Promijenilo se bankarstvo: što znači potrošačima?
Odabir banke da zadovolji vaše financijske potrebe nije lak zadatak, a bankarska industrija drastično se razlikuje od banke vašeg roditelja prošlih desetljeća. To može biti iznenađujuće, ali industrija financijskih usluga je jedan od najvećih proizvođača tehnologije. Ova potrošnja omogućila im je da se brzo razvijaju i nude usluge osim kreditiranja i uzimanja depozita od pojedinaca i poduzeća. Konsolidacija je također igrala veliku ulogu u smanjenju troškova za kupce, iako će uvijek biti tražena potreba za personaliziranom lokalnom uslugom. (Za čitanje povezanog, pogledajte 6 Prljavih tajni vašeg bankara .)
U SLIKAMA: Top 7 najvećih neuspjeha banaka
Ispod je pregled primarnih promjena koje su se dogodile u bankarskoj industriji i mogućnosti koje su vam dostupne.
Vrste banaka Iako imaju jedan od najstarijih poslovnih modela vani, bankarska industrija u Sjedinjenim Državama i dalje je visoko fragmentirana. Valovi spajanja imaju tendenciju da prođu kroz sektor, a to je stvorilo banke s nacionalnom prisutnošću. Te se banke nazivaju bankama središta novca i uključuju bankarske behemote kao što su Bank of America, JP Morgan Chase i Wells Fargo. No, usprkos njihovoj golemoj veličini i sposobnosti da istjeraju manje rivale, postoje mnogi regionalni konkurenti, kao što postoje lokalne podružnice koje izgledaju kao da rastu i hrane se stalnom ponudom kandidata za kupovinu.
Prednosti veće dobiti Svaka od ovih vrsta banaka nudi određene prednosti. Banke u središtu novca pomalo su nedavna pojava koja je proizašla iz rastućeg napora da se stvore financijske franšize s nacionalnim utjecajem. Tehnologija je igrala veliku ulogu jer je stvorila mogućnost da se bankovni računi banaka prenose u stvarnom vremenu na različite lokacije. Nedavno istraživanje detaljno navodi da industrija financijskih usluga troši više na informacijske tehnologije nego bilo koja druga industrija. Prošle godine to je procijenjeno na 500 milijardi dolara širom svijeta. Kao rezultat toga, kupci nisu morali biti vezani za određenu banku ili državu kako bi izvršili depozite ili podizanje sredstava.
Internetsko bankarstvo jedan je od mnogih primjera kako je potrošnja tehnologije pomogla gurnuti bankarstvo naprijed. Skala je važna u industriji, jer omogućava širenje fiksnih troškova na veći broj lokacija i kupaca. Opet banke s novčanim centrima imaju brojne prednosti u odnosu na regionalne i lokalne konkurente. Veće banke najbolje su u mogućnosti zadržati ATM naknade i ostale transakcijske troškove niske.
Pojava internetskog bankarstva znači da kupci mogu obavljati svoje bankarstvo isključivo putem interneta. Depoziti se mogu slati poštom, a podizanje sredstava može se obaviti putem konkurentskih bankovnih bankomata, uz mogućnost odustajanja od određenih bankomatnih naknada. Budući da ne moraju održavati fizičke podružnice ili zaposliti toliko zaposlenika, internetske banke mogu zadržati nevjerojatno niske troškove i prenijeti određene uštede kupcima. (Da biste saznali više, pogledajte Internetske banke: Niži troškovi i male žrtve .)
U SLIKAMA: 9 načina kako smanjiti masnoću iz svoje potrošnje
Prednosti ostanka lokalnog Mnogi kupci još uvijek preferiraju personaliziranu uslugu ili žele preusmjeravati bankarske poslove licem u lice. To može biti glavna konkurentska prednost koju lokalna banka može ponuditi, pogotovo ako je usko povezana s lokalnom zajednicom i može razviti intimne odnose s kupcima iz upoznavanja s mještanima. To se odnosi i na više ruralnih zajednica u kojima veće banke nisu u stanju prikupiti razmjere ili razinu dobiti potrebne za održivost.
Lokalna banka može biti i sigurniji izbor ako posuđuje lokalno. Mnoge su banke, posebice regionalne, zapale u nedavnu kreditnu krizu stežući profit u dijelovima zemlje koji su bili daleko od njihovih sjedišta. Banke u sporije rastućim regijama prebrzo su se proširile na dijelove Floride i Kalifornije. Oni su se bezumno proširili na visoko rizična tržišta o kojima su premalo znali i bili su pod nepovoljnim utjecajem nakon što se stambeni mjehur ispuhao. (Da biste saznali više, pogledajte gorivo koje je napajalo subprime raspad .)
Savjeti bankarstva više ne primjenjuju Povećana konkurentnost također je prisilila industriju na razvoj. Izraz "bankarski sati" označavao je skraćeni radni dan, a uobičajeno je da banka bude otvorena samo tijekom radnog vremena tijekom radnog dana. Obično je to bilo od 9 do pet, a ne uključuje vikende. Ovih je dana uobičajeno subotnje radno vrijeme, kao i dani kada banke ostaju otvorene do 20 sati kako bi bolje uskladile potrebe potrošača vremenski ograničenih. Internetske mogućnosti znače da se transakcije mogu unijeti u bilo koje doba ili dan, iako se stvarno kretanje fonda i dalje uglavnom drži uobičajenog tjednog radnog vremena.
Ostala razmatranja Osim poboljšanog bankarskog sata, mnoge banke posluju u poduzećima koja se nisu smatrala tradicionalnim bankarskim aktivnostima. Tradicionalna banka daje kredite pojedincima i poslovnim subjektima uz tekuće i štedne depozite koje prima od drugih pojedinaca i poduzeća. Dobiva dobit od razlike u kamatnim stopama između ove dvije aktivnosti, koja je poznata i kao neto kamatna marža.
Ovih dana ostale provizije ili "nekamatni prihodi" čine veliki postotak bankarskih prihoda. Banke i dalje zarađuju od omogućavanja podizanja bankomata, poput vanjskih klijenata, te prekoračenja računa i ostalih aktivnosti na računu. Ali sada nude i savjete o ulaganju te pružaju brokerske račune ili usluge upravljanja portfeljem, poput upravljanja uzajamnim fondovima. Mnogi također prodaju osiguranje i zarađuju proviziju za pružanje kućnog i / ili životnog osiguranja.
Dno crta Sveukupno, banke su danas daleko od banaka koje su postojale prije 20 i više godina. Ogromna većina podružnica sada je u vlasništvu i upravljaju titani novčanih središta ili drugi veliki regionalni rivali. Te banke nude brojne prednosti i prodaju usluge daleko izvan tradicionalnih zajmova koje su banke samo pružale.
Banke se uglavnom kvalificiraju kao tvrtke za financijske usluge koje potrošačima mogu pružiti ili olakšati bilo koju vrstu financijske transakcije. Na kraju dana, kao i u bilo kojem poslu, pobjednici će biti oni koji nude široku lepezu usluga uz niske troškove i uz visoku razinu usluge kupcima. Za potrošača su potrebni određeni dijelovi noge da bi se utvrdilo tko su ti igrači, ali vrijedi to, a mogućnosti su toliko obilne kao i uvijek u bankarskoj industriji. Za vas osobno, to se uglavnom svodi na to cijenite li banku s lokalnom prisutnošću ili veću banku s nižim troškovima i širim nizom usluga. (Više informacija potražite u Evoluciji bankarstva .)
Najnovije financijske vijesti potražite u odjeljku Financije za hlađenje vode: Lavovi i pelene i patke, o, moj!