno - kredit nema uključen.)

Među određenim potrošačkim skupinama, posebno „nebankarskim“ odraslima bez tradicionalnog bankovnog računa, pripejd kartice su postale popularan način obavljanja bezgotovinskih transakcija. Prema istraživanju FDIC-a iz 2017. godine, više od 9% američkih kućanstava koristi pripejd kartice za financijske transakcije.

Unatoč tome, unaprijed plaćene kartice naplaćuju određene naknade koje tradicionalni bankovni računi ne čine, tako da ćete biti sigurni da koristi nadmašuju rizike prije nego što se prijavite za jedan. Ali CFPB pravilo također bi trebalo olakšati odabir kartice s najnižim naknadama.

Kako djeluju pripejd kartice

Pripejd kartice imaju brojne iste pogodnosti koje biste imali s tekućim računom. Možete ih koristiti za kupnju u trgovini i on-line, kupnju računa, podizanje novca s bankomata, čak i polaganje čekova na vaš račun s unaprijed plaćenom karticom. Mnoge od ovih kartica, poput Green Dot-a i Walmart MoneyCard-a, nude aplikacije koje omogućuju praćenje stanja, pregled transakcija i prijenos sredstava.

Ključni odvodi

• Pripejd kartice su oblik debitne kartice na koju trošite novac koji ste već postavili na karticu.
  
• Dok se unaprijed plaćene kartice primaju među "nebankarskim" potrošačima, neki ih koriste u tandemu s tekućim računom kako bi ograničili svoju diskrecijsku potrošnju.
  
• Izdavači mogu naplaćivati ​​naknade za postavljanje, ponovno punjenje i kupnju - uz fiksnu mjesečnu naknadu. Dobro je shvatiti što su točno ti troškovi prije nego što kupite karticu.

nagrade

Neki izdavači čak nude programe nagrađivanja, slično kreditnim karticama. Na primjer, American Express Serve kartica nudi neograničen povrat novca u iznosu od 1% za sve vaše kupnje. A Walmart MoneyCard omogućuje vam da zaradite čak 3% novca dok ga upotrebljavate na Walmart.com ili 1% vraćanja novca za kupnje u Walmart trgovinama.

Mir uma

Njihovoj žalbi dodaje se mir koji oni pružaju korisnicima. Od 1. travnja 2019. kartice koje se prodaju kao "unaprijed" pokrivene su Zakonom o elektroničkom prijenosu sredstava; to znači da tvrtke moraju istražiti i nadoknaditi vam neovlaštene troškove ili pogreške sve dok podnosite pravovremeno izvješće. Možda ćete imati pravo i na određene dodatne zaštite koje nudi mreža kartice. Međutim, da biste ostvarili te pogodnosti, morate registrirati karticu kod izdavača.

Većina kartica također je osigurana FDIC, štiteći dugove do 250.000 dolara od bankrota (opet, morate registrirati karticu da biste dobili pokriće). CFPB je također odlučio da izdavatelji moraju upozoriti ako ne nude ovo osiguranje.

Također provjerite je li odabrana kartica opremljena EMV čipom kako biste ograničili šanse za krađu identiteta.

Nije potreban kredit - ali ne postoji stvaranje kredita

Klijenti mogu kupiti karticu u mnogim supermarketima i trgovinama, kao i izravno putem banke ili izdavača kartice. Budući da trošite samo novac koji položite, nije potreban kreditni ček za njegovo plaćanje. Iako povijest neravnog pozajmljivanja ne sprečava vaše šanse za dobijanje unaprijed plaćene kartice, imate također ne poboljšavanje kreditnog rezultata.

Opcije ponovnog umetanja

Kada vam se saldo spusti, korisnici pretplaćenih kartica imaju nekoliko opcija za ponovno punjenje sredstava. Ovisno o kartici, možda ćete moći:

• Prenesite novac s banke ili PayPal računa.
• Položite sredstva u banci ili kod trgovaca koji sudjeluju.
• Dodajte sredstva kupnjom „ponovnog punjenja paketa“.
• Postavite izravni depozit za svoju plaću (kartice dolaze s računima i brojevima za usmjeravanje, koji to omogućuju).

Razlozi za dobivanje unaprijed plaćene kartice

Iako djeluju na više načina poput tipične debitne ili kreditne kartice, pripejd verzije nude određene prednosti u odnosu na ove druge oblike plaćanja.

Spriječite trošenje

Unaprijed plaćene kartice mogu biti izvrstan način da se ne zadržite, jer ne možete potrošiti više od već plaćenog iznosa. To je također sjajan alat za izradu proračuna. Čak i ako imate tekući račun, možete postaviti fiksni iznos na vašu unaprijed plaćenu karticu za određene kategorije potrošnje, kao što je prehrana. Kad vam se doplata za mjesec smanji, prisiljeni ste na malo stezanje pojasa.

Izbjegavajte naknade za prekoračenje računa

Banke nemaju problema s klanjanjem klijentima strmim kaznama kada one preglasaju njihov tekući račun. Prošle godine, prosječna naknada za prekoračenje računa u cijeloj državi iznosila je 30 dolara po transakciji, prema istraživačkoj tvrtki Moebs Services. Neke banke omogućuju vam da isključite zaštitu od prekoračenja računa, ali možda je ipak lakše dobiti jednu od brojnih unaprijed plaćenih kartica koje nikad ne naplaćuju ove naknade.

Ograničite gubitke

Ne možete izgubiti više od stanja na svojoj pretplatničkoj kartici, čak i ako postanete žrtva prevaranta. Ako umjesto toga koristite debitnu karticu, zaštita od odgovornosti vjerojatno je pokrivena, ali neki potrošači radije koriste svoju pretplatničku karticu prilikom obavljanja transakcija putem interneta ili u trgovini, umjesto da izlože svoj puni tekući račun.

Kao i tradicionalna debitna kartica, možete koristiti unaprijed plaćene kartice za kupovinu, plaćanje računa putem interneta, podizanje novca ili polaganje čekova.

Prevladati lošu bankarsku povijest

Jeste li ostavili svoju posljednju banku s neplaćenim naknadama? Ako je to slučaj, mogao bi vas ponovno proganjati kada pokušate otvoriti čekovni račun u nekoj drugoj instituciji. Banke naručuju izvještaj o povijesti banke prije nego što vam omoguće otvaranje računa na kojem će se pojaviti svi prethodni računi koji su "zatvoreni s razlogom". Na pretplatničkim karticama ne moraju biti takvi čekovi, pa je to način da ostanete bez gotovine, čak i ako su druge ulice zatvorene vas.

Naučite djecu kako upravljati novcem

Unaprijed plaćene kartice prikladan su način da naučite djecu o upravljanju novcem i kretanju sve ekonomijom bez novca. FamZoo je jedan od proizvoda usmjerenih na ovo tržište (i on dobiva pohvalne recenzije na mreži). Obitelji mogu lako prebacivati ​​novac između kartica, čineći djeci plaćanje dodatka ili nadoknadu za obaveze. A uz prateću aplikaciju roditelji mogu točno vidjeti kako njihova djeca koriste ta sredstva. Mjesečna pretplata iznosi 5, 99 dolara po obitelji, iako unaprijed plaćeni planovi značajno smanjuju taj trošak.

Čuvajte se silnih naknada

Iako nude neizrecive pogodnosti za korisnike bez bankarskih i proračunskih troškova, pripejd kartice imaju veliku Ahilovu petu: naknade. Iako su pojedinačni troškovi skromni, naizgled su posvuda.

Ovisno o kartici koju odaberete, možda ćete se suočiti s naknadom za aktivaciju, mjesečnim naknadama, naknadama za transakcije i naknadom za ponovno punjenje. Neki čak procjenjuju naknade za neaktivnost ako karticu ne upotrebljavate dulje vrijeme.

Nepotrebno je reći, naknade se mogu brzo zbrojiti. Uzmi debitnu karticu Green Dot. Iako je postao popularan izbor za izdašnu nagradu za povraćaj novca u iznosu od 5%, kartica naplaćuje do 1, 95 USD za kupnju u trgovini, 4, 95 USD za ponovno spremanje stanja na registru i 3, 00 USD za podizanje bankomata - povrh mjesečne naknade u iznosu od 9, 95 USD,

Neki proizvodi, poput Brinks Money kartice, smanjuju mjesečnu naknadu za usluge prilikom postavljanja mjesečnog izravnog pologa. Unatoč tome, pretplaćene kartice mogu biti skupa alternativa redovnim bankovnim računima.

Morat ćete malo iskopati i pročitati objave kako biste utvrdili kako izgleda raspored naknada prije nego što povučete karticu s police trgovine. Cilj CFPB pravila je taj postupak pojednostaviti za korisnike. Sada, izdavatelji moraju pružiti kratki grafikon naknade s vanjske strane ambalaže kartice, kao i detaljniji grafikon s unutarnje strane. Oni također moraju objaviti podatke o naknadi putem Interneta na web stranici tvrtke. Još jedna dobra vijest: Osnovne informacije o računu moraju biti dostupne besplatno, uključujući stanje računa putem telefona i podataka o transakcijama na mreži i putem pošte na zahtjev.

Donja linija

Ako želite kontrolirati svoju potrošnju i ostati izvan duga na kreditnoj kartici, unaprijed plaćene kartice mogu biti samo odgovor. Na tržištu postoji bezbroj opcija, pa potražite one koje su jednostavne za upotrebu i ponovno učitavanje bez plaćanja bogatstva.