Dobivanje hipoteke pri izgradnji vlastitog doma

Bez obzira jeste li avanturistička osoba, majstor za izradu majstora ili jednostavno uporan kupac, pomisao na izgradnju vlastitog doma mogla bi biti uzbudljiva perspektiva. Naposljetku, kad odlučite izgraditi svoje prebivalište, možete nazvati sve snimke. To znači da možete odrediti točan raspored, odrediti točan broj i vrstu soba, ručno odabrati sve završne obrasce, pa čak i dodati zatvoreni bazen, akvarijski zid ili tobogan za stubište.

Iako izgradnja jedinstvenog tipa iz temelja može zvučati uzbudljivo, financiranje tako velikog poduhvata posve je drugačija priča. Očito je da većina kupaca kuća nema dovoljno novca za pokrivanje troškova gradnje svog prilagođenog doma - što znači da će im trebati zajam. Nažalost, lakše je reći kako je zajam za projekt samogradnje lakše nego učiniti.

Ključni odvodi

• Ako razmišljate o izgradnji vlastitog doma, evo nekoliko stvari koje treba imati na umu dok tražite kredit.
• Mnogi ljudi žele izgraditi vlastiti dom iz snova, a ne kupiti postojeću nekretninu - ali tradicionalna hipoteka neće vam pomoći u tom snu.
• Hipoteka na građevinu je zajam posuđen za financiranje izgradnje kuće i obično se plaća samo kamata tijekom razdoblja gradnje.
• Novac se postupno unosi tijekom izgradnje, kako gradnja napreduje.
• Nakon završetka gradnje, iznos zajma dospijeva i postaje normalna hipoteka.

Standardni hipotekarni zajam neće učiniti trik

Kupcima koji kupuju postojeću kuću relativno je lako dobiti odobrenje za klasičnu hipoteku sve dok imaju dobru kreditnu sposobnost i pouzdan prihod. S druge strane, tradicionalno financiranje gotovo je nemoguće postići kada gradite vlastiti dom. Zašto? Razmislite na ovaj način: u osnovi tražite od zajmodavca da ispali novac za nešto što još ne postoji. Da stvar bude još gora, gradnja je rizičan proces, a zajmodavci ne vole rizik.

Potražite zajam za izgradnju

Ako planirate samostalno graditi, morat ćete potražiti više specijaliziranih načina financiranja. Unesite kredit za izgradnju. Ponekad se naziva kredit za samogradnju ili građevinskom hipotekom, građevinski zajam obično je kratkoročni zajam (obično jednogodišnji maksimum) koji se koristi za pokrivanje troškova izgradnje kuće.

Ti krediti uglavnom imaju promjenjive stope veće od klasičnih stopa hipotekarnih kredita. Nakon završetka izgradnje na vašoj kući, možete kredit refinancirati u trajnu hipoteku ili dobiti novi zajam za otplatu građevinskog zajma (koji se ponekad naziva i "krajnji zajam.")

Pripremite se za postavljanje puno temelja

Dok pripremate zahtjev za podnošenje građevinske hipoteke, vjerojatno biste trebali napraviti ozbiljno istezanje. Za ove zajmove potrebna je tona nogu na strani dužnika. Morat ćete preskočiti brojne obruče da biste dokazali da je vaš projekt izgradnje kuće stvaran, održiv i relativno niskog rizika za zajmodavca.

Za većinu aplikacija za kredit za izgradnju morat ćete zajmodavcu pružiti raspored projekta i realan proračun. Morat ćete također dostaviti sveobuhvatan popis građevinskih detalja, uključujući sve, od planova poda i vrste građevinskih materijala do izolacije i visine stropa. (Iskusni graditelji obično stvaraju „plavu knjigu“ koja uključuje sve ove detalje za projekt izgradnje kuće.)

Pripremite se za značajan predujam

U najmanju ruku, većina zajmodavaca zahtijeva 20% predujma na građevinskom kreditu, a neki zahtijevaju čak 25%. Zašto su preduvjeti za predujam tako visoki? Budući da se zajmovi na građevinu gledaju kao "veći rizik" od tradicionalnog hipotekarnog zajma, a zajmodavac želi osigurati da se ne udaljite od projekta.

Znajte gdje ste sletjeli

Ako već niste vlasnik zemljišta na kojem namjeravate graditi, troškovi zemljišta morat će se uključiti u ukupni iznos građevinskog zajma. Ako je to financijski moguće, pokušajte platiti za zemlju unaprijed. U suprotnom, morat ćete izvršiti mnogo veći predujam da biste se kvalificirali za kredit za izgradnju.

Radite s kvalificiranim graditeljem

Da biste dobili odobrenje za kredit za izgradnju, morat ćete dokazati da ste kvalificirani graditelj uključeni u projekt. Kvalificirani graditelj obično se definira kao licencirani generalni izvođač sa uglednom kućnom gradnjom.

Ako namjeravate djelovati kao vlastiti generalni izvođač ili sami graditi dom, to predstavlja jedinstveni izazov - i vjerojatno vam neće biti odobren standardni zajam za izgradnju. U ovom ćete slučaju možda pretraživanje pretvoriti u kredite za izgradnju vlasnika graditelja. Na današnjem tržištu stanovanja može se teško dobiti za ovu vrstu kredita; ali moguće je ako pružite dobro istraženi plan gradnje koji pokazuje znanje i sposobnosti vaše izgradnje kuće. Ne zaboravite na slučaj nepredviđenih iznenađenja.

Donja linija

Iako izgradnja vlastitog doma iz temelja može biti izuzetno koristan proces, zajam za izgradnju građevinskog zemljišta nije šetnja parkom. Da biste povećali svoje šanse za odobrenje, sastavite detaljan plan projekta, uključite kvalificiranog graditelja kuće i uštedite dovoljno novca za veliki predujam prije nego što se prijavite.