Usporedba privatnog hipotekarnog osiguranja i hipotekarnog osiguranja Premium

Ako planirate kupiti kuću, morat ćete znati razlike između privatnog hipotekarnog osiguranja (PMI) i premije za hipotekarno osiguranje.

Privatno hipotekarno osiguranje (PMI)

Privatno hipotekarno osiguranje

Privatno hipotekarno osiguranje je polica osiguranja koja se koristi u konvencionalnim zajmovima koja štiti zajmodavce od rizika neplaćanja i ovrhe i omogućuje kupcima koji ne mogu izvršiti značajan predujam (ili onima koji ne žele) dobiti hipotekarno financiranje po prihvatljivim cijenama.

[Važno: Ako kupite kuću i odložite manje od 20 posto, vaš zajmodavac će minimizirati rizik tako što će tražiti da kupite osiguranje od tvrtke PMI prije nego što se otplatite na kredit.]

Trošak koji plaćate za PMI varira ovisno o veličini predujma i zajmu, ali obično iznosi oko 0, 5 posto do 1 posto zajma.

Ako imate mjesečni PMI (plaća zajmoprimac), svakog mjeseca vršite premijsku uplatu sve dok vaš PMI ne bude:

• ukinuta (kada je planirano da saldo vašeg kredita dostigne 78 posto prvotne vrijednosti vašeg doma)
• otkazuje se na vaš zahtjev jer vaš kapital u kući dosegne 20 posto kupoprodajne cijene ili procijenjene vrijednosti (vaš zajmodavac će odobriti PMI otkaz samo ako imate odgovarajući kapital i imate dobru povijest plaćanja)
• dostižete sredinu razdoblja amortizacije (na primjer, zajam od 30 godina dostigao bi sredinu nakon 15 godina)

Ostale vrste PMI uključuju PMI s jednim premijom, gdje premiju hipotekarnog osiguranja plaćate unaprijed u jednom paušalnom iznosu ili u cijelosti pri zatvaranju ili financirate u hipoteci, ili PMI (Paymi za plaćanje zajma), gdje su uključeni troškovi PMI u hipotekarnoj kamatnoj stopi za vijek trajanja kredita.

Savjetnik Uvid

Steve Kobrin, LUTCF
Tvrtka Stevena H. Kobrina, LUTCF, Fair Lawn, NJ

Protuzakonito zatvaranje i neizmirivanje dva su događaja od kojih zajmodavac mora biti zaštićen. Ja ću dodati treći događaj za koji obično žele osiguranje: smrt dužnika.

Banke ne žele progoniti ožalošćene udovice ili udovice za novcem kada umre supružnik. Često žele da sklopite životno osiguranje kako bi preživjeli supružnik mogao otplatiti zajam. To obično nije obavezno, ali se potiče.

Mnoge banke posluju u životnom osiguranju i zapošljavaju ljude da prodaju ovaj proizvod. Polisa je često pojam osiguranja koji odražava uspješnost zajma. Iznos lica smanjuje se tijekom plaćanja.

To se čini izvrsnim konceptom. Međutim, u 25 godina prodaje životnog osiguranja tek moram vidjeti smanjenu politiku osiguranja koja je jeftinija od razine oročene politike.

Premija hipotekarnog osiguranja

Premija hipotekarnog osiguranja (MIP), s druge strane, je polisa osiguranja koja se koristi kod FHA kredita ako je predujam niži od 20 posto. FHA procjenjuje ili "gore" MIP (UFMIP) u trenutku zatvaranja ili godišnji MIP koji se izračunava svake godine i plaća u 12 rata. Stopa koju plaćate za godišnji MIP ovisi o duljini zajma i omjeru zajam / vrijednost (LTV). Ako saldo zajma premaši 625.500 USD, dugovat ćete veći postotak.

Za zajmove s brojevima predmeta FHA dodijeljenim prije 3. lipnja 2013., FHA zahtijeva da izvršite mjesečne MIP isplate punih pet godina prije nego što MIP može biti odustao ako je vaš kreditni rok veći od 15 godina, a MIP možete odustati samo ako stanje kredita doseže 78 posto prvobitne cijene kuće - kupoprodajna cijena navedena u dokumentima o hipoteci. Ako je vaš FHA kredit nastao nakon lipnja 2013., primijenit će se nova pravila. Ako je vaš izvorni LTV 90 posto ili manje, platit ćete MIP 11 godina. Ako je vaš LTV veći od 90 posto, platit ćete MIP tijekom cijelog životnog vijeka kredita.

Ključni odvodi

• Ako kupite kuću i odložite manje od 20 posto, vaš zajmodavac će minimizirati rizik tako što će tražiti da kupite osiguranje od tvrtke PMI prije nego što se otplatite na kredit.
• Premija hipotekarnog osiguranja je polica osiguranja koja se koristi kod FHA kredita ako vaš predujam nije manji od 20 posto.
• Postoje različita pravila ako je vaš FHA kredit nastao nakon lipnja 2013.