Uobičajeni savjeti za umirovljenje koje DINK-ovi ne mogu zanemariti

Za neke ništa nije važnije za ljudsko iskustvo od rođenja djece. Ti ljudi to smatraju gotovo svetom dužnošću - roditeljima da daju unuke, razmnožavaju vrste, uživaju u neopisivoj radosti roditeljstva.

Potom smo tu i ostali, mala manjina koja je sigurna, koji misle da je mijenjanje pelena i infantilno vrištanje, najneugodniji zadatak i zvuk koji se može zamisliti. S tog gledišta, svaki dolar potrošen na prikupljanje potomaka bilo bi bolje potrošiti negdje drugdje. Za one koji su ušli u potonju kategoriju ili mlađe koji razmišljaju o ulasku u svoje redove, neka od standardnih pravila o mirovinskom planiranju ne vrijede.

Pricey pothvat

Ministarstvo poljoprivrede Sjedinjenih Država procijenilo je da će roditi dijete rođeno 2015. godine - najnovije izvješće - do 18 godina (284.570 USD ako se uzmu u obzir predviđeni troškovi inflacije) košta 233.610 USD. Iako je ta brojka više rezultat vježbanja s vladinim odnosima s javnošću nego znanstvenog pokušaja izračuna točnog troška odgajanja djece, još uvijek je dovoljno velika da pojača uvjerenje dobrovoljno bez djece da su donijeli ispravnu odluku. A to su izdaci za samo jedno dijete.

Odobreno, možete koristiti iste basse i igračke za više djece, ali ako planirate reproducirati 2, 3 puta potrebna da spriječite smanjenje populacije, čini se kao da prosječna osoba može smatrati da je bogatstvo matematički nespojivo s odgajanjem obitelji. (Isto tako, taj broj od 233 610 dolara ne uključuje fakultet.)

Pa, što biste mogli učiniti s dodatnih 13.000 dolara godišnje koje bi inače mogle ići na sve, od rukavica do Pabluma do predavanja violine?

Za DINK-ove - ako vam treba osvježivač za akronim, to je dvostruki dohodak, bez djece - planiranje mirovina nije samo umjereno jednostavnije nego za roditelje. Eksponencijalno je lakše. Ako je prva zapovijed mirovinskog planiranja „započeti rano“, tada je „imati što manje uzdržanih obitelji“ 1a. Kako kaže Bob Maloney iz financijskih savjetnika Squam Lakesa u Holdernessu, NH: "Za svaki dolar potrošen na školovanje djece, planiranje mirovina proporcionalno je povrijeđeno."

Jedno popularno financijsko pravilo kaže da se aktuarski trendovi, troškovi troškova života i dohodak po glavi stanovnika mogu destilirati u jedinstveni broj - 4% - za potrebe planiranja mirovina. Prema Pravilu od 4%, to je postotak koji biste trebali povući iz svog mirovinskog fonda svake godine bez straha da će vam ponestati novca. Pretpostavlja se da napuštate radnu snagu u tradicionalnoj dobi za umirovljenje (65/66) i stoga vam je potrebno gnijezdo jajeta ukupno 25 puta više od vaših godišnjih troškova.

Uobičajeni savjeti za umirovljenje koje DINK-ovi mogu ignorirati

Potrošite više, rano u mirovinu?

Ako tijekom 18 godina svog primarnog radnog vijeka isijavate dodatnih 13.000 USD godišnje, novac koji bi inače potrošili na djecu, zaključak je jasan: Ako želite, možete povući više od 4% i potrošiti svake godine, malo više ekstravagantno, ili - a to zahtijeva dramatičnu stanku koja je naglašena crticama - povući se ranije.

Izvlačenje 3% od umirovljeničkog računa u iznosu od 1, 5 milijuna USD ekvivalent je povlačenju 4% od mirovinskog računa u iznosu od 1, 125 milijuna USD. Provedite svoje radne godine nanoseći razliku od 375.000 USD, a mogli biste se miroviti osam godina ranije. Tri posto, usput, više je nego samo broj koji se dogodio odgovara jednadžbi. Prepoznat je kao prag pod kojim, povijesno, nikada ne biste trebali brinuti o neodrživom povlačenju novca. Nikada nije postojalo razdoblje od 50 godina u kojem bi stopa povlačenja od 3% rezultirala da umirovljenik u potpunosti ostane bez glavnice.

Pravilo od 4% možda čini dobru teoriju, ali vrijedi li u stvarnom svijetu? Bill Bengen, certificirani financijski planer koji je popularizirao pravilo početkom devedesetih, priznaje da bi 4, 5% ili 5%, ili čak i više, moglo biti prikladno za ulagače pozicionirane u vrijednosne papire sa znatno većom volatilnošću i time potencijalno veće stope prinosa. Alternativno tumačenje je da, ako želite i dalje ulagati u konzervativne vrijednosne papire, jedan od mogućih načina za povećanje godišnjeg iznosa iskorištenja je započeti s većom razlikom pogreške.

Grubo pojednostavljujući sve različite varijable, pretpostavimo da radnik bez djece zaista može uštedjeti dodatnih 13.000 dolara godišnje tijekom 18 godina. A krenimo od 25. godine, razumne dobi u kojoj ćemo imati prvo dijete. S 4, 5% prinosa, koji se sastoji od godišnje, marljiva osoba bez djece uživa dodatnih 393.536 USD koje roditelj ne. Nadalje, pretpostavimo da novac ostaje uložen na 4, 5%, bez daljnjih doprinosa u dobi od 65 godina, a novac raste na 1.036.438 USD, što je lijepi lonac s kojim se počelo razdoblje nečijeg života prikladno nazvati zlatnim godinama. (Za daljnje preuzimanje pravila od 4% u trenutnoj ekonomiji, pogledajte "Zašto pravilo 4% više ne radi za umirovljenike.")

Kad se par odluči ne množiti, taj par je povećao svoj kapacitet za širenje svog mirovinskog fonda. Jedan manji partner kod kuće s djecom znači još jednog partnera u radnoj snazi. Ako oba partnera dobiju doprinos poslodavca o doprinosima od 401 (k), do najviše 25% plaće svakog supružnika i 19.000 dolara godišnje, put do umirovljenja postaje znatno širi i glatkiji.

Ostala razmatranja

"Riječ opreza vjerojatno bi se odnosila na njihovu poreznu situaciju", kaže investicijski savjetnik Dominique J. Henderson, stariji, vlasnik tvrtke DJH Capital Management, LLC u DeSotu, Texas. "Tipičan bračni par bez djece imat će veću poreznu obvezu i zbog toga će trebati pronaći više porezno učinkovitih načina ulaganja." Također ističe da će vjerojatno biti potrebno manje životno osiguranje, "Preživjeli supružnik vratio bi se na posao u nekom trenutku i još uvijek ne bi imao osigurane članove, tako da je taj broj mnogo manji od tipične obitelji."

Za parove koji su se obvezali sebično stavljati svoje interese ispred onih hipotetičkih, nepostojećih potomaka, još uvijek vrijedi veći dio istih savjeta za umirovljenje namijenjenih roditeljima. Odgodite plaćanje socijalnog osiguranja do 70. godine i budite strateški određeni kada i kako koristiti supružničke beneficije. Nemojte unovčiti svoj 401 (k) rano jer bi to rezultiralo 10% kazne. Ako se pojavi prilika, refinancirajte hipoteku na putu atraktivnijim cijenama. To bi trebalo biti relativno jednostavno, s obzirom na to da vjerojatno pretpostavljate da vi i supružnik imate viši kombinirani kreditni rezultat, kao rezultat veće mogućnosti za plaćanje hipoteke, zahvaljujući dva dohotka i bez djece.

Donja linija

Nije sve moguće izmjeriti, a roditelji bi bili prvi koji argumentiraju to. Psihološke nagrade koje dolaze s vidjenjem nečijeg djeteta koje završava fakultet, odgajaju njegovu obitelj ili čak samo odrastaju bez ikakvog uhićenja teško je staviti cifru od dolara. Ali ljudi koji su sagledali troškove i koristi odgajanja djece, te su odlučili da prvi nadmašuju potonju, uvidjet će da će ih odbacivanje tih nematerijalnih stvari staviti na lakši put do mirovine.