Izmirivanje duga: Vodič za pregovore

Jedna od velikih istina u poslu je da se sve može pregovarati. Čak i kada vam se cijena ili uvjeti nečega skuže u kamenu, dobivanje popusta često je jednostavno kao i znati koga zatražiti i znati kako to zatražiti.

Kada je riječ o saldi koji dugujete na kreditnim karticama, postoji prilika za pregovaranje o tome što zapravo dugujete. Uz malo znanja i sitnica, možda ćete moći smanjiti svoje ravnoteže za 50-70%.

Osnove izmirenja duga

Podmirivanje duga proces je pružanja velike jednokratne isplate prema postojećem saldu u zamjenu za oprost preostalog duga. Na primjer, netko tko duguje 10.000 USD na jednoj kreditnoj kartici može se obratiti tvrtki koja se bavi kreditnom karticom i ponuditi joj plaćanje 6000 dolara. U zamjenu za jednokratno plaćanje, tvrtka s kreditnim karticama pristaje oprostiti ili izbrisati preostalih 4.000 USD.

Zašto bi izdavatelj kreditne kartice voljno odustao od znatnog dijela preostalog duga? Obično je to zato što je ili sam zakačen za gotovinu ili se boji vaše eventualne nesposobnosti da otplatite cijeli saldo. U obje situacije, izdavatelj kreditne kartice pokušava zaštititi financijsku vrijednost - ključna činjenica koju trebate zapamtiti dok započinjete pregovore. Imajte na umu da kreditne kartice općenito predstavljaju neosigurane zajmove, što znači da nema osiguranja vašeg kreditne kartice - ili kolektora duga - koji može iskoristiti za vraćanje neplaćenog stanja.

Iako vaše poduzeće da izmiri svoj saldo može zvučati previše dobro da bi bilo istinito, nije. Nije iznenađujuće da zajmodavci ne vole oglašavati nagodbe i ne postoje neovisne statistike o njihovoj stopi uspjeha. Ali ako ozbiljno zaostajete u svojim plaćanjima i idete prema bankrotu, zajmodavac će možda biti voljan poduzeti ono što može dobiti, pružajući vam posljednju priliku da se vratite na noge.

Pregovarajući o svom dugu, možda biste mogli smanjiti svoje stanje za čak 50-70%.

Neuspjeh izmirivanja duga

Iako podmirivanje duga ima neke ozbiljne prednosti, poput smanjenja trenutnog opterećenja duga, također ima nekoliko značajnih nedostataka koje morate uzeti u obzir. Ako to ne uzmete u obzir, potencijalno vas može dovesti u stresniju situaciju nego prije.

Izmirenje duga obično zahtijeva od vas da odjednom nabavite znatan iznos novca. Upamtite, to čini namirenje duga privlačnim zajmodavcima. Umjesto da primaju minimalne mjesečne isplate za sljedećih nekoliko godina, oni sada primaju mnogo veću isplatu. Morat ćete se zaustaviti i razmisliti odakle sredstva dolaze i kako bi taj novac mogao biti korišten negdje drugdje u vašim osobnim financijama. Ukratko, morate biti sigurni da vas plaćanje neće ostaviti na sigurnom mjestu nekoliko mjeseci niz put.

Također rizikujete da nakon završetka nagodbe račun vašeg kreditne kartice bude u potpunosti zatvoren.

Ključni odvodi

• Možda će vam trebati značajna količina novca odjednom za podmirivanje duga.
• Pazite na profesionalce s dugom koji tvrde da mogu pregovarati o boljoj ponudi od vas.
• Započnite nudeći 30% svog salda.

Kako pregovarati o namiri duga

Ako odlučite da je podmirivanje duga pravi potez za vas, sljedeći korak je odlučiti želite li to učiniti sami ili unajmiti profesionalnog pregovarača o dugu. Pri donošenju ove odluke važno je imati na umu da je tvrtka koja se bavi kreditnom karticom dužna nositi s vama i da dužnik nema stvarne mogućnosti pregovaranja o boljoj ponudi od stvarnog vlasnika računa. Nadalje, industrija podmirivanja duga ima priličan udio izvođača, otimača i prijevara. Imajući to u vidu, mnogi ljudi mudro odlučuju da ih isprobaju sami. (Pogledajte "Pregovaranje o izmirenju duga" da biste saznali o zapošljavanju pregovarača.)

Bez obzira jeste li odlučili koristiti profesionalca ili ne, jedan od ključnih sastojaka uspješnog pregovaranja jest da se čini da ste financijski zaista u lošem položaju. Ako vaš zajmodavac doista vjeruje da ste između stijene i tvrdog mjesta, veća je vjerojatnost da će izgubiti odbacivanjem vaše ponude. Kad pogledaju izjave s posljednjih nekoliko mjeseci (i hoće li ih) i vide brojne izlete u restorane s pet zvjezdica ili u dizajnerske butične prodavaonice, malo je vjerojatno da će vas smatrati istinski potrebitima ili dostojnim suosjećanja. Da biste povećali svoje šanse za uspjeh, trebali biste smanjiti potrošnju na toj kartici na nulu za razdoblje od tri do šest mjeseci prije nego što zatražite nagodbu.

Na istoj napomeni, ako mjesečno vršite minimalnu uplatu (ili više od minimalne), izgledate kao netko tko je na rubu udaljenosti od svojih dužničkih obaveza. Imajući to u vidu, ponude za podmirivanje duga trebale bi biti usmjerene prema tvrtkama u kojima zaostajete u svojim isplatama.

Kad dođe vrijeme za namirenje, pokrenuti ćete postupak pozivanjem glavnog telefonskog broja za korisničku službu za korisnike kreditne kartice i zatražiti da razgovarate s nekim (po mogućnosti menadžerom) u "odjelu za podmirivanje duga". Jednom kada vam se javi netko iz ovog odjela na telefon, htjet ćete objasniti koliko je vaša situacija loša. Istaknite činjenicu da ste zajedno zabacili malo novca i nadate se da ćete podmiriti jedan od računa prije nego što se novac navikne na drugo mjesto. Spominjući činjenicu da imate više računa na kojima vršite podmirivanje duga, veća je vjerojatnost da ćete dobiti konkurentnu ponudu bilo koje tvrtke.

U pravilu, počnite ponuditi zajmodavcu određeni iznos u iznosu od otprilike 30% vašeg nepodmirenog stanja na računu. Velike su šanse da će suprotstaviti vašu ponudu s većim postotkom ili iznosom u dolaru. Ako zajmodavac sugerira nešto iznad 50%, razmislite o pokušaju nagodbe s drugim vjerovnikom ili uštedom novca koji će vam pomoći da platite buduće mjesečne račune.

Konačno, ali ne najmanje bitno, nakon što zaključite obračun duga sa svojim zajmodavcem, budite sigurni da ćete dobiti ugovor u pisanom obliku. Nije nečuveno da tvrtka s kreditnim karticama verbalno pristaje na podmirivanje duga, samo da preostali saldo preda agenciji za naplatu. (Budite sigurni da u pisanom ugovoru piše iznos koji morate platiti kako bi se cjelokupni saldo mogao izuzeti od daljnjeg plaćanja.

Donja linija

Iako bi mogućnost pregovora o nagodbi trebala poticati sve na pokušaje, postoji dobra šansa da ćete usput čuti znak "ne". Ako je ovo slučaj, nemojte samo spustiti slušalicu i odlaziti.

Ovo bi bio sjajan trenutak da pitate svoju tvrtku za kreditne kartice može li smanjiti godišnju stopu vaše kartice (APR), sniziti mjesečno plaćanje ili osigurati alternativni plan plaćanja. Mnogo puta se predstavnik za podmirivanje duga na vašoj kreditnoj kartici osjeća loše jer mora reći „ne“ i možda bi bio prikladniji reći „da“ jednoj od ovih drugih opcija.

Druga strategija, pogotovo ako dugujete mnogo kroz nekoliko kreditnih kartica, je konsolidacija duga.