Stopa naplate (kreditna kartica)
Stopa naplate kreditne kartice mjera je koja pokazuje postotak neplaćenih stanja na kreditnoj kartici u odnosu na ukupni iznos nepodmirenih kreditnih kartica. Tvrtke s kreditnim karticama prate stopa naplate kreditne kartice radi praćenja uspješnosti svojih zajmova na kreditnim karticama. Stopa naplate kreditne kartice u cijeloj industriji također se može razumljivo izračunati da bi se prikazao ukupni postotak stanja neispunjenih kreditnih kartica.
Kako izračunati cijene naplate kreditne kartice
Otplatna stopa jednaka je vrijednosti stanja sredstava kreditne kartice u zadatku podijeljenoj s ukupnim neizmirenim stanjem na računima vlasnika kartice. Proces se obično izvodi na sljedeći način:
- Otplate koje otpisuje tvrtka s kreditnim karticama iznose za godinu.
- Tvrtka za izdavanje kreditnih kartica oduzima sve uplate koje su primili od kupaca koji ne ispunjavaju uvjete i dosegnu neto ukupni iznos naknade.
- Neto ukupni iznos otplate podijeljen je s prosječnim dugovanjima.
Što vam govori stopa naplate (kreditna kartica)?
Stopa naplate kreditne kartice mjera je koja se koristi za analizu uspješnosti kredita za kreditnu karticu. Tvrtke obično izračunavaju stope povrata za sve kategorije zajmova u svojoj bilanci. Kreditna kartica se obično naplaćuje kada je račun neplaćen, što obično rezultira kada tvrtka za kreditne kartice nije primila barem minimalnu uplatu u više od 180 dana.
Drugim riječima, zajmoprimci mogu obično akumulirati odstupnice od kredita do 180 dana prije nego što se zajam odbije i smatra se neplaćenim. Međutim, neki zajmodavci izračunavaju svoje otplatne stope korištenjem zajmova koji nisu u roku od 120 dana.
Zajmodavci obično integriraju rezerve gubitaka u svoje programe upravljanja troškovima kako bi spriječili učinke naknada. U nekim slučajevima zajmodavci možda još uvijek mogu primati otplatu duga koji kasne zbog tekućih aktivnosti naplate duga.
Ako tvrtka s kreditnim karticama ima stroge standarde kreditiranja, što znači da pozajmljuje samo najzgodnijim potrošačima, vjerovatno je da će imati nižu stopu naplate od poduzeća s lošijim standardima kreditiranja.
Podaci o stopi naplate mogu biti važan pokazatelj za ulagače koji razmišljaju o ulaganju u tvrtke za kreditne kartice. Ulagači koji posjeduju dionice u tvrtkama s kreditnim karticama mogu pratiti jesu li stope povrata stabilne ili su se smanjivale ili povećavale. Razine rezerve za gubitak zajma također su važna mjera za ulagače kreditnih kartica jer tvrtke obično raspoređuju rezerve za gubitke na kreditima temeljene na trendovima povrata kreditne kartice. I otplate i rezerve za gubitak zajma mogu utjecati na profitabilnost kreditne kartice.
Širom kreditnog tržišta prikupljaju se i statistike kako bi se prikazale naknade po kategorijama kredita. Sudionici u industriji obično slijede stope naplate kako bi razumjeli i integrirali trendove povrata u program upravljanja rizikom. Općenito, ekonomski uvjeti mogu imati značajan utjecaj na stope naplate, s tim što je veća nezaposlenost vodeći katalizator povećanja naknada.
Ključni odvodi
- Stopa naplate kreditne kartice pokazuje postotak nepodmirenih stanja na kreditnoj kartici u odnosu na ukupni iznos preostalih kredita.
- I otplate i rezerve za gubitak zajma mogu utjecati na profitabilnost kreditne kartice.
- Ulagači koji posjeduju dionice u tvrtkama s kreditnim karticama trebali bi pratiti jesu li stope povrata stabilne ili se smanjuju ili povećavaju.
Primjer cijene plaćanja kreditne kartice
Federalne rezerve tromjesečno izvještavaju o naknadama za naplatu po kategorijama kredita. Od trećeg tromjesečja 2018. godine kreditna kartica imala je stopu naplate 3, 64%. Stopa naplate kreditne kartice bila je viša u usporedbi s stopom naknade na 0, 87% za ostale proizvode široke potrošnje.
Kao što smo ranije naveli, ekonomski uvjeti utječu na storniranje kreditnih kartica. Primjerice, u četvrtom tromjesečju 2009. godine, na vrhuncu velike recesije, stopa naplate kreditne kartice za ovu industriju iznosila je 10, 54%. Kao rezultat, možemo vidjeti da je poboljšano gospodarstvo u 2018. godini dovelo do nižih troškova u odnosu na recesiju u 2009. godini.
Primjer korištenja tarifa za naplatu (kreditne kartice)
Slijedi dio prezentacije za investitora od izdavača kreditne kartice, Capital One Financial Corporation (COF). Na dnu tablice, označeno crvenom bojom, možemo vidjeti da je Capital One u Q3 2018. zabilježio neto stopu otplate od 4, 15% za svoju podjelu kreditnih kartica. Evo nekoliko postupaka iz njihovog izvješća:
- Stopa naplate od 4, 15% bila je viša od prosječne stope od 3, 64% koju je za isto razdoblje prijavila Federalna banka (prikazana gore).
- Međutim, iz tablice dolje vidimo da je neto stopa otplate u Q3 2018. godine poboljšana ili smanjena u usporedbi s istim razdobljem 2017. U Q3 2017, neto stopa otplate iznosila je 4, 51%.
- Ulagači koji žele uložiti u kapital jedan trebali bi pratiti trend stope povrata kako bi utvrdili da li se i dalje poboljšava u narednim tromjesečjima. Ako se to dogodi, kapital će možda povećati profitabilnost ili zaradu. Međutim, ako se stopa značajno poveća, to bi mogao biti znak da ekonomija slabi ili da banka ima financijskih poteškoća ili oboje.
Ograničenja cijene naplate kreditne kartice
Stope otplate koje su prijavile tvrtke pokazuju postotak računa koji su već zadani. Drugim riječima, nije prediktor zadanih vrijednosti, već je pokazatelj unatrag.
Također, stope povrata kreditne kartice mogu se razlikovati od financijskih tvrtki. Na primjer, banka koja ima mali dio svojih nepodmirenih zajmova na kreditnim karticama može imati nižu stopu naplate od one koja primarno izdaje kreditne kartice. Međutim, banka s nižom stopom naknade ne mora biti bolja investicija. Važno je pogledati stope otplate za sve kreditne proizvode koje banka nudi kako biste dobili cjelovitu sliku kreditne kvalitete banke.