Definicija lavina duga
Dužna lavina vrsta je plana ubrzanog otplate duga. Dužnik u osnovi dodjeljuje dovoljno novca da izvrši minimalno plaćanje na svaki izvor duga, a zatim preostala sredstva za otplatu posveti duga s najvišom kamatnom stopom. Koristeći se pristupom lavine duga, nakon što se dug s najvišom kamatnom stopom u potpunosti isplati, sredstva za dodatni povrat idu prema sljedećem zajmu s najvišom kamatnom stopom. Ovaj sustav se nastavlja sve dok se svi dugovi ne isplate.
Da biste bili uspješni, prije nego što krenete u program lavina duga, trebali biste imati dovoljno novca u banci i za troškove života i za hitne slučajeve.
Kako djeluje lavina duga?
Prvi korak u pokretanju programa lavina duga je odrediti iznos vašeg mjesečnog dohotka koji je dostupan za plaćanje dugova. Taj bi iznos trebao poticati iz bilo kojih sredstava koja trenutno nisu obvezna za troškove života kao što su stanarina, trgovina namirnicama, vrtić ili prijevoz.
Na primjer, zamislite da vam je nakon troškova života svakog mjeseca na raspolaganju 500 dolara za isplatu duga. Vaši trenutačni zajmovi uključuju:
- 1.000 USD na kreditnoj kartici s 20% godišnjeg postotka (travanj)
- 1.250 USD mjesečno plaćanje automobila po kamatnoj stopi od 6%
- 5.000 USD kreditne linije (LOC) s kamatnom stopom od 8%
Radi jednostavnosti, pretpostavite da svaki dug ima minimalnu mjesečnu uplatu od 50 USD, osim zajma za automobil, gdje bi minimalna uplata bila redovna mjesečna rata.
Trebate izdvojiti 100 USD za isplatu minimalne mjesečne isplate zajma (50 USD x 2). Preostalih 400 USD dodalo bi se novcu koji je posvećen vašem dugu s najvećim kamatama. U ovom primjeru platili biste 450 USD za podmirivanje duga na kreditnoj kartici uz 20% kamatnu stopu. Pod pretpostavkom da ne dodate dodatne troškove na saldo, dug s kreditne kartice u potpunosti bi se isplatio do četvrtog mjeseca. Sada bi dodatna sredstva išla za povlačenje drugog najvišeg kamata, LOC-a. Konačno, svih 500 dolara otišlo bi u dug s najnižom kamatnom stopom, kreditom za automobil.
Lavina duga smanjuje kamate, ali zahtijeva disciplinu
Prednosti duga lavina
Prednost načina lavina duga otplata duga je ta što minimizira iznos kamate koju plaćate dok radite na svom cilju bez duga, sve dok se držite plana. Također smanjuje vrijeme potrebno za izlazak iz duga - pod pretpostavkom dosljednih plaćanja - jer se nakuplja manje kamata.
Kamata dodaje tim dugovanjima jer zajmodavci koriste složene kamatne stope. Stopa na koju se obračunava složena kamata ovisi o učestalosti savijanja, tako da što je veći broj razdoblja sjedinjenja, to je veća kamatna stopa. Većina stanja na kreditnoj kartici sastojat će se od kamata na dnevnoj osnovi, ali postoje i zajmovi kod kojih se kamata može složiti mjesečno, polugodišnje ili godišnje.
Nedostaci lavina duga
Lavina duga tehnika je koja se zahtijeva da se povuče disciplina i predanost, pa nekima može biti jasan nedostatak. Čak i uz najbolje namjere da se pridržavate sustava lavina duga, lako se vratiti na minimalna plaćanja svih dugova, posebno nakon što osjetite nepredviđene troškove poput popravka automobila ili kuće. Zato većina financijskih planera preporučuje ljudima da prvo uštede šestomjesečni fond za hitne slučajeve prije nego što pokušaju bilo koji plan ubrzanog otplate duga.
ključni dijelovi
- Lavina duga sustavni je način brisanja duga relativno brzo i jeftino za one koji ga se mogu držati.
- S lavinom duga, izvršite minimalno plaćanje na svakom izvoru duga, a zatim iskoristite preostala raspoloživa sredstva kako biste dodatno platili prema dugovima s najvišim kamatama.
Nije za svakoga, ali djeluje
Način plaćanja duga otplatom duga nije za sve. Na primjer, potrebna je velika disciplina da biste je vidjeli, dovoljno novca za dnevne životne troškove i dodatni novac u banci za hitne slučajeve. Za one koji mogu zadržati tečaj, međutim, duga lavina može biti dobar način da se relativno jeftino i brzo izvuku iz dugova.
Slično, ali različito od dugačke snježne kuglice
Dužina lavina razlikuje se od snježne kugle, drugog plana ubrzanog otplate duga. U dugoj snježnoj kugli dužnik koristi novac koji prelazi minimalne isplate kako bi otplatio dugovanja od najmanjeg do najvećeg. Iako ova metoda košta više - s obzirom na ukupne troškove kamata - metoda snježne pahulje nudi motivaciju eliminirajući neke male dugove.
Usporedba investicijskih računa Ime dobavljača Opis Otkrivanje oglašavača × Ponude koje se pojavljuju u ovoj tablici potječu od partnerstava od kojih Investopedia prima naknadu.