Može li previše kreditnih kartica ometati vašu kreditnu ocjenu?

Popularna financijska mudrost često kaže da: Previše kreditnih kartica može naštetiti vašoj kreditnoj sposobnosti. Što naravno odmah postavlja pitanje: Koliko je kreditnih kartica "previše"?

Nekoliko različitih čimbenika može vam pomoći da odredite pravi broj kartica za vas. Ali zapravo je manji broj kreditnih kartica koje nosite; radije, više je važno kako upravljate njima i okolnostima pod kojima ih dobivate.

Ključni odvodi

• Imajući puno kreditnih kartica može naštetiti vašoj kreditnoj ocjeni ako ukupni iznos koji vam dugujete prelazi 30% kreditnog limita.
• Posjedovanje brojnih kreditnih kartica također šteti vašoj kreditnoj ocjeni, ako zbog toga kasnite s plaćanjem ili ako ste otvorili previše računa u prekratkom vremenu.
• Ako imate previše kreditnih kartica, ne zatvarajte račune - tako boli rezultat.
• U nekim će slučajevima možda pomoći vašem rezultatu da dobijete više karata.

Kako se utječu kreditni rezultati

Razumijevanje izračunavanja kreditne vrijednosti ključno je za utvrđivanje imate li previše kreditnih kartica ili ih je premalo. Pogledajmo brzo ključne komponente vašeg kreditnog rezultata u odnosu na količinu plastike koju nosite.

Povijest plaćanja - 35%

Najveći faktor ocjene je vaša povijest plaćanja. Iako se ovo sastoji od svih vaših kreditnih plaćanja iz vašeg duga, plaćanja kreditnom karticom su najveća varijabla. Tvrtke s kreditnim karticama najmanje opraštaju kad kasne isplate i brzo se prijavljuju na kreditne biroe ako kasne.

Nošenje više kreditnih kartica može biti teško upravljati iz mjeseca u mjesec.

Omjer duga i kredita - 30%

Ovaj omjer nazvan i upotrebom kredita, ovaj omjer mjeri nepodmireni dug na kreditnim karticama u odnosu na vašu dostupnu kreditnu sposobnost - u osnovi, koliko ste blizu kreditnih limita na svim svojim karticama. Omjer boli vaš rezultat ako prelazi 30%.

Ako imate više kreditnih kartica, možete poboljšati rezultat jer to znači da imate više novca za igranje i smanjuje postotak duga. Međutim, također može naštetiti rezultatu ako ukupni nepodmireni dug premaši trećinu ukupnog dostupnog kredita.

Trajanje kreditne povijesti - 15%

Ovdje mogu naići na probleme s više kreditnih kartica. Izgradnja odgovorne povijesti pravovremenih plaćanja poboljšava rezultat tijekom vremena. Osobe s izvrsnim kreditnim rezultatima imaju prosječnu dob od 11 godina za sve svoje kartice, a najstarija karta iznosi 25 godina.

Ako je vaša kreditna povijest kratka, dodavanjem previše novih kartica smanjuje se prosječna starost vaših kreditnih računa, što zauzvrat može smanjiti vašu kreditnu ocjenu.

Novi kredit - 10%

Kad god dodate novi kreditni račun, vaš kreditni rezultat može pasti nekoliko bodova: prvo kada vjerovnik izvrši upit o vašem kreditnom izvještaju; drugo, kada se račun zapravo otvori.

Previše upita i previše novih računa otvorenih u kratkom roku crvene su zastave za kreditne biroe, što često signalizira povećani kreditni rizik.

Vrsta kredita - 10%

Kreditni biroi vole vidjeti kako upravljate dugom na različitim vrstama kreditnih računa. Vaš kreditni portfelj u idealnom slučaju trebao bi se sastojati od mješavine kreditnih kartica, maloprodajnih računa, rate kredita, auto kredita ili hipoteke.

Ako su svi vaši računi jedne vrste, poput kreditnih kartica, to može naštetiti vašoj ocjeni.

Koliko karata posjedovati

Ako ste početnik kreditnih kartica, usredotočite se na izgradnju kreditne povijesti s jednom ili dvije kartice i isplatu salda u cijelosti svakog mjeseca. Dodavanje kreditnih kartica za određene svrhe, kao što je dobar program nagrađivanja ili za postizanje boljeg putnog osiguranja, također može imati smisla sve dok se ne dodaju u kratkom vremenskom razdoblju.

Ako već nekoliko godina koristite kreditne kartice, možda će imati smisla dodati karticu ako ima značajno nižu kamatnu stopu - ili ako smatrate da se sada kvalificirate za bolje uvjete. Ili možete prebaciti saldo na novu karticu koja nudi promociju kamatne stope od 0% (ili neku drugu nevjerojatno nisku stopu) na neko vrijeme. No, i dalje se morate usredotočiti na zadržavanje omjera duga i kredita ispod 30%.

3.7

Gallup je prosječan broj kartica koje posjeduju vlasnici kreditnih kartica

Suočavanje s previše kartice

Ako mislite da možda imate previše kartica, najgora stvar koju možete učiniti je pokrenuti zatvaranje nekih računa bez obzira na utjecaj na vaš kreditni rezultat. Zatvaranje starijih kreditnih kartica može skratiti vašu kreditnu povijest, što može naštetiti vašem rezultatu.

Povijest plaćanja na zatvorenim računima na kraju otpada iz vašeg izvještaja, što također može naštetiti vašem rezultatu. Zatvaranje računa kreditne kartice također smanjuje količinu raspoloživih kredita, što može naštetiti omjeru duga i kredita ako imate nepodmireni dug.

Bolje je ostaviti svoje otvorene račune na kreditnoj kartici i samo staviti te kartice na led. ako dobijete upozorenje o neaktivnosti izdavatelja kartice, upotrijebite tu karticu samo da spriječite zatvaranje računa.

Kad je u redu nabaviti još jednu karticu

Iako nisu tako napredni kao nekada, tvrtke sa kreditnim karticama i dalje često traže ljude da otvaraju račune - znate, oni "kojima ste već odobreni!" poruke koje često dobivate. Trebate li biti u iskušenju? Pa, ponekad. Dobri razlozi za kupnju više kartica uključuju:

• Dobivanje niske kamatne stope
• Prijenos bilance (posebno ako nova kartica nudi sjajnu promociju)
• Dobijanje boljih perketa, više povrata novca ili korisnijih nagrada
• Dodavanje dostupnih kredita za snižavanje omjera duga i kredita
• Dobivanje većeg kreditnog limita nego što ste ikada imali

Donja linija

Imajući puno kreditnih kartica može naštetiti vašem kreditnom rezultatu u bilo kojem od sljedećih uvjeta:

• Imate toliko plaćanja da niste bili u stanju pratiti ih
• Nepodmireni dug iznosi više od 30% vašeg ukupnog dostupnog kredita
• Dodali ste previše karata u prekratkom vremenu
• Nedostaje vam raznolikost na vašim kreditnim računima

Međutim, ako imate previše kartica, nemojte jednostavno započinjati zatvaranje računa. To nikada ne može pomoći vašem kreditnom rezultatu. Umjesto toga, ostavite ih otvorenima i jednostavno ih prestanite koristiti.