Može li se 401 (k) koristiti za avansno plaćanje kuće?

Sredstva u vašem mirovinskom programu od 401 (k) mogu se iskoristiti za prikupljanje predujma za kuću. Možete podići ili posuditi novac od 401 (k). Svaka od ovih opcija ima velike nedostatke koji mogu nadmašiti prednosti.

Ključni odvodi

• Možete povući sredstva ili posuditi sa svoje 401 (k) da biste ih koristili kao predujam u kući.
• Odabir bilo koje rute ima velike nedostatke, poput prijevremenog povlačenja i gubitka zbog poreznih pogodnosti i rasta ulaganja.

Odustajanje od 401 (k)

Prvi i najmanje povoljan način je jednostavno izvlačenje novca izravno. Ovo se odnosi na pravila za povlačenje teškoća, koja su nedavno malo olakšana, omogućujući vlasnicima računa da povuku ne samo svoje doprinose, već i doprinose svojih poslodavaca. Troškovi kupnje kuće za "glavni prebivalište" jedan su od dozvoljenih razloga za uzimanje teškoća s 401 (k).

profesionalac

• Dobivate novac koji vam je potreban za predujam.

kontra

• Dugujete porez na dohodak od povlačenja.

• Povlačenje vas može prebaciti u viši porezni razred.

• Ako ste mlađi od 59½, dugujete i 10% kazne na novac koji podignete.

• Nikada ne možete vratiti svoj račun i izgubiti godine neoporezive zarade na novcu koji povučete.

Ako povučete novac, međutim, dugujete puni porez na dohodak tih sredstava, kao da se radi o bilo kojoj drugoj vrsti redovnog dohotka te godine. To može biti posebno neprivlačno ako ste u blizini višeg poreznog okvira, jer je povlačenje jednostavno dodana povrh redovnog dohotka. Porez na tu kaznu u iznosu od 10%, poznat i kao prijevremeni povlačenje, osim ako ste mlađi od 59 godina.

401 (k) planovi nemaju prvi izuzetak za kupce kod kuće za rano povlačenje, ali IRA-i to čine.

Posudba od 401 (k)

Drugi način je posudba od 401 (k). Možete posuditi do 50.000 USD ili polovinu vrijednosti računa, ovisno što je manje, sve dok novac koristite za kupnju kuće. To je bolje nego jednostavno povlačenje novca iz različitih razloga.

prozodija

• Možete posuditi do 50.000 USD ili polovinu vrijednosti računa.

• Kamate koje plaćate na zajam plaćaju se na vaš račun, a ne na banku.

• Ako napustite posao i morate otplatiti zajam, rok otplate povećao se na datum dospijeća savezne prijave poreza na dohodak, umjesto prethodnog 60 -90-dnevnog prozora, prema Zakonu o porezima i olakšicama.

kontra

• Morate vratiti kredit, uglavnom u roku od pet godina.

• Ovaj zajam morate otkriti banci ako podnosite zahtjev za hipotekom.

• Ako napustite posao, morate vratiti kredit do dana dospijeća savezne prijave poreza na dohodak ili će se zajam smatrati povlačenjem, što će pokrenuti porez na dohodak i moguću 10% kazna prijevremenog povlačenja ako imate manje od 59½.

• Ovisno o vašem planu, možda nećete moći pridonijeti svojim 401 (k) sve dok ne otplatite zajam.

• Iako plaćate kamate, gubite na potencijalnom rastu sredstava.

Za početak, iako vam se na kredit zaračunavaju kamate - kamatna stopa je obično dva boda nad glavnicom. Međutim, efektivno plaćate kamate sebi, a ne banci. A to znači da zarađujete barem malo novca na sredstvima koja povlačite.

Loša strana je da trebate vratiti zajam, a vremenski okvir obično nije veći od pet godina. Uz zajam od 50.000 dolara, to je 833 dolara mjesečno plus kamate. Ovo morate otkriti banci kada podnosite zahtjev za hipotekom jer bi potencijalno mogli povećati vaše mjesečne troškove.

Prije Zakona o porezima i porezima na radna mjesta iz 2017. godine ako je vaš posao završio prije nego što ste otplatili zajam, obično postoji 60 -90-dnevni otplatni prozor za potpuno nepodmireni dug. Već u 2018. godini porezni pregled produžio je vremenski okvir otplate do datuma dospijeća vaše savezne prijave poreza na dohodak, što također uključuje produženje podnošenja.

Ako ne otplatite zajam u tom vremenskom okviru, pokreće se redovito oporezivanje i 10% kazne, jer se nepodmireni dug smatra preranim povlačenjem.

Drugi je glavni nedostatak to što posuđivanje 401 (k) znači da gubite na potencijalnom rastu ulaganja tih sredstava. Pored toga, neki planovi od 401 (k) ne dopuštaju vaš doprinos dok ne otplatite zajam.

Iako je vaš 401 (k) jednostavan izvor sredstava za avansno plaćanje, očito je bolje ako novac možete uštedjeti negdje drugdje, a novac ne uzimate ili pozajmljujete iz svoje budućnosti. Ako se morate koristiti sredstvima, očito je da ih je bolje posuditi nego povući i zauvijek izgubiti ove uštede koje su povoljne za porez.