Kreditni analitičar
Kreditni analitičar je financijski profesionalac koji ocjenjuje kreditnu sposobnost vrijednosnih papira, pojedinaca ili tvrtki. Kreditni analitičari određuju vjerojatnost da zajmoprimac može otplatiti svoje financijske obveze pregledom zajmoprimčeve financijske i kreditne povijesti i utvrđivanjem jesu li stanje financijskog zdravlja subjekta i ekonomski uvjeti povoljni za otplatu.
Kreditne analitičare obično zapošljavaju komercijalne i investicijske banke, institucije koje izdaju kreditne kartice, agencije za kreditni rejting i investicijske kompanije.
Kreditni analitičari tumače financijske izvještaje i omjere upotrebe prilikom analize fiducijarnog ponašanja i povijesti potencijalnog zajmoprimca. Oni odlučuju ima li zajmoprimac odgovarajuće novčane tijekove uspoređujući omjere s referentnim podacima podataka o industriji. Na primjer, kreditni analitičar koji radi u banci može pregledati financijske izvještaje poljoprivrednih tvrtki prije odobrenja zajma za novu poljoprivrednu opremu.
Minimalni obrazovni zahtjev za kreditnog analitičara je dodiplomski stupanj trgovine, financija ili srodnog područja.
Razumijevanje uloge i odgovornosti kreditnog analitičara
Kreditna analiza je specijalizirano područje analize financijskog rizika; stoga se kreditni analitičari nazivaju analitičari kreditnog rizika. Nakon procjene razine rizika ulaganja, analitičar će utvrditi kamatnu stopu i kreditni limit ili uvjete kredita za dužnika. Analitičari koriste rezultate svojih istraživanja kako bi osigurali da zajmoprimac prima pristupačni zajam, a zajmodavac zaštićen ako dužnik neplati.
Kreditni analitičari rade u bankama, investicijskim društvima, kreditnim sindikatima, agencijama za kreditni rejting, osiguravajućim društvima i društvima za upravljanje imovinom. Kreditni analitičar prikuplja i analizira financijske podatke, uključujući povijest plaćanja potencijalnog dužnika, sve obveze, zarade i imovinu. Analitičar traži pokazatelje da bi zajmoprimac mogao predstavljati razinu rizika. Podaci se koriste za preporuku odobrenja ili odbijanja zajma ili kredita i za određivanje hoće li povećati ili smanjiti kreditne limite ili naplatiti dodatne naknade.
Kreditni analitičar također doprinosi općem blagostanju gospodarstva jer kredit potiče financijsku aktivnost. Uz to, pojedinci i tvrtke dobivaju dodatnu potrošnu snagu iz zajmova, kreditnih linija i studentskih zajmova, što im može poboljšati život i omogućiti tvrtkama da prevladaju privremenu nelikvidnost.
Analitičari koji rade u vrijednosnim papirima, robnim ugovorima i drugim područjima financijskih ulaganja zarađuju najviše plaće među kreditnim analitičarima, prema američkom Birou za radnu statistiku.
Vrste rejtinga kreditnog analitičara
Kreditni analitičari također mogu izdati ocjene. Stvaranje kreditnih bodova za pojedince obično se automatizira kroz algoritamske procese temeljene na povijesti plaćanja, potrošnje i prethodnih bankrota osobe. Kreditna ocjena je troznamenkasti broj koji se kreće od oko 200 do 800. Najčešća vrsta pojedinačnog kreditnog rezultata je Fair Isaac ili FICO.
Za izdavatelje duga i njihove instrumente (poput obveznica) kreditni analitičari dodjeljuju ocjene na temelju ocjena slovom kao što su AAA, AA + ili BBB. Ispod određene ocjene dug tvrtke se smatra "smećem" ili nižim stupnjem ulaganja. Ove bezvrijedne obveznice obično nose veće prinose kako bi se prilagodili dodatnom kreditnom riziku. Suverene vlade također mogu imati kreditne rezultate na svojim obveznicama. Kreditni analitičari koji ocjenjuju obveznice često rade u agencijama za kreditni rejting poput Moody's ili Standard & Poor's (S&P). Agencije za ocjenjivanje, kao što je AM Best, osiguravajuća društva ocjenjuju i kreditni rizik i financijsku stabilnost.
Prema najnovijim statistikama BLS-a, prosječna godišnja plaća kreditnog analitičara bila je 82 900 dolara. Najviša u SAD-u bila je 121.480 dolara u državi New York.
Posebna razmatranja: Smanjenje rizika
Kreditni analitičar može preporučiti poslovni zajam ili poslovni kredit nakon razmatranja čimbenika rizika. Čimbenici rizika mogu biti orijentirani prema okolišu, poput ekonomskih promjena, kretanja na burzi, zakonodavnih promjena i regulatornih zahtjeva.
Na primjer, ako se poslovni klijent muči da ispuni plaće, to bi mogao biti pokazatelj pada prihoda i potencijalnog bankrota, što može utjecati na imovinu, ocjene i ugled banke.
Financijski podaci određuju razinu rizika koji je povezan s odobravanjem kredita kako bi banka mogla odlučiti želi li nastaviti s odobrenjem kredita. Ako banka izda financiranje, kreditni analitičar će pratiti rad dužnika i može izdati preporuke za raskid ugovora o zajmu, ako postane rizičan. Utvrđivanje razine rizika zajma ili ulaganja pomaže bankama da upravljaju rizicima i ostvaruju prihod.
Na primjer, kreditni analitičar može preporučiti rješenje za pojedinca koji nije izvršio plaćanje putem svoje kreditne kartice. Analitičar može preporučiti smanjenje kreditnog limita pojedinca, zatvaranje računa ili prelazak na novu kreditnu karticu s nižom kamatnom stopom.
Ključni odvodi
- Kreditni analitičar analizira ulaganja kako bi utvrdio njihov potencijalni rizik za ulagača.
- Kreditne analitičare obično zapošljavaju komercijalne i investicijske banke, institucije koje izdaju kreditne kartice, agencije za kreditni rejting i investicijske kompanije.
- Kreditni analitičari ispituju financijske izvještaje i omjere uporabe kada analiziraju financijsku povijest potencijalnog zajmoprimca.
- Za izdavatelje duga i njihove instrumente poput obveznica, kreditni analitičari dodjeljuju ocjene na temelju ocjena slovom kao što su AAA, AA +, BBB ili smeće, što je ispod investicijskog razreda.