Kompletan vodič za provjeru računa

Račun za tekući račun vrsta je bankovnog računa koji nudi jednostavan pristup uplaćenim sredstvima. Za razliku od drugih vrsta bankovnih računa, uključujući štednju, tekući računi obično omogućuju neograničena podizanja i depozita, što ih čini dobrim izborom za pokrivanje svakodnevnih troškova.

U zamjenu za ovu fleksibilnost, tekući računi obično plaćaju niske kamate (ako uopće plaćaju kamate) u usporedbi sa štednim računima, depozitnim potvrdama (CD-ovima) i drugim računima koji vam omogućuju rast novca. Stoga je dobro koristiti svoj tekući račun samo za novac kojem želite pristupiti za obične kupnje i mjesečne račune. Sve ostalo treba ići na račune koji nude veći potencijal zarade.

Postoji nekoliko prikladnih načina za pristup novcu na tekućem računu. Na primjer, možete:

• Pišite čekove.
• Kupujte pomoću debitne kartice povezane s vašim računom.
• Uplatu i depozite izvršite svojom bankomatnom karticom.
• Posjetite svoju lokalnu podružnicu kako biste izvršili podizanje sredstava i pologa.
• Koristite bankovnu uslugu plaćanja računa putem Interneta za plaćanje jednokratnih računa ili postavljanje ponavljajućih plaćanja.
• Postavite automatsko plaćanje putem tvrtke u kojoj imate račun, poput komunalnih i kreditnih kartica.
• Prenesite sredstva na i s drugih bankovnih računa.

Prije otvaranja tekućeg računa korisno je razumjeti različite vrste dostupnih računa, kao i praktične aspekte održavanja tekućeg računa - poput načina pisanja čeka i uravnoteženja računa. Za početak, evo kratkog vodiča koji će vam pomoći da odaberete i upravljate tekućim računom.

Besplatno provjeravanje računa - i kako se kvalificirati za jednog

Besplatni tekući računi rjeđi su nego što su bili nekada. Prema Bankrate-u, ​​samo 38% banaka sada nudi besplatnu provjeru u odnosu na 76% u 2009. Općenito, imat ćete bolju sreću u pronalaženju besplatnih provjera u bankama u zajednici, kreditnim sindikatima (potražite "provjeru nagrada") i mrežnim bankama nego na velikim bankama od opeka i maltera.

Besplatna provjera znači tekući račun bez mjesečne naknade za održavanje i / ili minimalnih zahtjeva za saldo. Neke banke nude besplatnu provjeru ako se prijavite za elektroničke izvode ili postavite izravni depozit, što omogućava vašem poslodavcu da elektronički položi vašu plaću na vaš bankovni račun svakog razdoblja plaćanja. Imajte na umu, međutim, može postojati minimalni iznos izravnog depozita - recimo, 250 USD mjesečno - a padnete li ispod toga ili se zaustave izravni depoziti, izgubit ćete status besplatne provjere. I, naravno, besplatno ne znači nikakve naknade: i dalje ćete biti na udici za bilo kakve troškove prekoračenja računa i druge naknade. (Pogledajte koje američke banke nude besplatne tekuće račune? )

Kamate na čekanju računa

Pomoću kamatonosnog tekućeg računa zarađujete kamate na novcu na računu - baš kao što biste i na štednom računu. Međutim, za razliku od štednog računa, moći ćete pisati čekove i koristiti svoju debitnu karticu za kupovinu i plaćanje računa. (Pogledajte također račun novčanog tržišta naspram tekućeg računa visokog kamata: što je bolje? )

Ne nude sve banke kamatne tekuće račune, a oni koji to imaju mogu imati minimalne potrebe za bilansom (koji bi mogli biti prilično visoki), mjesečne naknade za održavanje i druge uvjete, kao što je minimalan broj transakcija debitnim karticama svakog mjeseca. Kamatne stope jako variraju od banke - trenutno negdje od 0, 01% do 5% - pa se isplati kupovati ako vam je kamata važna. Na kreditnim sindikatima naći ćete bolje stope.

Premium računi i kvalifikacije

Premium računi za provjeru nude prednosti izvan onoga što dobivate sa standardnim računom. Perkovi se razlikuju ovisno o banci i mogu uključivati ​​plaćanja kamata, oduzete naknade (npr. Besplatne bilježničke usluge i besplatne novčane naloge), besplatne financijske savjete i popuste na ostale financijske proizvode banke. U nekim bankama možete zaraditi bodove pri kupnji, što možete iskoristiti za proizvode i usluge koji ispunjavaju uvjete.

Općenito, premijski računi zahtijevaju veći saldo od standardnih računa: obično će vam trebati minimalni dnevni saldo od najmanje 2.500 USD ili kombinirani saldo od najmanje 10.000 USD (kombinirani depoziti i zajmovi) da biste se kvalificirali za vrhunski tekući račun. Imajte na umu da ako vaš saldo padne ispod praga, vjerojatno ćete biti na udicu zbog mjesečne naknade. (Pročitajte i da li vrijedi premijski račun za provjeru? )

Lifeline i drugi slučaj provjere računa

Lifeline računi (koji se ponekad nazivaju i osnovni računi) pojednostavljuju provjere računa namijenjenih korisnicima s niskim prihodima. Ovi računi obično imaju niske potrebe za saldom i nemaju mjesečne naknade. Uključene su osnovne značajke kao što je pisanje čekova, ali možda ćete biti ograničeni na određeni broj transakcija svakog mjeseca. Velike banke nude ove račune za pružanje bankarskih usluga širokoj javnosti - a neke države zahtijevaju od banaka da ih nude.

Druga vrsta računa je račun za provjeru druge šanse, što može biti dobra opcija ako ste odbijeni za tekući račun zbog prošle bankovne pogreške ili lošeg kredita. Ti računi obično imaju mjesečne naknade od kojih se ne može odustati, a od vas će se možda tražiti da postavite izravni depozit i / ili završite klasu upravljanja novcem. Unatoč tim ograničenjima, ovi su računi često bolji - u smislu naknada i pogodnosti - od korištenja unaprijed plaćenih debitnih kartica i provjere gotovinskih usluga. Vaša druga šansa kod provjere sadrži podatke.

Što je zajednički račun za provjeru?

Zajednički račun je bankovni račun koji dijele dvije ili više osoba, često rodbina ili poslovni partneri. Račun za zajednički tekući račun funkcionira poput standardnog tekućeg računa, ali svaki imenovani nositelj računa može pridonijeti i koristiti novac na računu.

Ovi su računi popularni za parove (u braku i na drugi način; pogledajte Upravljanje novcem kao par ), roditelje i tinejdžere i odraslu djecu koji pomažu starim roditeljima da upravljaju svojim financijama. Budući da svi na računu imaju pristup sredstvima, važno je od početka postaviti jasna očekivanja kako bi se izbjegli potencijalni problemi i prekoračenje računa.

Što je račun za provjeru povjerenja?

Ako niste skrbnik ili korisnik povjerenja, ova vrsta tekućeg računa neće biti na vašem radaru. U bilo kojoj vrsti računa povjerenja skrbnik kontrolira imovinu računa u korist druge osobe ili grupe. Povjerenik je često član obitelji, odvjetnik ili računovođa koji je prihvatio odgovornost za upravljanje računom.

Zakladu je obično potreban vlastiti račun za provjeru koji omogućava poverenicima da plaćaju račune, izvršavaju plaćanja korisnicima (prema ugovoru o povjerenju) i upravljaju sredstvima povjerenja. Povjerenje se mora uspostaviti prije nego što se otvori račun za provjeru povjerenja i samo imenovani povjerenici mogu otvoriti bankovni račun u ime povjerenja. U nekim slučajevima, ugovor o povjerenju može sadržavati pravila koja se tiču ​​računa za provjeru povjerenja - na primjer, da povjerenje mora koristiti određena banka. Prije otvaranja računa obavezno pročitajte ugovor o povjerenju i pridržavajte se svih pravila. (Pročitajte više na Računu u povjerenju .)

Studentski računi

Računi za provjeru učenika funkcioniraju poput uobičajenih tekućih računa, ali oni nude niže minimalne račune i niže naknade. Na primjer, mnoge banke i kreditne unije nude odricanje od mjesečne naknade - ili barem popust na mjesečnu naknadu - za provjere studentskih računa.

Kao i kod ostalih tekućih računa, možda ćete moći izbjeći naknade ako postavite izravan depozit, održavate minimalni dnevni saldo ili izvršite određeni broj kupovina debitnih kartica svakog mjeseca. Računi za provjeru učenika obično su dostupni studentima u dobi od 17 do 24 godine; od vas će se možda tražiti da dokaze o aktivnom upisu u kvalificiranu srednju školu, fakultet, sveučilište ili strukovni program.

ATM / Debitne kartice

Debitne kartice omogućuju vam jednostavan pristup novcu na vašem tekućem računu za plaćanje svakodnevnih troškova. Debitne kartice funkcioniraju poput kreditnih kartica, osim što jednom kupite, taj novac dolazi s vašeg računa (nemate mogućnost kasnije kupnje otplatiti kao što je to slučaj s kreditnom karticom; pogledajte Kreditni kredit protiv Debitne) Karte: što je bolje? ). Korištenje debitne kartice u osnovi je poput pisanja čeka, ali uz praktičnost korištenja plastike.

Svoju debitnu karticu možete koristiti i za podizanje gotovine s vašeg tekućeg računa putem bankomata - morat ćete koristiti osobni identifikacijski broj (PIN) koji ste stvorili prilikom otvaranja računa. Napominjemo da vam se može naplatiti naknada za korištenje bankomata izvan mreže bankomata vaše banke. Ako vaša kartica nema logotip Visa ili MasterCard, ona se može koristiti samo za podizanje bankomata; za razliku od debitnih kartica, ove ATM kartice ne mogu se koristiti za kupovinu.

Što je blagajnički ček?

Blagajna je ček koji se crpi iz sredstava vaše banke umjesto iz vašeg. Ovi čekovi koriste se kada morate jamčiti da su sredstva dostupna za plaćanje. Idealni su za velike kupovine, poput prijenosa automobila ili kuće, kada plaćanje kreditnom ili debitnom karticom ne bi bilo praktično. Budući da prvo morate položiti iznos čeka na vlastiti račun svoje banke, banka - a ne vi - garantira njegovo plaćanje. Predstavnik banke potpisuje ček i uključuje ime primatelja uplate (subjekt kojem se ček plaća) i ime primatelja (subjekt koji plaća ček). Ako kupite ček na blagajni, platit ćete punu vrijednost čeka, uz malu naknadu za uslugu.

Što je zaštita od prekoračenja?

Prekoračenje se događa kada pokušate potrošiti više nego što imate na tekućem računu. Transakcija se može odbiti ili može proći i pokrenuti prekoračenje naknade od vaše banke, što bi moglo iznositi oko 35 USD po transakciji. Većina banaka nudi nešto što se naziva zaštitom od prekoračenja računa, što vam omogućava da i dalje upotrebljavate svoju debitnu karticu za kupnju i ATM karticu za podizanje novca u zamjenu za naknadu. Ako ne želite platiti ovu naknadu, možete se isključiti od zaštite od prekoračenja računa ako ste već prijavljeni ili se ne prijavite kada otvorite račun. Ako niste odabrani, svaka transakcija koja bi vas stavila u crveno automatski će biti odbijena (i nećete dugovati naknadu). Za više pogledajte prednosti i nedostatke zaštite od prekoračenja brzine .

Jedna od alternativa je povezati štedni račun sa svojim tekućim računom. Neke će banke odustati od prekoračenja naknade ako mogu prebaciti sredstva s vašeg štednog računa na vaš tekući račun kada je potrebno da izbjegnu prekoračenje. Možda ćete morati platiti "naknadu za prijenos prekoračenja", ali to je obično mnogo jeftinije od ostalih naknada. (Možda će vas zanimati i Koliko vremena treba poništiti ček? )

Što sve znače brojevi na ček?

Na dnu svake provjere možete pronaći dugi niz brojeva. Prva serija, s lijeve strane, je devetoznamenkasti broj koji identificira vašu banku i obično se naziva ABA ili usmjeravajućim brojem. Sljedeća serija je u sredini broj vašeg tekućeg računa. S brojem za usmjeravanje i brojem vašeg računa, banka koja prihvati vaš ček znat će kako obraditi ček (koja banka i, konkretno, koji račun). Posljednji niz brojeva je kontrolni broj, koji odgovara broju u gornjem desnom kutu čeka. (Pogledajte broj rute prema broju računa: kako se razlikuju .)

Kako napisati ček

Pisanje čeka može biti zbunjujuće kad to već niste učinili, ali jednostavno je jednom kada znate što ide. Evo kratkog pregleda kako napisati ček:

• Ispunite današnji datum na kratkoj liniji u gornjem desnom kutu čeka.
• Na liniji pored PLAĆANJA NALOGA upišite ime osobe ili tvrtke kojoj nameravate dati novac.
• U okvir desno od ovog retka i znak dolara unesite iznos za koji je ček za - u brojevima (npr. 97, 98).
• Na sljedećem retku napišite slovima iznos dolara u čeku (npr. Devedeset sedam i 98/100). Ovaj iznos mora odgovarati brojevima koje ste unijeli u okvir. Da biste osigurali da se provjera ne mijenja, ispunite cijeli redak.
• U lijevom donjem kutu možete napraviti bilješku pomoću koje ćete se sjetiti za što se čeka; ili ako plaćate račun, a tvrtka od vas zatraži da unesete broj računa, idite ovdje.
• Vaš potpis ide na liniju u donjem desnom uglu. Vaš ček neće biti prihvaćen bez potpisa, stoga obavezno uključite.

Dobra je ideja ispuniti čekove svaki put istim postupkom kako biste bili sigurni da sve uključite. Možete raditi svoj put od vrha do dna. Evo kako ček izgleda prije nego što ga ispunite:

Kako uravnotežiti tekući račun

Osnovni način upravljanja tekućim računom je uravnoteženje vaše čekovne knjižice. To uključuje bilježenje datuma i iznosa svih vaših povlačenja i kupovina debitnih kartica, plus bilo koji depozit i elektronički prijenos, a zatim obavljate matematiku kako biste bili sigurni da se vaš saldo podudara s vašom izjavom svakog mjeseca. Da biste to učinili, provjerite sve transakcije na vašoj izjavi protiv unosa kako biste bili sigurni da se sve podudara, da niste ništa propustili i da nema matematičkih grešaka. Kad se sve podudara, vaš je račun uravnotežen. Ako se to ne uravnoteži, započnite s traženjem transakcija koje možda nisu zabilježene, a zatim provjerite matematiku. Ne zaboravite uključiti sve zarađene kamate.

Redovito uravnoteživanje svoje čekovne knjižice pomaže vam da znate koliko novca ima na vašem računu, što vam može onemogućiti prekoračenje računa. Svoje transakcije možete pratiti u knjizi svoje čekovne knjige, pomoću proračunske tablice ili pomoću aplikacije (poput Mint). Ako niste voljni izvršiti uravnoteženje svoje čekovne knjižice, trebali biste barem provjeriti svoje stanje na mreži ili pomoću aplikacije banke. Možda ćete se moći prijaviti i za tekstualna upozorenja koja vas obaveštavaju ako vaš račun padne ispod praga koji ste odredili.

Kako banke štite svoj novac

Ako je vaša banka članica Federalne korporacije za osiguranje depozita (FDIC), za vaše depozite jamči se do 250.000 USD po depozitoru za svaku kategoriju vlasništva računa. To znači da ako u svojoj banci imate različite vrste računa - recimo, tekući račun i štedni račun - svaka vrsta računa osigurana je do 250.000 USD ako banka ne uspije. Pokrivanje je automatsko kada otvorite račun na leđima zaštićenom od FDIC-a, a potpomognut je potpunom vjerom i kreditom vlade Sjedinjenih Država. Da biste saznali je li banka osigurana FDIC, pitajte predstavnika banke, potražite znak FDIC na web stranici banke i u vašoj lokalnoj podružnici ili koristite FDIC-ov BankFind alat.

Kreditne unije nude uporedivo osiguranje. Ako je vaša kreditna unija član udruženja Nacionalne kreditne unije Fond osiguranja (NCUSIF), vaše "dionice" (kako kreditne unije nazivaju vaše depozite) osigurane su na način sličan načinu na koji su vaši depoziti zaštićeni u banci osiguranoj FDIC. Sve savezne kreditne unije osigurane su od NCUSIF-a kojim upravlja Nacionalna uprava kreditne unije (NCUA); državne kreditne unije mogu biti osigurane NCUSIF-om ili vlastitim državnim osiguranjem ili privatnim osiguranjem. Budući da financijske institucije mogu i ne uspijevaju (pomislite samo na 2008. godinu), preporučuje se otvaranje računa samo u banci koja je osigurana FDIC ili slično osiguranoj kreditnoj uniji.

Donja linija

Imate puno mogućnosti ako kupujete za tekući račun. Jedna od prvih stvari koja treba razmotriti je da li želite otvoriti račun u internetskoj banci ili u lokalnoj banci od zidova. Općenito, internetske banke nude perkete poput nižih naknada, bolje kamatne stope, praktičnosti i besplatnog pristupa bankomatu obično velike mreže bankomata. Možda je najveći nedostatak to što internetske banke ne nude osobnu pomoć, što znači da ćete morati razvrstati kroz dodirni izbornik da biste dostigli stvarnu osobu. (Za više informacija pogledajte prednosti i nedostatke mrežnih provjera računa ">

Ipak, mnogi uživaju u internetskim računima, pogotovo što danas većina banaka nudi snažne aplikacije koje olakšavaju ulaganje, podizanje i prijenos novca. A ako ste zabrinuti za internetsku sigurnost, ugledne internetske banke s ažurnim sigurnosnim mjerama jednako su sigurne kao i banke od opeka. Da biste saznali kako određena banka štiti vaše podatke, potražite naziv i sigurnost te banke (npr., Ally + security). Rezultat bi trebao biti povezan s centrom za sigurnost banke.

Jednom kada odlučite da li biste radije otvorili račun u internetskoj ili bankarskoj banci, možete početi uspoređivati ​​svoje mogućnosti, poput vrsta računa (npr. Provjere studentskih ili zajedničkih provjeravanja), minimalnih zahtjeva za saldo, mjesečnog održavanja naknade i slično. Ako imate bilo kakvih pitanja, ne oklijevajte kontaktirati predstavnika banke, osobno (u lokalnoj podružnici) ili koristeći bankovni internetski chat (ako je dostupan) ili telefonsku liniju za usluge klijentima.