Kupnja kuće: razlika između gotovine u odnosu na hipoteku

Kamo god se okreneš, čuješ koliko je loše nositi dug. Stoga je logično da mislite da je kupovina kuće s gotovinom - ili potonuće što više novca u vaš dom kako biste izbjegli ogroman dug povezan s hipotekom - najpametniji izbor za vaše financijsko zdravlje.

No, treba uzeti u obzir puno pri razmišljanju o kupnji kuće, a ne financiranju. Evo nekoliko glavnih razlika između korištenja gotovine ili hipoteke za kupnju kuće.

Trebate li kupiti dom s novcem ili hipotekom?

Unovčiti

Plaćanje gotovine za dom eliminira potrebu za plaćanjem kamata na kredit i bilo kakve troškove zatvaranja. "Ne postoje naknade za osnivanje hipoteke, naknade za procjenu ili druge naknade koje zajmodavci naplaćuju za procjenu kupaca", kaže Robert Semrad, JD, stariji partner i osnivač tvrtke DebtStoppers Bankrupt Law Law iz tvrtke Robert J. Semrad & Associates, LLC, sa sjedištem u Chicagu, IL.

Plaćanje gotovinom obično je i privlačnije prodavačima. "Na konkurentnom tržištu prodavač će vjerojatno uzeti gotovinsku ponudu u odnosu na druge ponude, jer ne moraju brinuti da će kupac odustati zbog odbijenog financiranja", kaže Peter Grabel, izvršni direktor MLO Luxury Mortgage Corp u Stamford, CT. Kupnja kuće za gotovinu također ima fleksibilnost zatvaranja (ako je poželjno) brže zatvaranje nego što uključuje kredite, što prodavaču može biti privlačno.

Te pogodnosti za prodavatelja ne bi mogle doći bez cijene. "Kupac s novcem mogao bi dobiti nekretninu po nižoj cijeni i dobiti nekakav" popust u gotovini ", kaže Grabel.

Također, kuća kupca gotovine nije iskorišćena, što omogućava vlasniku kuće jednostavniju prodaju kuće - čak i uz gubitak - bez obzira na tržišne uvjete.

Hipoteka

S druge strane, dobivanje financiranja također ima značajne prednosti. "Čak i ako kupac ima mogućnost plaćanja gotovine za dom, možda bi imalo smisla ne vezati puno novca za kupnju nekretnina", kaže Grabel. To bi moglo ograničiti vaše mogućnosti ako se na putu pojave druge potrebe. Na primjer, ako se pokaže da su za kuću potrebni veći popravak ili obnova, možda će biti teško dobiti zajam ili hipoteku s osnovnim kapitalom, jer ne znate kako će izgledati vaš kreditni rezultat u budućnosti, koliko kuće tada će vrijediti ili drugi čimbenici koji određuju odobrenje za financiranje.

Prodaja kuće kupljene gotovinom također bi mogla biti problem ako bi se vlasnici financijski puno protegli da bi je kupili. "Ako kupci gotovine odluče da je vrijeme za prodaju, moraju se osigurati da će imati dovoljne novčane rezerve za odlaganje kao novi depozit za novi dom", kaže Grabel.

Ukratko, "kupci gotovine moraju biti sigurni da će ostaviti obilje likvidnosti", kaže Grabel. Odlukom da idete s hipotekom možete si pružiti veću fleksibilnost.

Plaćanje gotovine također ima porezne posljedice. "U većini slučajeva plaćanja hipoteka na kamate se oporezuju", kaže Semrad. I dok se ne biste trebali odlučiti za hipoteku samo kako biste ostvarili odbitak, smanjena porezna obveza nikada ne škodi.

Naravno, s hipotekom na kraju plaćate više sveukupno, jer dolazi s kamatama koje se vremenom zbroje. No, ovisno o stanju na burzi, Semrad također primjećuje da štednja na hipotekarnim kamatama plaćanjem gotovine možda nije financijski oprezna. Mogli biste uštedjeti manje nego što bi taj novac mogao zaraditi da ste uzeli hipoteku i novac koji niste potrošili na vašu kuću uložili u zalihe.

Ako nemate hipoteku, možete ugroziti izuzeće od domaćina ako se u budućnosti ozbiljno zadužite.

Većina država pruža potrošačima određenu razinu zaštite od vjerovnika u vezi s njihovim domom; neke države, poput Floride, kuću su u potpunosti izuzele od dosega određenih vjerovnika. Ostale države postavljaju ograničenja u rasponu od samo 5.000 do 550.000 dolara. "To znači, bez obzira na vrijednost kuće, vjerovnici ne mogu natjerati njezinu prodaju da zadovolji njihova potraživanja", kaže Semrad.

Evo kako to funkcionira: Ako vaš dom vrijedi 500.000 USD, a hipoteka kuće 400.000 USD, izuzeće od kuće može spriječiti prisilnu prodaju kuće kako bi vjerovnicima platili kapital u iznosu od 100.000 USD, sve dok je izuzeće od kuće za vašu državu najmanje 100.000 dolara. Ako je izuzeće vaše države manje od 100.000 USD, stečajni upravnik i dalje može prisiliti prodaju svog doma platiti vjerovnicima s vlasničkim udjelom kuće koji je veći od izuzeća.

Imati hipoteku, međutim, neće u potpunosti zaštititi vaš novac. "Ako je vlasnik kuće ostavio sredstva u banci i financirao kuću, povjerilac presude mogao bi založiti bankovni račun i upotrijebiti većinu sredstava za udovoljavanje svojih potraživanja", kaže Semrad.

Donja linija

Najbolji savjet kad razmislite o tome da li gotovina ili hipoteka imaju najviše smisla je odlučiti se za izbor koji će vam donijeti veći trošak. Također se zapitajte što će vam donijeti veći povrat ulaganja.

"Plaćanje gotovine za punu kupoprodajnu cijenu kuće slično je ulaganju u obveznicu koja plaća istu kamatnu stopu kao i hipotekom", kaže James Bregenzer, vlasnik Bregenzer Group LLC, privatnog kapitala i društva za upravljanje kapitalom u Indianapolisu, IN. Na primjer, odlučiti da se ne plati 30-godišnja hipoteka s 5, 5 postotnom kamatnom stopom u osnovi je isto što i ostvariti 5, 5-postotni povrat investicione cijene.

Ako se odlučite na kupnju kuće kreditom, obavezno si lako priuštite plaćanje glavnice i kamata svakog mjeseca. Ako se odlučite za gotovinu, osigurajte da ćete i dalje imati dovoljno za pokrivanje tekućih troškova poput poreza na imovinu, osiguranja vlasnika kuća, udruženja vlasnika kuća i ostalih naknada svakog mjeseca. (Za čitanje u vezi, pogledajte "Treba li platiti svu gotovinu za svoj sljedeći dom?")

Ključni odvodi

• Plaćanje gotovine za dom eliminira potrebu za plaćanjem kamata na kredit i bilo kakve troškove zatvaranja.
• Ako nemate hipoteku, to bi također moglo negirati izuzeće od domaćina ako se u budućnosti ozbiljno zadužite.
• Najbolji savjet kad razmislite o tome da li gotovina ili hipoteka imaju najviše smisla je odlučiti se za izbor koji će vam donijeti veći trošak.