Kreditna ocjena u usporedbi s ocjenom kredita: u čemu je razlika?

U nekim se slučajevima kreditni rejting i kreditni rezultat mogu koristiti naizmjenično, ali postoji razlika između ove dvije fraze. Kreditna ocjena, često izražena u obliku slova, pokazuje kreditnu sposobnost poduzeća ili vlade. Kreditna ocjena, koja se obično daje kao broj, ujedno je i izraz kreditne sposobnosti koja se može koristiti za tvrtke ili pojedine potrošače.

Određeni kreditni bodovi (na primjer, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus ili FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) primjenjuju se isključivo na poduzeća.

Kao potrošač, vaš kreditni rezultat je broj koji se temelji na podacima iz vaših kreditnih izvještaja u tri glavna biroa za izvještavanje o kreditima - Equifax, Experian i TransUnion. Kada je riječ o podnošenju zahtjeva za osobni zajam, hipoteku ili novu kreditnu karticu, zanimati će vas osobni kreditni rezultat.

I ocjene i bodovi dizajnirani su tako da potencijalnim zajmodavcima i vjerovnicima pokažu vjerojatnost zajmoprimca da otplati dug. Stvorene su od neovisnih trećih strana, a ne od vjerovnika ili potrošača. Te usluge plaća subjekt koji traži kreditni rezultat kao i vjerovnik.

Ključni odvodi

• Kreditne ocjene su izražene u obliku slova i često se koriste za tvrtke i vlade.
• Kreditni rezultati su brojevi koji se najčešće koriste pojedincima, iako se mogu koristiti za tvrtke, poput Dun & Bradstreet PAYDEX.
• Kreditni rezultat pojedinca temelji se na podacima tri glavne agencije za kreditno izvještavanje, poput Experiana, i kreće se od 300 do 850.
• FICO rezultat je najčešći kreditni rezultat koji uzima informacije iz sva tri glavna biroa za kredit za dodjelu kreditne sposobnosti pojedinca.
• U međuvremenu, kreditne ocjene proizvode agencije za ocjenjivanje, kao što su Standard & Poor's.

Kreditne ocjene

Pri kreiranju kreditnog rejtinga sve agencije mogu postaviti vlastite ljestvice, ali ocjene najčešće korištene izrađuju Standard & Poor's. Koristi trostruku A ocjenu za korporacije ili vlade koje imaju najjači kapacitet za ispunjavanje financijskih obveza, a slijede dvostruki A, A, trostruki B, dvostruki B, B, trostruki C, dvostruki C, C i D zadani. Pluzi i minusi mogu se dodati kako bi se razlikovale ocjene od "AA" do "CCC."

Da bi izračunali ove ocjene, S&P proučava povijest poduzeća ili vlade o posuđivanju i vraćanju kredita. Fitch i Moody's dvije su druge tvrtke koje također stvaraju kreditne rejtinge. Tri organizacije također dodjeljuju ocjene za prognoze (negativne, pozitivne, stabilne, u pregledu i zadane) zemljama. Oni ukazuju na potencijalni trend u ocjeni države u sljedećih šest mjeseci i dvije godine.

Potrošački kreditni rezultati

Za razliku od kreditnih ocjena, kreditni se rezultati obično iskazuju brojevima. Najčešće korišteni kreditni rezultat u odlučivanju o kreditiranju potrošača je rezultat FICO, odnosno Fair Isaac Corporation. FICO uzima informacije iz tri glavna ureda za izvještavanje o kreditnom izvještavanju i koristi ih za izračun kreditnog rezultata pojedinca.

Tri biroa također stvaraju vlastite kreditne rezultate za pojedince. Oni će vam dati opću predodžbu o tome gdje se nalazi vaša kreditna vrijednost i o čimbenicima koji utječu na nju, ali većina zajmodavaca prilikom procjene kreditne sposobnosti potrošača gleda na FICO rezultat, a ne na ove bodove.

Kreditni čimbenici kao što su vaša povijest plaćanja, iznos koji dugujete, koliko dugo su otvoreni vaši kreditni računi (vaša kreditna povijest), novi kredit i kombinacija vrsta kredita prelaze u FICO ocjenu. Rezultati se kreću od 300 do 850; što je potrošački rezultat veći, to je bolje. Bodovi se obično grupiraju u rasponima poput izvrsnih, dobrih, fer i loših.

Svaki zajmodavac će imati svoje smjernice za odobravanje kredita, ali općenito, rezultati viši od 720 smatraju se izvrsnim, dok se rezultati između 690 i 720 smatraju dobrim i izražavaju da je dužnik relativno siguran. Rezultati niži od 690, ali veći od 650 su fer. Zajmoprimci sa rezultatima u ovom rasponu mogu imati nekoliko odstupanja u njihovoj kreditnoj povijesti. Ocjene ispod 650 smatraju se lošima.

Ključne razlike

Iako se ljestvice mogu razlikovati, ljestvice koje se najčešće koriste i za kreditne rejtinge i za kreditne rezultate smatraju da su zajmoprimci rangirani na dnu dvije trećine ljestvice rizični. Zajmoprimci s ocjenom FICO od 300 do 650, na primjer, smatraju se rizičnim, dok se oni s ocjenom od 650 do 850 smatraju fer do izvrsnim.

Slično tome, na ljestvici S&P kreditnih rejtinga, korisnici kredita s ocjenom ispod trostrukog B smatraju se „bezvrijednim“, dok se oni koji padaju između trostrukog B i trostrukog A na skali smatraju prihvatljivim.